民间借贷的风险及防范

民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。民间借贷分为民间个人借贷活动和公民与金融企业之间的借贷。民间个人借贷活动必须严格遵守国家法律、行政法规的有关规定，遵循自愿互助、诚实信用原则。由于民间借贷无需冗杂的手续，在一定程度上可以解决老百姓的燃眉之急，因而民间借贷活动比较活跃。但在民间借贷中，出借人往往面临着借款难以收回的巨大风险。
    随着信息的不断披露，民间借贷的交易链条浮出水面，参与其中的不只是当地的中小企业禾口居民，还包括商业银行、地方政府和房地产企业。民间借贷和地方政府融资平台、房地产泡沫等资金短缺问题相互交织，有连锁传导引发系统性风险的可能。同时随着对民间借贷问题的探讨，我国经济的结构性“顽疾”——中小企业融资难、信贷资源垄断、金融市场欠发达、金融改革滞后等问题也逐一暴露。
    民间借贷的风险分析
    
    急需资金救命的中小企业无法通过合法的主流金融体系获得资金，很多小企业只能通过高利率等勉强维持生产经营。近年相对高速运行的实体经济，银行业取得了十足进步，但并未改变我国银行金融绝对短缺的状况。金融短缺加上信贷紧缩，稀缺的金融资源自然只会选择大企业，而中小企业就只能另谋出路，满足融资需求。
    近年来由于劳动力价格和原材料价格大幅上涨，人民币汇率不断提高，加上今年国家紧缩的货币政策，企业要从银行获得贷款难上加难，无奈之下被迫转向民间借贷，进一步推高了民间借贷利率，推动了民间借贷的规模。目前，温州民间借贷利率已超过历史最高值，而大多数中小企业的年毛利润率不会超过10%，一般在3%-5%之间。在利润的诱惑下，相当多企业抽出生产资金，投向民间借贷。据近期一些监管机构披露的信息反映，温州民间借贷大约达1200亿的规模。民间借贷确实为一些中小企业解决了燃眉之急，但它的高利率给企业加大了融资成本，同时也潜伏着巨大的风险。一旦某个环节出了问题，不仅资金难归，甚至会引起突发事件，造成严重不良的社会影响。当前民间借贷对银行体系等造成的传导风险也不容忽视。
    一是民间借贷风险如果进一步恶化，有可能会波及到其他相似地区，所以应密切关注民间借贷比较活跃的地方。一些地方，生产企业资金缺口大，社会闲散资金又比较多，且无法进At规的金融体系，导致民间借贷得以快速发展，有可能出现与温州相似的风险。
    二是民间借贷风险如果恶化也有可能波及到正规的金融体系。因为民间借贷中的一部分资金其实还是通过各种渠道从正规银行机构流出来的，所以当资金链断裂时，也会对正规金融体系造成；中击和影响。
    三是资金链的断裂具有传导效应，还会引起各种资产泡沫的破裂，所以系统性风险不容忽视。
    如何防范民间借贷风险
    
    民间借贷愈演愈烈，其风险在不断累积，在未来有风险暴发的可能，应引起政府、社会和借贷双方的高度重视。
    (一)借贷双方要提高风险意识和法律观念。民间借贷中往往利息越高，潜伏的风险越大，利息特高的借贷很可能就是诱人深陷的泥潭，应对借贷人的信用、借款用途、偿还能力作全面了解，分析潜在风险，保持头脑清醒，防止被高利诱惑。同时，要有法律观念，民间借贷利息超过国家基准利率4倍以上即成高利贷，不受国家法律保护。要搞清楚正当的民间借贷和非法集资、集资诈骗的区分，防范触犯刑事法律。借贷时必须签订书面借贷合同，明确双方的权利义务，利息约定要合法；要有适当的担保措施，确保债权的顺利实现。
    (二)建议中央适度放松货币政策，对中小企业贷款给予更多支持。2011年6月7日，银监会下发了《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》，要求商业银行适度提高不良贷款比率容忍度，让金融资源更多地向小企业倾斜，以缓解当前一些企业出现的“钱荒”现象。这是长久以来最令中小企业感到欣慰的政策之一，被同业称为“银十条”。但“银十条”只是个框架性的东西，一些优惠条件有待进一步量化明确，需要尽快出台更具有实际操作性的细则。银行在金融资源配置中处于核心地位，为中小企业解决融资难问题负有庄严使命和重大责任。商业银行必须转变观念，根据中小企业的特点，积极创新融资服务，开发金融产品，为中小企业发展提供贷款支持。
    (三)建立民间借贷法规制度，让民间借贷走向规范化。多年来，各级政府号召银行加大对中小企业融资支持，增加对中小企业的贷款。但实际上银行增加的贷款大多落在了具有一定规模和较强实力的“中等企业”身上，而真正需要资金支持的中小企业(主要是小型企业和微型企业)是很难获得贷款的。据全国工商联调查，规模以下小企业90%没有与金融机构发生任何借贷关系，微小企业95%没有与金融机构发生任何借贷关系。因为这些真正缺钱的企业缺少抵押物，找不到担保人，不符合银行贷款条件，企业融资只能依靠民间借贷市场。在目前形势下，通过民间借贷是众多无法从银行获得贷款的中小企业的生存途径。所以对民间借贷，应尽快制定出台民间借贷的相关法律法规，明确民间借贷的合法地位，让民间借贷在阳光下运作，使其规范、有序发展。
    (四)强化监管机制。允许民间借贷在一定条件下合法存在，引导和鼓励经政府部门批准的机构正常开展民间借贷业务。同时应建立风险可控、监督有效、约束力强的管理机制。地方政府应成立专门的组织机构，对民间借贷开展定期、不定期的检查，发现问题及时处理，坚决打击非法融资和融资诈骗活动，促使民间借贷步入规范化管理轨道。