非银机构网络支付新规实施

　　今天起，央行颁布的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》将正式实施。办法将个人支付账户分为3类，并规定了各类账户的功能、额度和信息认证标准。记者从支付宝、财付通等支付机构了解到，对支付宝等以实名用户为主的非银行支付机构而言，非银管理办法对用户的实际影响并不大。　　　　

　　>>变化

　　非银支付渠道提示限额

　　日前，有网友发现，在自己的支付宝账户余额下方有一行小字，显示当前余额支付额度，有的网友是1000元，有的网友是20万元/年，记者了解到，这是支付宝对于今天要实施的非银支付机构新办法进行的提示。

　　在非银管理办法中，央行将非银行支付机构的支付账户分为三类，第一类是通过至少一个外部渠道验证身份的，余额支付额度为1000元/终身；第二类是通过至少3个外部渠道验证身份，余额支付额度为10万元/年；第三类通过至少5个外部渠道验证身份，余额支付额度为20万元/年。I、II、III类用户分别有不同的权限：I类和II账户只能消费和转账，而III类账户则可购买理财产品。

　　>>影响

　　多数用户不会受到影响

　　根据央行规定，20万是网络账户一年可使用的最高额度，不过，记者从支付宝和微信方面了解到，由于支付宝和微信的实名程度较高，因此实际上受影响的用户会很少。记者从支付宝方面获悉，支付宝目前的实名用户超4.5亿，绝大部分用户都将照常享受支付宝的各项便利服务。

　　此外，对于20万的限额，记者了解到，《办法》中20万元/年的额度限制仅仅是针对余额支付方式，用户超出20万之外的资金使用仍可以通过银行卡快捷、蚂蚁花呗、网银等支付方式完成。也就是说，《办法》对余额支付的限制，不会影响用户正常的网购、转账、理财等。

　　如果余额中有过多的资金，例如超过20万的资金怎么办？记者了解到，对这类客户，可以选择将资金提现到银行卡中，提现业务也不占用这20万的额度。

　　>>支招

　　如何提高可用额度

　　要想提高可用额度，根据央行规定，就是要用多种“外部验证渠道”，核心就是进行实名验证。记者从腾讯了解到，微信支付团队提供了银行卡渠道、公安部身份证认证渠道等多个渠道，帮助用户完善实名信息，以满足监管层的实名要求。对于7月1日后实名认证未达标的用户，在使用微信支付时，系统会有针对性地提示和引导，帮助用户实名认证，完善身份信息。如果用户未实名，微信支付功能可能会受到限制，也就是说，通过微信收钱、使用零钱发红包等功能可能会受到限制；受限制的用户可以通过实名认证获取更高权限。

　　支付宝表示，对支付宝的用户来说，外部验证渠道其实非常多元化、实施起来也非常方便。比如，对于I类账户，绑一张银行卡便可；对于II类账户，上传身份证、或者再绑定一张银行卡就行；对于III类账户，需要的外部验证渠道比较多，但大多数用户也可以通过在支付宝里的场景来满足：在支付宝里缴水电煤费用、有线电视费等等，都属于“外部验证渠道”。同时，对于不同银行的银行卡，也可以各自算作一个外部验证渠道。

　　>>分析

　　支付实名难在保障信息安全

　　虽然支付宝和微信支付表示实名用户是绝大多数，但是仍未实现实名制的用户也大量存在，有老年用户告诉记者，对于支付宝发来的实名验证信息，最初都是当做诈骗信息来对待的，直到现在知道是央行规定，仍然对信息泄露存疑。另有部分微信支付用户表示，目前仍未绑定银行卡，因而也未能实现实名认证，因为对于网络安全并不放心。

　　中国支付清算协会日前发布的数据显示，截至2015年底，我国实名认证支付账户为13.46亿，同比上升8个百分点，刚过支付账户总量的一半，实名制落实形势严峻。中国支付清算协会秘书长蔡洪波认为，坚守支付账户实名制，与买车要上车牌、住酒店要出示身份证是一个道理，可实现信息可追溯、责任可追查，这是社会安全管理的基本要求。

　　腾讯相关负责人表示，微信支付从产品、技术、运营、风控等方面全面保护用户信息安全，认证也是通过公安部、银行等权威机构，保证用户的信息安全。“只要你通过了实名认证，就相当于在其微信支付上‘mark’了一个记号，其中包含用户的真实身份信息。这样，在别人给你转账时，对方就可以在支付密码输入框上方看到收款人实名信息，帮助对方轻松校验你的身份，不怕转错钱，也不用担心收不到钱。”上述负责人表示，同时，用户实名认证后支付必须输入支付密码，一旦发现异常交易或欺诈盗号这些情况，微信支付会马上进行拦截，并通过用户的实名信息快速定位资金流向，保证资金安全。

　　中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼坦言，在推进实名认证的过程中，提升技术水平和拓展验证渠道等费用，对于小型支付机构而言是一笔不小的成本开支。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，实名制等支付新规的落地，需要公安、司法、工商等相关部门加大合作，将手中的权威信息转化为大数据。

　　京华时报记者 马文婷 陈艳 施志军