联合举措能否根治电信诈骗？

　　中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼

　　中闻律师事务所合伙人吴俊强

　　独立电信分析师付亮

　　□新闻事件

　　联合打击电信诈骗

　　电信诈骗案件频发，国家相关部门加速了治理动作。9月23日，最高人民法院、最高人民检察院、公安部、工业和信息化部、中国人民银行、中国银行业监督管理委员会六部门联合发布了《防范和打击电信网络诈骗犯罪的通告》，这称得上是我国针对电信网络诈骗施展的最严厉手段。

　　《通告》对司法、金融、电信机构如何治理电信网络诈骗提出了更多更严厉的要求和举措，有些举措甚至会对普通民众的生活带来影响，例如电话实名制的全面实施和提早落地，银行ATM机转账延时等等。

　　六部委的联合举措，究竟应该从哪些角度去理解？是重病用猛药还是矫枉过正？在根治电信网络诈骗上还有哪些有待完善之处？司法、金融和电信行业的专家对此进行了深入的剖析。

　　□热点问答

　　1有三方面问题尚待完善

　　京华时报：这次六部委联合公布的治理电信网络诈骗的措施，有哪些是新出台的内容或者说是之前很少提到的内容？

　　付亮：之前虽然有规定对改号软件和国际端口进行整治，但是并没有明确的举措，这次则有了很具体的规定，“电信企业和互联网企业要采取措施阻断改号软件网上发布、搜索、传播、销售渠道，严禁违法网络改号电话的运行、经营。电信企业要

　　严格规范国际通信业务出入口局主叫号码传送，全面实施语音专线规范清理和主叫鉴权，加大网内和网间虚假主叫发现与拦截力度，立即清理规范一号通、商务总机、400等电话业务。”

　　另外，新规对电话实名制有了新的要求。之前工信部要求是明年年中完全落实实名制，这次将100%实名制的时间点提前到了今年年底。三是强调了对个人信息泄露的治理。“严禁任何单位和个人非法获取、非法出售、非法向他人提供公民个人信息。对泄露、买卖个人信息的违法犯罪行为，坚决依法打击。”

　　京华时报：在实际执行中，哪些举措会遇到执行困难的问题?

　　付亮：在实际落地执行中，实名制是一件难度较大的事情。银行卡的实名制已实施多年，可骗子依然在利用银行账户转账进行诈骗，而执法部门并不能完全根据

　　账户信息找到犯罪分子，这说明实名制是存在漏洞的。电话实名制也是一样，完全杜绝假的身份认证，从现在来看并不现实。另外，各地纷纷成立了应对电信诈骗的

　　响应中心，集中了各个领域的人力、物力，但是现实当中，要让各个部门的人在一个临时组建的中心里形成合力，并不容易，这种做法有可能会事倍功半。

　　京华时报：现在公布的政策中，还有没有不完善的地方？

　　付亮：现在的治理举措主要集中在通过电话进行诈骗的方式上，但实际上基于互联网的诈骗也不少，这份文件中并没有体现针对这方面的治理举措。另外，没有明确通过网络银行或支付工具向非本人账号转账的管理。

　　第三就是未能充分发挥网络安全公司的作用，未能在海量诈骗未遂信息的处置上有明显突破。

　　2实名制解决不了所有问题

　　京华时报：这次出台的政策中，提出了“个人通过银行自助柜员机向非同名账户转账的，资金24小时后到账”的内容，有人觉得给用户带来了不便。应该怎么看待这个问题？

　　董希淼：在目前电信诈骗高发、普通老百姓防范意识不强的情况下，对个人通过ATM向非同名账户转账的，采取资金24小时后到账等非常规措施，虽然无奈，但是有针对性。这有助于将电信诈骗造成的损失降到最低，保护老百姓资金安全。

　　效率与安全，很多时候是一对矛盾，在特定阶段，要有所取舍。而且，24小时到账是有前提的：一是渠道上仅限ATM转账；二是仅针对非同名账户，通过手机银行、网上银行或第三方支付的，都不受此约束。应该说，这种影响对大部分人而言是比较小的。当然，24小时到账的措施，终归是治标之术，而非治本之策，这也应该是一个阶段性的措施，如果电信诈骗高发的态势得以遏制，转账时间限制会回归正常。

　　京华时报：对于“同一客户在同一商业银行开立借记卡不得超4张”的规定，其作用何在？

　　董希淼：管理个人账户的数量，对治理银行诈骗是有实际作用的。因为个人账户开得过多，实际上也是突破了实名制的要求，事后进行调查非常不方便，给诈骗行为提供了很多便利。账户实际上是整体金融体系的基

　　础，账户不管好，相当于源头上没有管好，利用银行账户进行诈骗的行为就难真正防止。

　　京华时报：银行业实施实名制已经有较长时间了，为什么依然无法彻底消除利用个人银行账户进行诈骗的行为？

　　董希淼：实名制是个好制度，但是实名制解决不了所有的问题。一方面，银行在柜台的实名制，只能是形式上的实名制，也就是看看身份证上的名字和账户是不是一样，身份证上的照片和本人像不像，仅此而已，没办法完全确保身份信息的真实性，无法杜绝用假身份证开通账户的现象；另外一个方面，有些骗子的账户确实是真实身份认证的，但是查处起来难度同样很大，有的实名账户是经过倒卖的，已经查不到骗子头上了，有的骗子人在境外，通过国内的一些银行账户进行诈骗操作，也很难追究到他。所以，实名制也存在它的局限性，不是根治银行诈骗的手段。

　　京华时报：延迟到账也好，实名制也好，都不是根源上解决问题的方式，那如何从根本上防止电信诈骗事件的发生呢？

　　董希淼：打击电信诈骗案件，应该从源头上采取措施，最关键的是要加强个人信息的保护。加强个人信息保护，要做好顶层设计，积极推动立法，建立个人隐私保

　　护的法律法规和基本规则。尤其是，要通过立法，大幅度提高隐私泄露和侵犯的违法成本。应建立大数据产品在个人信息和隐私安全方面的国家标准，明确个人信息和隐私具有财产属性，严格限制以营利为目的的企业对个人隐私等信息进行商业化利用。通过加强政府监管，加大对侵害个人隐私行为的打击力度。

　　3对个人信息保护力度在加强

　　京华时报：这次的政策中，特别提到了对个人信息的保护，在我国现行法律中，对非法泄露个人信息是如何规定的？

　　吴俊强：刑法规定：违反国家有关规定，向他人出售或者提供公民个人信息，情节严重的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金。违反国家有关

　　规定，将在履行职责或者提供服务过程中获得的公民个人信息，出售或者提供给他人的，依照前款的规定从重处罚。窃取或者以其他方法非法获取公民个人信

　　息的，依照第一款的规定处罚。单位犯前三项罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照各项规定处罚。

　　京华时报：现行法律对非法泄露个人信息的打击力度大吗？

　　吴俊强：从几次的刑法修正案来看，对个人信息保护的力度在加强。这一次的

　　文件中，单独提到了对个人信息的保护，先明确这样一个方向，之后相关的条文和规定会进一步细化和具体，相信这方面的打击力度也会越来越大。

　　京华时报：这次在司法层面上，提到了主动投案依法从轻或者减轻处罚。采用这种措施的情况常见吗，能否收到长期效果？

　　吴俊强：这一类的举措，一般是用在一些大案、要案上，或者是在一些区域内所使用，在全国范围内，针对某一类案件，还是比较少见的。这可以看出国家对于治理电信诈骗的重视程度已经提到很高的位置了。不过这种举措也是治标不治本的，一旦专项行动结束，此类案件又可能会重新多起来。真正能起到长期作用的，还是从法律层面加强对个人信息安全的保护，形成更全面的法律体系。当然，在这个时候采用这样的举措，其实也是国家相关部门在表明一种态度，向民众展示要治理电信诈骗的决心。

　　□出场嘉宾

　　京华时报记者古晓宇