瑞典迈向“无纸币化”

　　身上没有现金在瑞典是一件大家早已习以为常的事情，无论是公共交通售票，还是商场购物，都可以轻松告别携带现金的不便，电子钱包和银行卡支付早已成为主流。就连以前需要投币才能使用的公共洗手间都可以通过电子支付来完成，丝毫不用担心自己身上是否携带了硬币现金。

　　然而在1661年，瑞典却是欧洲首个发行纸币的国家。从“纸币发行先驱”到“无纸币化”社会的过渡，瑞典又一次走在世界前列。现今的瑞典，人们越来越不习惯使用现金，电子支付技术的不断革新令现金支付不断被边缘化，整个社会都在推动电子化交易，“无纸币化”发展迅速。

　　“不收现金”近年来正被越来越多的瑞典商家和公共服务机构所采用，从商品购买到缴纳账单和税费，瑞典人几乎都是通过电子支付来实现的。在一些地区门诊和专科门诊，缴纳挂号和检查费时都只能刷卡支付，在分诊台上也有明示“无现金”的牌子。

　　瑞典有着一个建立在个人或企业信用基础上的金融消费体系，例如在电商上网购了产品，消费者可以选择银行卡、信用账单、电子钱包等多种形式的非现金支付方式。信用账单和个人身份证号相关联，只有信用记录正常的个人才能使用这种电子方式支付，商家在网购商品发货后，会通知第三方信用账单公司给消费者寄送账单，便于消费者先收到商品再支付款项。但信用一旦有过不良记录，在瑞典可谓是处处碰壁，从银行卡申办、电子钱包注册和支付与个人身份证关联的账单都阻碍重重。由于可现金支付的机会日益减少，这会影响这一部分人的现实生活，同时也更加敦促个人对信用记录的重视。

　　据瑞典中央银行统计，瑞典十大银行在全国共有1400个营业网点，截至2016年，其中852个网点已全面取消现金业务服务。瑞典斯安银行（SEB）在全国有168个网点，其中136个已取消现金业务。在笔者所住的利丁屿市，斯安银行网点早在三年前就不再受理任何现金业务，仅在银行安装两台存取款终端机器，并且每天单卡取款设置2万瑞典克朗上限。即使在保留了现金业务的瑞典商业银行当地营业部，也无法一次性取到大额现金，除了每天1万瑞典克朗的取款上限，大额预约现金提取还要注明缘由和等待银行审批。据银行工作人员介绍，由于电子化支付的普及，银行柜台的现金业务所占份额越来越小，瑞典金融监管机构也加大力度反洗钱和管控现金流，另外也能保障银行对外工作环境的安全，在一个没有任何现金业务的银行，劫匪是没有兴趣“光顾”的。

　　手机支付是近年来最流行的电子支付方式之一，电子钱包的发展也为电子化支付提供了更多选择。据瑞典中央银行统计，2015年，瑞典现金转账仅占所有支付方式的2％，预计到2020年这一比例将降至0.5％，而在商店的消费支付中，现金支付仅占约20％，与五年前相比减少一半。瑞典1600家银行中的900家都已经取消了现金业务。另据VISA信用卡公司统计，瑞典人年均刷卡消费次数是欧盟平均数的三倍，瑞典人均每年刷卡消费次数达到207次。

　　瑞典中央银行金融稳定部的比约恩·塞根多夫说，央行预计瑞典2030年将全面实现“无纸币化”，这不是简单的估算，虽然无法计算出确切的日期，但根据瑞典人每年的消费习惯分析统计后得出的结论是，现金支付比例逐年下降。随着电子支付技术的不断发展和完善，传统的贷记卡和信用卡支付也通过关联SWISS等电子钱包新支付方式获得了更好的升级服务。他强调，技术革新是主导社会发展的驱动力，消费者能够选择的电子方式越多，人们将越青睐“无纸币化”。

　　瑞典松兹瓦勒中部大学公司经济学教授彼得·欧曼则认为，尽管“无纸币化”在瑞典发展迅猛，但要全面实现还需要一些时间。力推“无纸币化”的银行从电子支付中获益匪浅，但现金作为一种金融消费服务产品，可能比人们想象的要存在得“更久”，这主要取决于“无纸币化”的阻力大小，例如对新科技无法熟练掌握的老年群体的极力反对。（付一鸣）