“轻现金社会”还需法治护航

　　核心观点：经济日报-中国经济网专栏作者张国栋认为，在轻现金社会推广过程中，除了相关监管部门要与时俱进，共同发力，还需针对问题，建规立制，让法治来护航。

　　出门吃饭能用手机扫二维码、甚至“刷脸”买单。海外“买买买”也可以用移动支付……随着电子支付快速发展，现金支付在交易中的比重将不断降低，经济学家构想的“轻现金社会”正悄然而至。专家表示，这在给人们带来便利的同时，也对公民信息安全、支付习惯乃至国家金融安全等带来挑战。如何引导其健康发展，成为亟待解决的问题。（1月22日《人民日报海外版》）

　　轻现金社会来了，而且便利之处甚多，比如可以降低交易成本，提高资金使用效率；可以改善市场秩序，建立良好经济环境；可以改进金融服务，助力金融普惠；可以增进社会文明，推动经济社会转型；还可以促进经济增长，增加社会就业。

　　但正如硬币有正反两面，随着轻现金社会到来，一些问题也逐渐凸显。技术层面，二维码支付可能产生安全漏洞和隐患；市场层面，部分支付机构可能会挪用备付金或开展不正当竞争，扰乱市场秩序；合规层面，部分市场机构可能会违规收单等。值得注意的是，轻现金社会可能会对老年人、文盲、残障人士等弱势群体造成伤害，导致个人敏感信息泄露，不利于个体管理金融风险。

　　对此，虽然监管部门近期出台了条码支付新规，实施支付机构客户备付金集中存管并提高缴存比例，以加强对支付清算市场的整治，但诚如专家所言，对于移动支付发展过程中出现的“数字鸿沟”“监管失控”“数据寡头”“不当竞争”等，仅靠支付机构来应对可能会“走偏”，需要引起足够重视和警惕。

　　笔者以为，在轻现金社会推广过程中，除了相关监管部门要与时俱进，共同发力，还需针对问题，建规立制，让法治来护航。首先，要加快推进非现金支付法律体系建设，修订《中国人民银行法》《现金管理暂行条例》等相关法律法规，及时总结电子支付发展背景下人民币形态变化带来的新情况、新问题，补齐支付结算领域的法律短板。

　　其次，应由主管部门牵头，各商业银行、支付机构、清算组织等共同参与，通过可行可靠的制度规范，进一步完善支付基础设施，加快“网联”平台建设，有效推进非银行支付机构发展。还要健全和优化社会信用体系，以防范风险。

　　再次，加强知识普及。一方面，要通过宣传推广，让更多公众了解各种非现金支付结算方式的特点；另一方面，应加大对相关企业违法推广行为的打击力度，尊重公众支付结算习惯，维护自主选择权。

　　需要指出的是，无论何种支付方式都要符合易携带、易操作、易储藏、易监管的要求，还要符合金融的安全性、流动效益性。而且，近年来中国银行卡组织和支付机构不断走向世界，不仅让中国人在海外也能愉快地“扫一扫”，同时开始带动当地轻现金社会的形成。这要求，法治护航不仅要立足国内，还要延伸到海外。这样，轻现金社会之路才能越走越宽，越走越远。（经济日报-中国经济网专栏作者 张国栋）


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