要主动拥抱金融科技创新

　　据报道，经与美国最大商户收单机构First Data半年试点和技术对接，支付宝将向First Data覆盖的全美400万商铺全面提供小额消费支付清算服务。从2005年我国电子商务开始爆发式增长至今，十年间非银支付已经从试水金融服务,成长为金融业“弄潮儿”，金融科技创新势不可挡。

　　互联网技术与金融服务的深度融合，是支付宝、微信支付等非银支付机构迅速发展壮大的内在逻辑。虽然非银支付机构并未改变支付清算服务本质，但深刻改变了人们日常支付方式，乃至由此引发的各种经济交易行为。正是依托于支付宝、微信支付提供的最大程度便利，人们足不出户就可以方便地网络购物、支付日常生活费用、看病挂号、小额理财等，极大降低了社会生活的交易成本。对比而言，商业银行支付体系按照最小化风险原则来设计，缺乏灵活性，支付效率低，因而在全球范围内，高效率的非银支付正逐步从支付市场的试水者转变为“弄潮儿”。2013年，支付宝手机支付完成超过27.8亿笔、9000亿元的支付交易，跃身成为全球第一大移动支付公司。近年来，我国传统进出口货品服务贸易增长放缓，新兴跨境交易市场爆发，支付宝、微信支付、百度钱包等非银支付企业走出国门。2016年，支付宝宣布将进军欧洲市场；微信支付宣布进军台湾跨境支付市场。

　　这些情况表明，金融科技创新势不可挡。当前全球金融科技已从互联网技术向大数据、云计算、区块链、人工智能在金融领域的应用快速转变。不久的将来，金融科技不仅会深刻改变金融服务的组织方式和金融风险的管理模式，而且也将同样深刻改变金融管理的实践形式。人工智能技术，能在很大程度上替代网点柜员服务。云计算改变了金融信息数据的存储、管理模式，极大地提高了数据处理速度，为金融机构利用大数据技术分析、管理风险提供了重要支持。区块链技术发展既成为数字货币发展的重要方向，也可以为金融交易创造高度保密的环境。金融科技虽然并未改变传统金融资金融通的本质，但改变了金融活动流程，将技术端从过去的支持、辅助性工具推向前台，必然对现行金融管理实践提出巨大挑战，未来基于技术过程的金融监管的重要性将凸显；而构建大数据监管环境，提高非现场监测能力，也必然成为未来提升金融监管效率的方向。

　　主动拥抱金融科技创新，不应是支付宝、微信支付等非银支付机构的专利，传统金融机构更应该重视科技与金融的深度融合。如果传统金融机构在金融科技创新方面目光短浅，裹足不前，那么，非银支付机构将有可能在更多金融服务领域发挥“搅局者”作用。另外，为推动金融科技发展，政策层面的支持也必不可少。英国推出“监管沙箱”，提供一种真实或虚拟的测试环境，让创新在金融监管的特殊许可下，进行低成本快速实验，以鉴别出哪些监管规定不合时宜并需要调整，而消费者不因“沙箱”测试而丧失权益保护。即使是当前金融监管风暴下，鼓励金融科技创新的政策仍有必要性。