从小额贷款到小资本主义

    作者: Telis Demos

    忘掉 10 亿美元的开发项目吧。上世纪 70 年代，孟加拉国经济学家穆罕默德 尤努斯（Muhammad Yunus）调查了一个贫穷的村庄，发现那里的借款总额只有 27 美元，于是他开始创办一家新型银行，向最穷的人，尤其是妇女，发放无需抵押的小额贷款。只需几个美元，穷人就能成为企业家，摆脱贫穷，同时推动孟加拉国的发展。今天，小额贷款的始祖已经在这些高尚的目标上取得很大进展。《财富》杂志在前往克林顿全球倡议大会（Clinton Global Initiative）的路上遇到了他，他在那里将谈及乡村银行（Grameen Bank）57 亿美元的贷款、31,000 笔教育奖学金，以及他新投资的乡村达能食品公司（Grameen Danone Foods）如何帮助孟加拉国在 2015 年摆脱贫穷。

    银行业务如何？

    向我们借款的人已经达到 650 万，都在孟加拉国国内，其中 97% 是妇女。我们每年发放约 8 亿美元的贷款，平均每笔贷款数额为 130 美元。所有资金来自存款和内部资源，67% 的存款来自借贷者本人。我们不从政府那里借钱，也没有资助人或外部放贷人。我们的政策简单而与众不同: 不丢下任何人。我们走出去，挨家挨户地拜访，努力打动每一个贫穷的家庭。

    那些人能还钱吗？

    还款率达 99%。这是乡村银行的一大特点，也令人们对我们刮目相看。我们不要担保，不要背景资料，不要法律文件，可还款率还能这么高，超出了常规的思维。

    不是所有人都能成为创业家。

    到底什么是创业呢？问题不在于大小。穷人每天都面临挑战。街边卖热狗的人和别人一样，也是创业家。对他来说，得到 50 美元启动贷款也许和别人得到 5,000 万美元资金一样困难。人人都是创业家。有些人根本发现不了他们的才能和方向。

    你怎么评价你的成就？孟加拉国人民显然还很穷。

    我们每年在调查接受贷款的家庭的贫穷状况时，要依据 10 项指标: 住的是不是硬顶房？喝的是不是饮用水？只有 10 个回答都为“是”时，才算摆脱了贫穷。在接受乡村银行贷款的人中，已经有 58% 跨越了贫困线。自 1990 年以来，孟加拉国每年平均减少 1% 的贫困人口，2000 年后，超过了 2%。这使我们有望实现千年目标（Millennium Goals），到 2015 年减少一半的贫困人口。

    说到创业，乡村银行已经不只做银行业了。

    是的。我们成立了一家叫做乡村电信（Grameen Telecom）的公司，向农村地区提供手机。1997 年，全国有 50 万部手机。如今的乡村公司已经有了 900 万手机用户，有 25 万人借了乡村银行的贷款，从事手机生意。乡村电信公司有 17% 的营业收入来自他们。但在孟加拉国，70% 的人用不上电，我们就再成立一家太阳能公司来解决这个问题。我们已经让 7 万个家庭装了太阳能电池板，我们每月增加 2,000 户家庭。这些已属于社会事业，不再是追求利润最大化的生意。

    现在，你正在从太阳能转到酸奶。

    是啊。乡村达能食品公司已经在达卡北部开始生产了。我们提供加了维生素的强化酸奶，这种奶可以解决营养不良。它的名字叫做 Shakti-da，意思是强力酸奶。它的价格十分便宜，最穷的人也买得起，生产地点在农村而非城市。我们想做到本地化，不能被复制的本地化，这样所有权就不会跑到别人手上。球星齐达内参加了开业仪式，这件事在全国引起了轰动。

    译者: 岱逸