信用卡非法套现成灾：一年达数亿元

    “按照规定，预授权完成交易超出预授权金额的15%部分，是发卡机构额外提供的额度，与持卡人原本信用卡授信额度无关，且随着溢缴款金额的增大，发卡机构需额外提供的信用额度也将相应增加，这增大了发卡机构的信用风险敞口。”东部地区一家商业银行相关人士介绍。
    西北地区一家商业银行负责人告诉《经济参考报》记者，除POS机套现、利用预授权套现外，近年来诸如通过信用卡购买虚拟购物卡套现、购买投资金条再赎回套现等套现方式花样百出，给发卡行和收单机构带来较大的金融风险。“银行对这些被套取的钱无法监管，一旦还不上就将成为银行的坏账。”
    需求多样坏账一年增七成
    目前许多行业刷卡费率相对较低，许多情况下还有手续费上限，导致利用信用卡免息期套现投资理财、“借新还旧”、获取流动资金、诈骗银行资金等五花八门的需求被大量激发。数据显示，截至2013年末，我国信用卡逾期半年未偿信贷总额达到251.92亿元，同比增加105.34亿元，增幅超七成。
    据了解，信用卡持有人虽可通过ATM机正常取现，但因银行控制风险，用户最多只能提取信用卡信用额度的50%，取现者除要付出一定手续费外，还需按日支付不菲的利息。目前许多行业刷卡费率相对较低，如超市刷卡费率为0.38%，百货刷卡费率为0.78%，许多情况下还有手续费上限。在此情况下，利用信用卡免息期套取现金的需求被大量激发。
    一些人利用信用卡免息期，从信用卡套取现金投资理财，赚取无风险收益。天津某城商行客户经理高女士有多张大额信用卡，总信用额度达60万元以上。高女士说，“信用卡刷卡后最长有50多天的免息期，我从一家封顶50元手续费的公司套现，一次套出20万现金，再投资一个50天左右的银行理财产品，一次能净赚差不多两千块。”据高女士介绍，像她这种情况很常见，还有一些人利用套取的资金从事其他短期投资。
    一些人在过度消费后，利用信用卡套现“借新还旧”。某央行发牌第三方支付公司天津负责人赵先生告诉记者，许多年轻人在过度消费后还不起信用卡，就用另一张信用卡套现还原卡的欠款，成为“养卡族”。他们一般找到“信用卡代还公司”，用新信用卡刷POS机，把原卡欠款和手续费刷给对方，然后让“代还机构”用现金为其还款。套现者付出的手续费一般为每次1%，只要还不上钱就不停地“借新还旧”，直到还完钱或还不起干脆不还了。
    一些人利用信用卡套现，获取生意经营的流动资金。中央财经大学民生经济研究中心主任李永壮告诉《经济参考报》记者，在民间，许多民营企业老板都持有很多大额度信用卡，总信用额度一般在100万元以上。由于银行贷款难以获得，一旦企业出现资金紧张，他们就通过信用卡套现获取流动资金。通过信用卡套现，大量消费贷款变身生产经营贷款，一旦经济不景气、行业不景气或经营失败，很容易产生坏账，这已成为我国信用卡业务的重要风险源。
    一些人通过大额信用卡套现，诈骗银行资金。春节前，在我国部分省份出现大规模利用信用卡预授权规则进行套现的行为，套现资金至今尚未完全追回。天津市一位业内人士告诉记者，懂得利用预授权漏洞诈骗的人，都是懂行的，这些人一般都不用本人的信用卡套现，一旦出现坏账，很难追回来。
    数据显示，截至2013年末，我国信用卡逾期半年未偿信贷总额达到251.92亿元，同比增加105.34亿元，增幅超七成。此前，2012年全年我国信用卡新增坏账仅36.28亿元，这意味着2013年信用卡新增坏账已接近2012年全年的3倍。
    

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