监管跟不上，新科技将会给金融帮倒忙

    科技进步，从未像今天这样影响着金融业发展。
    “过去几年，网络金融崛起非常迅速，产生了支付结算、信用转换、财富管理和普惠金融4种影响较大的金融信贷。网络金融提高了效益、降低了风险成本、提高了金融透明度，这对整个银行业和金融业既是巨大冲击，也代表了行业的巨大进步。”在近日举行的未来金融创新峰会上，国家金融研究院院长朱民如是说。
    “网络金融挑战了银行的客户管理渠道、成本、数据、业务流程，最为关键和核心的是它挑战了银行风险管理、信用分析和风险定价能力，因为它改变了风险定价模式。”朱民说。
    值得注意的是，目前商业银行的反击开始进入到网络银行的区域。工商银行已成为第三大电商。但有专家认为，商业银行做电商不是好的战略。比如，在整个业务结构上，传统商业银行仍在传统网上支付方面占大头，但在移动支付上，网络银行已经占到了20%以上。所以传统银行有很大的信心与网络银行一争天下。
    朱民认为，人工智能从根本上改变了网络银行和传统银行竞争格局。人工智能金融业包括四大核心技术：大数据、云计算、人工智能和区块链。同时，四种信息开始崛起，即交易数据、行为数据、账户数据、身份特征数据，这四种数据构成了未来金融业基础核心数据。
    “这四种技术将整体改变银行。银行的数字世界和物理世界通过前端的接触器，以及金融的服务商，生物特征的识别，人工智能提升的服务效率，大数据的资产安全、客户理解，区块链连接的网络化和平行化，最后到达客户。这是一个完全不同于今天所理解的网络银行的概念。”朱民说。
    “在科技和金融结合的领域里，监管非常重要。”清华大学法学院“郑裕彤讲席教授”高西庆表示，在当前的经济体系里，金融市场仍处于核心地位，而不是科技创新或者制造业。在他看来，金融系统核心地位的最重要体现就是资源配置的效率。现在社会金融力量越来越大，已经变成可以把整个系统颠覆掉的巨大危险。“这种情况下就需要一个重要平衡点，一方面需要金融系统提高市场的效率，另一方面又需要一个机制来约束金融市场，使其不能大到不能倒、没有办法制约的地步。”
    

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