应对老龄化“高原” 储蓄养老须提速

　　将来我们如何养老？这几乎是当下朋友圈中出现频率最高的话题。日前举办的中国养老金融论坛上，有多位专家学者呼吁，我国应尽快推广居民个人储蓄型养老保险政策，完善养老保障三支柱体系，以应对老龄化大潮。

　　按专家的说法，我国人口的深度老龄化正加速爬坡，老龄化对我国来说，不是只有一个高峰，而将是长期存在的“高原”。因此，完善养老金保障亟待提速。通常而言，理想的养老金保障体系有三个支柱，第一为社会保险，即公共养老金；第二为企事业年金；第三则为个人储蓄商业养老金。

　　我国目前的养老金体系主要依赖第一支柱。第二支柱的企事业单位年金起步不久，发展并不顺利。第三支柱的个人储蓄型商业保险，则更是不成气候。三大支柱仅有其一在支撑，其风险是随着物价上涨和养老金替代率的降低，将影响未来人们的养老保障水平。

　　养老金替代率是指人们的退休金占工作时薪资收入之比。如果在职工薪为6000元，退休金为3000元，则替代率为50%。我国目前养老金替代率并无官方权威的统一数据，某些官方与民间专家的说法颇有差距，但养老金替代率多年来呈下降趋势则并无多大争议。这意味着，随着人口的深度老龄化，以及养老金替代率的降低，未来人们退休后的生活品质下降，或是大概率事件。有人甚至将其称为中国社会将面临的另一只“灰犀牛”。

　　随着近年薪酬收入不断提升，我国发展储蓄型商业养老保险正逢其时。但个人储蓄型养老保险遵循个人自愿原则，因此，若无政策鼓励措施，很难大面积推广。近年，国家和地方虽出台了一些政策，支持个人储蓄型商业养老保险的发展，但这些政策往往略显笼统，缺乏实操上的配套措施，因而实际作用亦有限。

　　从国外经验看，个人储蓄型养老保险政策支持主要为两方面，一是利率优惠，养老保险存款利率较一般银行利率高，二是存款时可免个人所得税，只有退休提取时才扣税。有的国家还规定个人养老储蓄金雇主亦需按比例出资。而类似做法，若无国家层面的政策和法规支持，是很难甚至无法办到的。

　　老龄化社会，如何保障养老可谓核心的民生大事。而要保障人们退休后享受体面的晚年生活，金融支持则至为关键。目前一方面全社会都为如何养老而焦虑，另一方面又因缺乏优惠养老储蓄制度，不规范的“养老理财”“养老投资”等又屡屡令人们上当受骗，甚而血本无归。因此，无论是为化解社会焦虑，还是从提高养老金储备考虑，加快养老金第三支柱的建设都显得刻不容缓。