莫让预付卡变成“跑路坑人卡”

　　动辄几十万上百万的资金如何监管？如何防止消费者的预付款不被挪用？这些风险需要政府有形之手的介入，不能放任市场去“试错”，消费者承受不起这个损失。

　　消费者到健身会所、美发店、洗车店去消费时，往往会被热情推销各种预付卡，办卡之前优惠条件被吹得天花乱坠，但是消费者一旦办卡，就可能遭遇服务质量打折扣、裁撤网点甚至关门跑路的问题，陷入维权无门的窘境当中。目前，上海正在积极推进预付卡的地方立法，拟引入行政机关，进行适度监管，填补这一领域的监管空缺。

　　健身卡、美容美发卡等消费预付卡，具有“先付款、后消费”“一次付款、多次履行”的特征。相对于“一手交钱，一手交货”的消费模式，消费预付卡让消费者承担了所有的经营和消费风险，也实际上让消费者失去了对商家提供的商品和服务的选择权，因为消费者在办卡时就履约完毕了，接下来都是商家的履约时间，主动权完全掌握在商家一边。难免遭遇“人为刀俎，我为鱼肉”的局面，消费者几乎没有约束商家的手段。

　　事实上，预付卡变成“坑人卡”的个案，屡屡被媒体曝光，甚至很多就发生在你我身边。去年成都就发生过“人死卡不退”的个案，市民黄先生的妻子生前在一家美容院美容护理卡，卡内还有数万元结余，但是在消费者去世之后，销卡退钱就成了难事。再比如，2017年时，上海高端海鲜自助餐厅“金钱豹”突然倒闭，导致未兑付消费者的预付卡余额高达1000多万元。

　　应该看到，消费预付卡并不是一个单纯的民事行为，可以完全交由市场机制来解决。相反，办理预付卡本身是一种企业的融资行为，有明显的金融属性，把消费者还没有消费的收入预先筹集到商家的手里，自然存在兑付风险、经营风险等金融安全问题。动辄几十万上百万的资金如何监管？如何防止消费者的预付款不被挪用？这些风险需要政府有形之手的介入，不能放任市场去“试错”，消费者承受不起这个损失。

　　早在2012年，商务部就下发了《单用途商业预付卡管理办法（试行）》，对“规模发卡企业”设置了年营业收入500万元以上等门槛。但实际上，大量的预付卡处于无备案、无监管的状态。而且，这个规定仅仅是国家部委的部门规章，其法律位阶较低。另一方面，在“放管服”改革的大背景之下，对于预付卡的监管也提出了创新监管的新要求。

　　目前，上海正在制订的《上海市单用途预付消费卡管理规定》，并不是一味提高消费预付卡的准入门槛，强化行政审批，相反，更多地在强化过程监管、事后处罚、信用管理上下功夫。比如，草案提出要建立单用途卡预收资金余额风险的“警示”制度，一旦商家筹集的预付卡余额超过风险警示标准，就会及时告知消费者；经营者也必须定期上报预付卡信息；如果商家歇业、经营场所迁移，必须提前30天发布告示；如果“卷款跑路”，还有相应的信用管理机制跟进，将把失信人彻底封杀在行业之外。这些举措将会大大加强对预付卡使用的监管，有效避免预付卡变成“跑路坑人卡”。

　　（作者系知名评论员）