网联平台启动试运行 支付成本会上升吗？

　　核心观点：网联平台的到来，将有助于降低第三方支付业务的总体直接成本、机构的风险和合规成本，乃至整个社会的运营成本。网联平台带给百姓的好处是实实在在的。

　　3月31日，中国支付清算协会网站显示，由央行牵头组建、准备了大半年的非银行支付机构网络支付清算平台（以下简称网联平台）启动试运行，首批接入部分银行和支付机构。试运行期间，将验证网联平台的系统功能、业务规则和风控措施的完整性和有效性。试运行结束后，将按计划、分批次安排其他银行和支付机构陆续接入系统。

　　被称作“网络版银联”的网联平台终于亮相。第三方支付机构的线上支付通道，将不再直接对接银行，而是通过网联平台与各家银行对接。原本就因为备付金集中存管而不平静的第三方支付市场更加波涛汹涌。一时间，质疑的人三三两两开始冒泡，支持的人更是争先恐后发声。我们不禁要问，网联平台来了，到底给我们普通百姓带来了什么？

　　要回答这个问题，角度非常多。技术、业务、市场，方方面面，都可能因为网联平台的到来而发生变化。但落实到百姓的切身利益上，就一个问题，我们到底是会多掏腰包还是少掏腰包？如果是线下买东西，回答这个问题倒是简单，因为百姓掏出的是实实在在的银子。但线上支付还真有些不同，因为在此情况下，通常是由商家承担客户用卡支付的手续费。一旦这个手续费不是那么容易看得见摸得着，这背后的文章也就多了。

　　首先，我们得看支付的直接成本有没有上升。对此，笔者的答案是，随着网联平台的到来，支付业务的总体直接成本不仅不会上升，反而会下降。通俗地说，现在市场上总共有259家支付机构，如果按每家机构对接100家银行，对接规模是259乘以100等于25900对关系。也就是说，我们一共需要能服务这25900对关系的人、财、物。但是，通过网联平台中心化连接，对接规模变成259加上100等于359对关系，也就是整个社会只需要维持相当于原来不到2%的关系。加上统一行业技术标准，从而有效降低系统对接标准适配成本，你说直接成本是会上升还是下降？

　　有人拿网联平台新增的系统说事，认为增加的成本会转移给普通百姓。但他们没提到的是，原来第三方支付自己维持的那些系统对接关系可以减少大半，也就是他们付给网联平台的转接清算成本可以部分地由其内部成本的下降所抵消。因此，网联平台来了，行业整体的成本是下降的，而百姓原本负担的部分也会相应减轻。

　　其次，我们得看支付的潜在成本有没有上升。更专业的说法，是第三方支付机构的风险和合规成本有没有上升。网联平台来了，会大幅度降低第三方支付机构挪用客户备用金以及漠视洗钱和电信诈骗的风险。这种麻烦，属于没到自己身边不容易看见和体会的，通常得靠金融监管机构逼着第三方支付机构遵守要求。目前市场上绝大多数第三方支付机构都是违规清算，出了问题都未必及时报告监管机构，就更别提事前预防这些风险了。网联平台的到来，可以规范清算，使之符合金融监管机构的要求，这样百姓的权益也就能够得到保护。

　　此外，我们更不能忽视支付对于整个社会运营成本的影响。通俗地说，商户付出的支付手续费高低，直接反映出商户的经营负担，而积少成多，最终也会影响整个社会的运营成本。目前市场上某些第三方支付机构，利用其账户规模优势、技术积累优势以及先行生态优势，在银行端不断压低通道价格，形成对其它支付机构的成本优势；在商户端始终维持高费率，甚至对其它支付机构进行排他性的不正当竞争。市场份额排名前两位的支付机构甚至占据了90%的市场份额，使市场失去了应有的有序竞争。在这种情况下，交易成本被抬高，对中小商户非常不利。

　　作为独立的清算组织，网联平台来了，统一标准、统一接口、统一费用，将把第三方支付机构都拉到同一起跑线上，有助于实现市场有序竞争。这种有序竞争，受益的将不仅是个别商户或消费者，随之而来的是整个社会运营成本的降低和整体效率的提升。经济发展了，钱好赚了，受益的还是我们百姓。

　　说了这么多，总结一句话，网联平台带给百姓的好处是实实在在的。之所以有人跳出来说三道四，说白了，还是动了既得利益者的奶酪。作为普通百姓，我们也许分辨不清那么多观点的真假对错，但是有一点毋庸置疑，就是如果网联平台来了能让支付更舒心，我们就支持它！（乔治华盛顿大学在读博士 巢湛）