监管机构向银行挥鞭

    监管部门向风雨飘摇的银行施压，要求它们巩固存在漏洞的资产负债表。但对有些银行来说，现在改变已经太晚。

    作者：Colin Barr

    银行业不景气的又一个迹象是：敦促银行“迅速”筹集资金的信件纷至沓来。

    今年前8个月里，联邦银行监管机构发出了29封所谓的立即纠正行动信。数据跟踪机构SNL Financial表示，去年同期此信件数量仅为7封。

    当监管部门确定某银行已经资金不足——意即它没有足够的缓冲资本应对未来的亏损，就会发出立即纠正行动信。此指令一般给予银行长达一个月的时间来筹集资金，通常是通过发行更多股票。

    此外，监管部门对数百家银行进行了更广泛的起诉，涉及的问题包括资金不足、管理缺陷以及风险管理。SNL表示，总的来说，对银行的起诉在2009年前8个月里翻了一番还多，达到347起。

    监管部门一直在向银行施压，要求它们解决自身问题，而后者正因为房屋贷款亏损苦苦挣扎，并准备应对商业房地产低迷。今年已有98家银行倒闭，预计还将有更多。

    哈尔•瑞奇瓦尔德（Hal Reichwald）是位于洛杉矶的Manatt Phelps & Phillips公司一名银行业律师，他说，“关于将出现的问题，以及处理问题所需花费，确实存在忧虑。”

    在于6月30日结束的那个季度里，被联邦存款保险公司（Federal Deposit Insurance Corp.）认定为问题银行的银行达到416家，为15年以来的最高值，比一年前增加了近3倍。联邦存款保险公司没有点明其清单上的银行，也没有对公开机构进行评论，因为这么做可能导致破坏性的存款流动。

    与此同时，联邦存款保险基金正在减少。成员银行向该基金注入资金，以保护账户余额在250,000美元（含）以下的户主。联邦存款保险公司近来表示，其基金存在逆差，可能在明年第一季度底耗尽全部资金。在过去一年里，存款保险基金余额从450亿美元减少到100亿美元。

    联邦存款保险公司近来表示，预期与倒闭银行相关的开支将在5年内飙升至1000亿美元——比该公司在5月的最近一次估计增长了43%。

    筹集资金存在困难

    受到监管审查的机构中包括FBOP Corp.，这是位于伊利诺伊州橡树园的一家控股公司，在伊利诺伊州、加利福尼亚州、亚利桑那州以及德克萨斯州拥有9家银行。

    其所有者迈克尔•凯利（Michael Kelly）花了近30年的时间来打造该公司。美联储（Federal Reserve）的数据显示，凯利在1981年以1家银行——First Bank of Oak Park，该公司也使用此名——起家，并通过收购使该公司成为美国第46大银行控股公司，拥有180多亿美元资产。

    不过FBOP在2008年9月遭到沉重打击，当时美国财政部接管了政府赞助的按揭投资商房利美（Fannie Mae）和房地美（Freddie Mac）。财政部决定消除这两家公司的优先股，这使得很多银行和保险商承担亏损。长期致力于商业房地产也使得FBOP受到损害。FBOP在2008年公布了7.08亿美元的亏损。

    到6月底，FBOP的资源已经少得可怜，其1级杠杆比率（tier 1 leverage ratio）——衡量银行资金的一个标准——的排名低于98%的类似银行控股公司。

    8月份，FBOP同美联储签署了一份所谓的书面协定，协定中给出了筹集资金、改进风险管理以及减少商业房地产贷款的时间表。该银行将在30天内提交资金计划。

    然而眼下银行已严重亏损，并将面临更多亏损，筹集资金并非易事，FBOP尚未就其筹资计划的状况发布任何公告。该公司未回复请求置评的电话。

    登上联邦存款保险公司问题名单或作为强制措施之对象的银行大都得以幸存——不过，今年收到立即纠正行动信的银行中，有2/3已经倒闭。

    不过，在过去一年里，在很多例子中，面对疲软的经济中银行正在恶化的基本面，监管部门介入得比他们计划的要早。

    不妨以Irwin Financial为例，这是在俄亥俄州与肯塔基州拥有两家银行的一家控股公司。

    Irwin Financial于9月11日同意了美联储发出的所谓的限期改善令（cease-and-desist order），限期改善令要求Irwin Financial在月底前增加资金。

    一周后，监管部门关闭了Irwin的银行——此举花费了8.5亿美元的存款保险资金。

    译者：熊静