葛立章：提高保险业竞争力：机遇、挑战与路径(12月17日)

    党的十七大报告提出“提高银行业、证券业、保险业竞争力”，明确地将保险业和银行业、证券业放在同一高度，认可了保险业作为现代金融体系三大支柱之一的地位，这是从金融行业整个大系统来考虑的。虽然保险业经历了十几年的高速发展，自身实力得到了迅速壮大，然而必须承认，保险业相对于其它两个行业，在国民经济中的地位较为弱小，发展的空间还很大。
    横向对比
    银行业、证券业、保险业是现代金融体系必不可少的三大支柱，其发展水平决定了一国的金融业发展水平以及经济质量。纵观我国金融业，由于历史发展的原因，银行业在金融业总资产中占据了绝对的优势，占据了金融业约90%的总资产，证券业和保险业在金融体系中扮演的角色尚不够分量，在整体经济发展中起的作用还不是十分显著。三大行业在中国加入WTO之后迎来了长足的发展，也显示了不同的发展特点，以历年银行业、保险业总资产以及证券业筹资金额进行横向对比，在一个大坐标中可以更清楚地认识保险业的地位。
    由此可以看出，保险业在过去的5年里发展最快，近5年来保险业资产也以27％的年均增长速度，列主要种类金融资产增速的第一位。高速的发展缩小了同银行的相对差距，我国保险业总资产占所有金融资产的比例，已经从2001年的2.3%提高到2006年9月末的4.2%。但是，由于保险业自身的总量较小，因此在相当长的时间内银行业仍将扮演绝对主力的角色。以国外欧美的经验来看，保险业总资产在金融体系总资产中占据大约20%的比例，由此可见，我国保险业的发展任重道远。
    纵向对比
    分析以下两张统计表，从中我们可以得出以下结论：
    保险业发展速度较快。自2002年以来中国保险业保费收入5年复合增长率保持在19%左右，约为同期国内生产总值增长速度的两倍，根据我国经济发展以及人口结构分布，保险业正处在一个发展的起飞阶段，可以保持较高速度的发展。
    保费收入增长速度在不同的年度波动较大，说明受外界经济变动影响较大，可以看出保险业发展模式还不成熟，增长模式还比较粗放。保费收入在2001年到2003年的高速增长是基于当时利率较低，大量推出分红险的较高利率承诺吸引了大量消费者。而在2004年到2006年的低迷则在于投连险回报达不到预期目标而引发的退保以及由于股市向好而分流的客户，由此可见，保险业在发挥其保障本质职能上还不够充分。客户教育不足，客户对于产品理财的期望大于保障需求是保险业发挥其本质竞争能力的两大障碍因素。
    我国保险业增长速度超过世界平均速度，在世界上的排名不断提前，但赶超难度加大。从2002年第十一名上升到2006年第九名，在五年内世界排名仅仅上升了两个位次。2006年世界排名第八的加拿大保费收入为88200百万美元，较之我国的70805百万美元高出约25%，按照加拿大4%的增长率，我国12%的增长率计算，则在2010年我国保费收入才能赶上加拿大。我国目前经济总量排名世界第四，保险业在世界上的地位与我国经济的地位极不相称。
    保险密度增长与保费增长基本同步，但世界排名进步不大，表明了中国的保险密度基数太小，国民用于保险的支出很少，大量的保险资源没有开发出来。保险深度仍然较低，说明保险业在国内生产总值中的比重较小，保险业增加值对于国内生产总值贡献度较小，保险业对于保障、调节国民经济的作用还不突出。
    保险业竞争力前瞻
    保险业的竞争力主要表现在两个方面：一是在国内金融混业条件下保持当前的保险公司的核心竞争力；二是在外资金融集团大举进入之时，如何保持中国保险业金融集团的核心竞争力。十七大报告对于保险业竞争力的着眼点即在于在全球化视角下提高同国际级金融保险集团同台竞技的能力。
    从保险业来看，开展混业经营是大势所趋，由于历史发展原因，保险业在我国金融总资产中所占份额很小，在金融体系中发挥的作用不明显。一旦混业经营，可能要面对银行业的强烈挑战。银行系保险公司将对银行保险造成极大挑战，银行系证券、基金公司将分流保险公司的客户，并将同保险系证券、基金公司直接竞争，有可能压制后者的混业成效。因此，在混业经营的趋势下保持好保险业的核心竞争力，对于中国保险业的健康发展具有非凡的意义。
    中国加入WTO后保险业保护期已经过去，已经进入中国和准备进入中国的各国主要保险产品提供商大多是大型金融控股和保险集团，能够通过向顾客提供多元化的“一站式”服务减轻顾客的消费成本，同时也通过综合化经营获得了规模大、经营成本低等优势。中国保险企业在自身分业经营的体制下，必须面对国际综合性跨国金融服务集团全方位的冲击。因此迫切需要允许国内有条件的保险企业开展混业经营以应对日益激烈的市场竞争。
    如何提高保险业竞争力
    国家应制定政策支持保险业的发展，进一步放开保险业的发展限制。在混业经营中让保险业先行尝试。优化保险业资源配置，对于政策性保险或具有深远社会意义的保险产品给予进一步税收优惠。
    监管部门应鼓励各类社会资本进入保险业，增强保险业的资金实力。更加开放保险资金运用渠道，鼓励保险业资金优先投放重点基础设施建设，以便保险业充分发挥资金充足的优势增加投资收益。
    监管部门应鼓励专业化外资保险公司进入中国市场。目前的外资进入政策限制了大量的专业化外资保险公司进入中国市场。保险业的最大作用在于为整个国民经济以及居民大众提供保障。较高的门槛维护了保险公司的暂时利益，但有可能损害社会整体的利益。
    保险公司应该努力提高自身竞争力，包括：抓牢本土优势，学习模仿外资公司，丰富产品线及行业线，提高对于市场变化的快速反应能力；建立综合性金融服务商，提供一体化金融产品，并进行内部各子公司之间的风险有效区隔；积极进行产权的改革，优化出资人约束机制，转变经营机制，提升公司治理水平；积极与国内大型企业构建战略联盟，保险资本与产业资本联合可以增加客户，拓展资金运用渠道，开发资金来源；走出国门，在全球分散经营风险以及投资风险，不同地域客户购买习惯、能力、经济状况不一致，分散经营有利于避免风险蔓延；积极探索新的细分市场，发现新的机会。发展并巩固农村市场，通过多种方式发展农村市场并提供综合化金融服务。