朱仲群：和谐社会，保险先行(11月13日)

    金融市场的结构失衡呼唤保险先行。金融是现代经济的命脉。金融市场联系着资金的供求，但在国内的金融市场中，融资行为由银行绝对主导，银行贷款占全社会非金融部门融资总量的比例始终维持在80%以上。而银行业的集中度又非常高，主要集中在国有银行，致使大部分的金融风险实际上落在了国家的头上。
    而保险作为金融业的重要组成部分，和银行、证券并列为金融体系的三大支柱。但是截至2005年我国保险业的总资产仅有1.8万亿元，在金融业总资产中所占的比重不足4％，其发展程度严重落后于银行业和证券业，而经合组织国家保险资产占金融总资产的比例平均为20％。加快保险发展，有助于形成多层次、多支柱的金融体系，优化金融市场结构，分散金融风险，促进经济和谐发展。
    金融市场的繁荣稳定需要保险先行。从全球范围看，40％的投资资产是由保险公司管理的。从货币市场看，保险公司是货币市场基金的主要购买者并积极参与银行间债券市场交易，同时更有4家保险公司成为央行公开市场业务的一级交易商。从资本市场看，保险公司是资本市场上名副其实的重要机构投资者。截至今年6月份，保险公司持有各类债券8657亿元，持有证券投资基金和股票1217亿元。而且保险具备筹措长期资金的机制，这使得保险公司能够为资本市场提供长期资金的支持，进而稳定资本市场。可以说，保险有力地支持着金融市场的发展，并成为社会经济发展的源头活水。
    防患于未然的性质决定保险先行。人们经常把保险和救济混为一谈。救济是对经济困难的人实施的补贴，是一种事后的补救措施。但保险不一样，保险是在风险发生以前，人们就主动采取措施来转嫁风险带来的损失。业界有一个比喻用来解释保险的意义非常形象，就是“保险是备用胎，是防盗门”。通过保险防患于未然，个人可以更好地承担家庭责任，企业可以更好地实现持续发展。
    规避风险的现实需要使得保险必须先行。保险公司具有识别、衡量和分析风险的专业知识，同时也积累了大量的风险损失资料，可以帮助人们主动采取一些措施，比如灾害预防、健康管理等，以降低风险发生的概率，或减轻风险造成的损失。与其发生风险后再亡羊补牢，不如让保险先行，把风险扼杀在萌芽之前。
    从保险行业的层面说，要想做到保险先行，首先要保险教育先行。在发达国家，保险是每个家庭、每个个人都必备的东西。但是在国内，保险密度还非常低，人均保费仅有379元。人们的保险意识非常淡漠。直到现在还有很多人都觉得保险没用，更多人觉得保险太复杂、看不懂。这一方面说明保险在通俗化及创新方面的确还有改进之处，另一方面也与保险教育的缺失有很大关系。我认识的很多客户都是在发生事故、理赔以后才后悔当初没有多买一点保险。而要让大多数人避免这种情形的发生，就必须让保险教育先行。前不久颁发的《国务院关于保险业改革发展的若干意见》中明确规定“将保险教育纳入中小学课程”，这无论对于保险从业者还是社会大众，都是好事。
    保险先行，需要国家的政策支持。表现在：健全保险法律、法规体系，为行业稳健发展奠定法律基础；完善税收和财务政策支持，如调整营业税税基，下调营业税税率；调整准备金计提标准，优化所得税扣除项目；针对居民购买商业保险建立税收优惠制度等；进一步放宽保险资金运用渠道，改善保险资产负债的匹配状况，提高保险资金的投资收益；促进保险信用体系建设，形成良好的行业风气和社会环境。
    从保险公司的层面说，要想做到保险先行，公司内部的和谐是前提。股东和管理层之间，管理层和员工之间一定要保持和谐的关系，相互信任、相互支持。本来创业就很艰难，相互的猜忌和扯皮会造成内耗，不仅效率低下，还会浪费资源。长城保险在股东和管理层之间明确划分职责，并通过建立公司的授权授信体系，提高企业内部的服务水平和决策效率；而在管理层和员工之间，则建立和完善各项工作制度和流程，使得公司的政策得以通畅地贯彻，并保证准确的执行效果和良好的工作秩序。
    和谐的发展策略是关键。要做到投入与产出、规模与效益、资本金供给与发展速度的和谐。资本金是中小保险公司发展永远的痛。要想让投资者持续投入资金，肯定是基于公司长远的价值回报要远远超过投入。因此长城保险特别聘请华信惠悦保险顾问公司为公司设计发展战略，寻求在资源约束条件下、效益与规模共同发展的道路，保持合适的发展速度，以改善投入产出比和提升公司整体的经营能力为两翼，实现公司价值持续增长的基本目标。
    和谐的客户关系是长久发展的基础。建立和谐的客户关系，最重要的一点是要把保险做高尚，保险本身是扶危济贫、互助互利的高尚事业。但是由于保险业发展初期并没有把营销队伍的诚信问题放在重要位置，导致现在很多人谈保险色变。诚信是保险业的生命，诚信经营是中小保险公司在市场生存的基本准则，否则就会丧失最广泛的群众信用基础。长城保险将“诚信”作为公司经营的首要理念，对业务队伍的品质做了严格的要求，同时将客户享有的退保权益写在保险条款的最前面，就是希望能回复保险这一高尚事业的本来面目，让更多的人真正认识到保险的公益作用，明明白白买保险。
    对客户还有一点很重要，就是服务。长城保险提倡“让服务成为我们的生活方式”，向客户竭力提供适合的产品和便捷的服务。长城保险正在尝试根据不同地区不同类别客户的需求，开发差异化的产品。好的服务会促进客户对保险行业的认识和认可，促进行业的长久发展。
    与同业的和谐是行业健康发展的要求。中小公司起步晚，更应该自觉维护行业利益，与同业公司共同推动和促进行业的可持续发展。
    与社会的和谐是终极目标。保险公司积极开展产品创新，提供种类繁多的保险产品，在满足公众需要、为社会保障提供重要补充、降低政府财政负担、促进社会稳定等方面的作用显而易见。另外，保险公司作为保险市场最主要的主体，是普及保险知识、提高公众保险意识的生力军。保险公司有着庞大的营销队伍，可以持续经常地进学校、进社区、进农村宣传保险。长城保险在北京、山东、河南等地进社区开展了保险知识的宣传和普及，给予社会大众更多接触保险的机会。我们相信，对保险不断的宣导和引导，必将会扭转人们对保险的误解，正确认识保险，运用保险为自己化解风险。