三大联盟助“三农”——山东省农村信用社创新贷款支农纪实

在农村金融体系的建设中，合作金融在我国尚处于初级阶段。合作金融的优势在于机会与风险共担，同时，具有整合的价值。如何探索走出一条具有特色的合作金融之路，山东省农信社的“三大信用联盟”模式，给到了我们一定的启示，即合作金融在实施过程中，重要在于细分层次、整合资源以及长效机制。
    五月的鲁西南绿意盎然，一望无垠的小麦头顶着沉甸甸的麦穗预示着丰收的景象。日前，记者在山东济宁采访时看到，当地农信社积极营造良好融资环境，创新推出了“三大信用联盟”贷款模式，为农业增产、农民增收、农村发展搭起强有力的信用载体，引导农民、个体工商户以及中小企业“抱团”发展，合力“划桨”推动“三农”大船破浪前行。
    农户信用联盟：“一加十，十加百，百加千千万”
    “以前，一提到贷款我总觉得离我非常遥远，自从有了‘农户信用联盟’贷款后，它把我们村里的致富能人和有致富需求但缺乏资金的乡亲们聚集在一起，大伙相互沟通，相互信任，共同探讨发家致富的经验，让人感到踏实，充满了希望。”济宁市中区安居镇二里半村村民刘相齐对记者说出了自己的心里话。
    二里半村是一个不足千人的小村庄，除种地外，村子还有从事豆芽培育、粮食收购、加工以及小杂粮销售的传统产业，但由于受经营资金的限制，一直没有做强做大。去年年初，当安居镇信用社评级授信队伍敲锣打鼓的来到二里半村时，不仅打破了这个小村庄的宁静，更是为二里半村村民发家致富架起了腾飞的“踏板”。
    “刚开始村民们对‘联盟’的概念很陌生，不明白是怎么回事，我们经过引导和介绍消除了他们的疑惑，都纷纷表示愿意组建联盟。”安居镇信用社主任季长玲说。
    2011年9月，由54户村民组成的“安居镇二里半村农户信用联盟”正式成立，安居镇信用社根据农户经营规模、资产状况、资金需求、信用等级等“因户而异”的为农户评定了从3万元到80万元不等的信用授信，对所有会员均核发贷款证，授信期限为2年，共计授信530万元，并且给予比一般农户贷款利率优惠20%。
    据了解，“农户信用联盟”是山东农信社在信用工程建设基础上开展的贷款营销，只要农户达到“信用户”标准，均可向本村“农户信用联盟理事会”提出入会申请，由两名会员担保即可加入联盟。由于同村村民间情况相互了解，加之联盟具有互保性，因此确保了入会成员准入的谨慎性，借力发力，既提高了联盟自身的管理能力，又降低了信用社的调查难度，同时简化了农户贷款审批流程，化解了担保难题，形成了“一加十，十加百，百加千千万”的效果，使小额农户贷款由“零售”向“批发”转变。
    商户信用联盟：“你加我，我加你，大家心相连”
    济宁市市中区纺织品批发市场始建于上世纪九十年代初，是周边地区最早的纺织类产品批发市场，目前有商户400余户。在圣泰农村合作银行的引导下，该纺织批发市场120户商户自愿组建成立了“纺织品批发市场信用联盟”，授信余额突破2000万元。
    52岁的巩向福，是该信用联盟的副会长，从事纺织品批发行业近30年，对流动资金的需求额度大，旺季甚至能够达到数百万元。虽然凭借多年的市场经验，巩向福对纺织品市场有充分的预测和把握，但当商机来临时，他依然无法从银行获取大额资金支持，原因就是没有充分的担保条件，只能坐失商机。
    “自从有了‘商户信用联盟’贷款后，授信额度一下子从过去的5万元提高到50万元，而且贷款方便多了，只要在联盟协议书上签字就行，拿着贷款证在两年之内随用随贷，以后再也不用为资金发愁了。”巩向福说。
    据圣泰合行风险管理部经理于水明介绍，该信用联盟理事会成员共9人，联盟理事会每月都组织召开一次会员例会，对贷款使用情况、贷款到期、利息支付情况进行汇报说明，合行客户经理则可以对贷款用途是否合规、资金流向有无异常等情况进行贷后检查管理，及时传达行内相关政策、新产品推广等信息，为市场商户间的交流沟通搭建起一个有利的平台，促进了合作共赢。
    “以前，同行是冤家，大家互相压价，各自为营，导致市场混乱，到头来吃亏的还是我们自己。现在信用联盟把我们联系在一起，不仅市场规范起来了，更是将商户们的心连起来了。”巩向福高兴地说。
    记者注意到，“商户信用联盟”在给商户解决贷款担保难的基础上，也更好地促进了农村信用社各项工作的开展。截至目前，该联盟在圣泰合行日均存款达到1000万元，安装POS机82台，开通网上银行120户，实现各项业务“打捆营销”全面发展。
    中小企业信用联盟：“十双筷子，牢牢抱成团”
    一排排整齐的厂房，一筐筐鲜绿的蔬菜，隆隆作响的烘干车间。透过明亮的车间玻璃，我们看到工人们身着洁白“密封装”，俨然像一个个全副武装的宇航员，在有章有序的进行流水作业。
    在位于兖州市漕河镇的山东兖州福水食品有限公司，总经理张福水热情地接待了我们，谈到“中小企业信用联盟”，张福水连声夸“好”。他说，企业能发展这么大，信用社有一半功劳，企业从小发展到大，信用社从来没有给他断过资金“链子”。“企业不断发展，资金需求也越来越大，关键时刻还是信用社的联盟贷款解决了我的燃眉之急，而且这一‘联盟’不仅帮助了我，还解决了整个镇上的小企业的融资问题。”
    据了解，漕河镇的中小企业信用联盟，由当地10家中小企业自愿组成，兖州联社风险管理部经理袁东生介绍说：“考虑到中小企业抗风险能力弱的情况，在组建联盟时，我们有意识引导不同行业的小企业进行联盟，目的是有效化解行业风险。”
    近年来，山东农信社本着“放水养鱼”的原则，从中小企业长远利益出发，为中小企业发展营造良好融资环境。“中小企业信用联盟”实施以来，有效地解决了中小企业融资难、担保难的棘手问题，并在利率定价上给予适当优惠，使大量中小企业扩大规模、抱团发展，提高了整体竞争力，促进了民营经济发展。