用金融力量托举小微企业成长砥砺奋进 勇立潮头——农业银行系列宣传之四

    小微企业的发展壮大是推动实体经济转型升级、落实国家创新驱动发展战略不可或缺的一环，事关全面建成小康社会大局，意义重大。党的十八大以来，国家密集出台了一系列支持小微企业发展的重要政策。
    作为金融服务小微企业的国家队和主力军，农业银行一直将做好小微企业金融服务作为支持实体经济发展、履行社会责任的重要内容，努力发挥金融在小微企业发展壮大过程中的关键性作用，取得了良好的成绩。截至2016年末，农业银行小微企业贷款余额达12035亿元，信贷客户数达33.23万户，申贷获得率达到89.44%。
    践行普惠 从未停歇
    2017年6月30日，农业银行正式出台《普惠金融事业部建设实施方案》，此举标志着具有农业银行特色的、城乡全覆盖的、“三农金融事业部+普惠金融事业部”双轮驱动的普惠金融服务体系全面建立，农业银行普惠金融业务发展步入快车道。
    从国务院常务会议明确大型商业银行2017年内要完成普惠金融事业部设立开始，到农业银行普惠金融事业部挂牌，再到出台《实施方案》，农业银行用了不到2个月时间。农业银行普惠金融事业部相关负责人表示：“在践行普惠金融服务方面，农业银行从未停歇，也不敢懈怠，唯有不断创新普惠金融产品和服务手段，不断提升普惠金融服务效率和质量，推动普惠金融服务覆盖率、可获得性和满意度持续提升，才能践行国有大型银行的责任担当。”
    家住西藏林芝的茶农旺堆和在浙江宁波创业的海归博士张彦两人相隔万里，也并不相识。然而，在他们追求梦想和幸福的道路上都有农业银行的鼎力支持。正是农业银行的小微企业金融服务让居住在西藏林芝市波密县易贡乡的茶农旺堆一家享受到了现代金融服务，也让张彦经营的高新技术企业成为宁波市首家“3315”计划上市企业。
    在全国各地，农业银行有超过2万个网点为小微企业客户提供属地化专业服务，有7万多名客户经理为小微企业主提供面对面的金融咨询，全行共有1000多家小微企业专营机构；9项全行通用型小微企业金融特色产品与100余项区域特色产品为不同行业和发展阶段的小微企业客户提供优质金融服务……只要你是有梦想、有追求的合格金融消费者，不论是在塞外边疆还是在东南沿海，不论是贫困农户还是市场弄潮儿，都有机会获得农业银行的金融服务。
    党的十八大以来，我国政府为破解小微企业“融资难”“融资贵”问题，在区间调控的基础上实施了一系列定向降准、定向再贷款、定向减税等调控政策，力图为小微企业增资减负。与此同时，农业银行亦在加大小微企业信贷支持力度，降低小微企业融资负担，提升小微企业金融服务效率等方面不断努力，取得显著成效。
    为持续加大小微企业信贷投放力度，农业银行每年按照贷款增速高于全行贷款平均增速的原则为小微企业单列信贷投放计划，确保小微企业贷款足额、及时发放，小微企业贷款占比持续提升。2013年末，小微企业贷款余额为8133亿元，2014年3月突破万亿元大关，2016年12月末这一数据已超过12000亿元，增幅超过50%，连续7年完成“三个不低于目标”；申贷获得率也由2014年末的80.89%，提升至89.44%。
    为切实降低小微企业融资负担，农业银行不断优化和改进小微企业贷款定价，切实减轻小微企业的利息负担。创新推出“连贷通”产品，允许符合条件的小微企业通过申请获得新贷款结清原到期贷款的形式，继续使用信贷资金，有效解决了小微企业“倒贷”垫高资金成本的问题。同时，减免小型企业中间业务收费41项，免收微型企业中间业务收费45项，切实降低了小微企业获取金融服务的成本。
    支持双创 力促共赢
    “集众智者成大事”，用十几亿人层出不穷的新点子、新尝试，激发市场活力，是有效提升我国经济发展方式转型的大势所趋。
    由此，农业银行发布《关于支持众创空间发展推进大众创新创业的意见》，将金融服务的触角更多地延伸至创客空间、创业咖啡、创新工场等新型众创空间发展，大力支持各类“创客”创业、高校毕业生、返乡人员以及农村妇女创业，并对优质众创空间、创新创业企业适用相对优惠的利率定价条件。
    2016年12月22日下午，农行广西河池天峨支行在该行营业室举行农民工创业担保贷款业务启动仪式，8名来自当地各个乡镇的农民工代表手拿大红授信牌匾，喜不自禁。刚刚从广州返乡创业的小黄正是其中一位，他激动地说：“准备用农行发放的10万元贷款在老家办一个苗圃，再也不用离开家人孩子外出打工了。”这席话的背后，是一个与乡愁和梦想相关的故事。出门见了世面、学了技术的外出务工者，怀着浓浓的乡愁和深深的期许回乡创业——在这圆梦的关键时刻，农业银行不能缺席。
    近年来，农业银行积极贯彻国家“大众创业、万众创新”与就业优先战略，灵活运用金融杠杆，不断激发大众创业兴业的活力。农业银行在河池办理的这项创业担保贷款业务，即采用了“政府风险补偿基金+贷款对象”模式，贷款对象主要为地方经风险补偿基金管理部门推荐的农民工、农民、农村转移劳动者。类似的故事，借由农业银行发放的一笔笔创业助业贷款，每天都在全国各地上演。
    在北京中关村，农业银行大力支持“双创”型小微企业，搭建新型现代化“银政”合作平台，推进银行信用和企业信用、企业主信用的有效对接。
    在江苏昆山，农业银行研发创新产品“小微企业创业创新发展贷款”，专注为战略新兴产业企业提供短期流动资金、贸易融资等各类贷款服务。
    类似例子不胜枚举。数据显示，截至2016年末，农业银行在全国17个双创区域示范基地共为835家小微企业提供信贷支持，贷款余额311亿元。
    拥抱时代 “秒贷”成真
    大银行服务小企业有“三难”——信息不对称、服务成本高、信贷风险大。互联网信息技术的飞速发展为小微信贷找到了新的出路，有着大数据平台优势的小微贷款创新模式在互联网金融的蓬勃发展中显示出旺盛的生命力，也为传统模式下困扰小微金融服务的顽疾找到了解决之道。
    党的十八大以来，农业银行以实际行动贯彻落实国家“互联网+”行动计划，充分发挥自身信息技术、人才、网络和服务方面的优势和产业整合能力，向广大小微企业开放平台入口、数据信息、计算能力等资源，帮助小微企业提高信息化应用能力和市场竞争力。在此过程中，农业银行对接核心大中型企业的企业资源管理系统开发了“数据网贷”产品，通过对系统数据分析为核心客户供应链上的小微企业主动授信、发放贷款，全程线上操作，贷款随借随还，真正实现“秒贷”。
    与中建八局的合作，是“数据网贷”支持供应链小微企业集群的范例。中建八局是中国建筑股份有限公司全资子公司，施工区域遍及国内26个省市、100多个城市，并已成功进入了北非、东南亚、中东、西欧等国际建筑市场。其上游供应商中有一批小微企业，需要采用银行融资方式进行应付账款结算，但他们在面临传统银行信贷业务准入门槛高、融资成本贵、操作流程繁琐的不利条件下，迫切需要与银行进行线上供应链融资的合作，以加快自身的资金周转。农业银行提供的“数据网贷”整体服务方案，通过核心企业准入一批供应商小微企业，为原先不具备银行融资条件的小微企业提供了高效便捷的金融服务，加快其自身资金周转，助力其承接更大项目，批量扶持小微企业成长。截至2016年12月末，农业银行通过“数据网贷”产品累计服务核心企业上下游小微企业客户334户，累计发放贷款近12亿元。
    此外，农业银行还不断完善差异化的小微企业信贷政策制度体系，推行标准化、流程化、便利化作业，在信贷调查、审查审批、贷后管理各个环节，用标准的表格模板代替文字报告，统一审查审批标准，提高服务效率。对产业集群、商圈、供应链等具有显著共性特点的小微企业客户群体，采取批量营销、批量授信、批量用信模式提供服务。近期，该行在全国推广在线预约开户系统，小微企业可预先在网上填写开户信息、提交资料、预约时间，客户至网点办理开户的时间从1至2小时缩短至半小时。
    潮涌大时代，源流小微情。新时期，农业银行将充分发扬担当精神与工匠精神，认真做好普惠金融工作，探索小微企业金融业务新思维、新模式与新做法，用浓情厚意谱写时代新篇章。