普惠金融服务“双创”大有潜力(吴学安；10月19日)

    近日，兴业银行发布《兴业银行设立普惠金融事业部实施方案》，在总行层面设立普惠金融事业部，这是继五大行后首个宣布设立普惠金融事业部的股份制商业银行。银监会普惠金融部主任李均锋在金融服务农业现代化高峰论坛上透露，截至今年8月末，全国银行业金融机构共发放涉农贷款余额30万亿元，占整个银行业金融机构贷款的比重达25%。
    普惠金融是指以可以负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。
    在今年7月召开的全国金融工作会议上，高层强调要建设普惠金融体系，加强对小微企业、“三农”和偏远地区的金融服务。如此明示，既确定了我国普惠金融的性质与发展方向，也寄托着决策层对普惠金融这一全新金融业态的期望。
    目前我国中小微企业超过了7000万家，但其中仍有12%难以从银行获取贷款。波士顿公司的全球财富管理数据库的数据显示，我国约有一半以上的人尚未被金融服务体系有效覆盖，特别在农村，有80%的家庭年纯收入低于1.3万元，这些家庭缺乏可供选择的投资渠道。如此多的空白地带，足以说明我国当下的普惠金融还远未成长到具备足以覆盖所及空间的能力。在实现“第一个百年目标”前夕，依靠普惠金融让更广泛的人民群众平等地享有金融权，增进经济体自身造血创富能力、形成增长内生动力，是全面建成高水平小康社会的必然要求，有利于推动大众创业、万众创新，助推经济发展方式转型升级，增进社会公平和社会和谐。
    近年来，国际社会逐渐认识到普惠金融对于支持经济增长，促进就业，消除贫困，实现社会公平的重要意义。尽管普惠金融的发展有目共睹，但仍然存在着成本高、效率低、商业可持续性不强等一系列全球性难题。如何切实担当社会责任，推动实体经济发展，已成为商业银行之间比拼的另一个“战场”。从近期陆续公布的商业银行2016年社会责任报告中可以看出，各家银行积极助力供给侧结构性改革，在提升服务品质、服务国家战略、发展绿色金融和普惠金融等领域体现责任担当，为实体经济注入了正能量和新动力。无论是补缺还是强身，普惠金融首先必须在供给侧增加产品数量与提高产品质量，并建立与健全多元化、广覆盖的供应体系。
    普惠金融应遵循市场经济和金融市场运行规律，金融机构能够在扶贫开发中获得适度商业回报。这就要求将政府“有形的手”和市场“无形的手”紧密结合起来，建立普惠金融服务“双创”和金融扶贫的市场机制、长效机制。一方面，布局普惠金融，前提是要构建普惠金融体系。普惠金融的概念脱胎于小额信贷，而现在早已超脱于小额信贷之上，成为一个涉及多种业态的金融概念。具体来说就是构建多层次金融组织体系、完善的信用管理体系、严密的风险防控体系“三位一体”的金融体系，更好地达成“普惠”目标；另一方面，实施普惠金融，核心是要依托市场、顺“市”而为。普惠金融不是施舍救济，需要考虑资金使用效率、金融主体的逐利动机和实际操作中的商业可持续性问题。对于资金这一稀缺资源，对它的高效配置唯有决定性地依靠金融市场方能实现。
    应当看到，目前传统金融在互联网基础设施方面已经打下了不错的基础，深耕与拓展普惠金融领域理当具有非常大的潜力可挖，为此，政策的重点应转向鼓励大型银行加快建设小微企业专营机构，并鼓励全国性股份制商业银行、城市商业银行和民营银行向基层沉降，建立起各种社区金融服务组织。除了在供给端培育与强化普惠金融的内功外，还应当进一步优化与拓展外部环境的撑托之力。首先，要强化基础设施建设。一方面，倡导与支持传统金融机构持续加大互联网、大数据以及云计算的投入，鼓励IT企业与银行、保险等金融企业共建互联网协作平台，公共财政可采取税费减免、贷款贴息等方式予以政策性激励；另一方面，坚持不懈强化金融监管，形成普惠金融的行业准入标准和从业行为规范，研究制定互联网行业数据安全指导意见，建立起互联网用户个人信息保护和相关标准体系以及健全普惠金融消费者权益保护制度体系。同时，针对供给侧出台非存款类放贷组织条例、典当业管理条例、融资担保公司管理条例等法规，尽最大可能提升普惠金融风险管控能力。（载《证券时报》2017年10月19日）