马葚：完善保险企业诚信体系建设(12月29日)

    保险业作为国家金融体系的一个重要构成部分，在整个国民经济的运行中的地位和作用日益显著，发展速度不断加快，社会管理职能不断加强，积聚的资金规模越来越大，承保的客户数量也越来越多，涉及面越来越宽，对整个市场经济体系的稳健发展所起的辅助和推动作用越来越大，其自身的健康运作和壮大对整个经济社会的持续发展能力影响重大，甚至一定程度上会影响整个国民经济的稳定发展。不难想象，保险业发生危机会给整个社会带来多大的震动，会给政府造成多大的压力，会对整个社会的信用体系产生多么大的破坏效应。
    为适应新的全球化经济格局和市场环境需要，保监会为国内保险业提出了新的奋斗目标和发展方向。保险业作为中国市场经济的前沿领域，同样要遵循经济发展自身的规律，要遵循价值规律，只有在创造的价值得到社会公众认可，即市场愿意为其工作成果买单的前提下，才能实现其自身经济价值。在此基础之上，保险业还要通过持续健康的发展不断积累，才可能最终达到做大做强的目标。
    保险业是以承诺在特定条件下，按约定兑付保险金的方式经营风险业务的特殊行业，其行业主体——保险企业的诚信体系是否完善，能否严格遵循诚信规则，在日常工作的各个方面真正做到诚信经营是决定其自身发展能否健康、持续的核心所在。总括起来也就是影响整个保险业能否健康发展，做大做强的关键所在。
    诚信经营能促进消费需求，有利于保险业实现做大业务规模的目标
    保险企业失信是对投保客户的严重伤害，会制约客户的潜在保险再消费需求，加重社会公众的投保疑虑，丧失对保险业的信心，抑制整个社会的保险消费需求规模，对尚在初级发展阶段的民族保险业造成重大打击。而诚信的经营者将在竞争中成为市场最终的赢家，获得大多数消费者的认可并由此创造更大规模的消费需求，从而实现业务规模的稳步增长。
    诚信经营能遏制道德风险，有利于保险业实现做强综合实力的目标
    保险失信行为会导致市场出现类似劣币驱逐良币的状况，使优质客户退出市场，投保客户结构恶化，投保动机不纯比例大大提高。而诚信是双向的，共同遵守最大诚信原则的约束自然也是双向的。诚信的保险经营者可以理直气壮地要求客户报以同样的诚信，同时也可以争取更加有利于保险人的社会舆论环境，在各种法律纠纷中处于更加主动的地位，也就可以加大客户的失信成本，有效地遏制道德风险，优化客户结构，增强综合实力。
    诚信经营能促进优质业务发展，有利于保险业实现做优业务结构的目标
    保险业是经营风险的特殊行业，就单笔业务而言，通常所收保费和所承担的责任是不对称的，没有一定规模的优质业务难以确保偿付能力。而诚信经营既然有利于扩大消费需求，也有利于优化客户结构，自然也就成为保险人大力发展优质业务，在结构优化的基础上实现业务规模效益的有力保障。
    诚信经营能减少恶性竞争，优化保险业发展环境
    保险业是中国入世谈判的一个重要环节，也是目前国内金融业市场化程度最高的领域，竞争日益激烈。从广义上来说，诚信经营首先要求保险人及其员工遵守各种市场规则，主动提高各类信息透明度。如果所有行业主体都能如此经营，彼此之间自然也就不可能产生恶性竞争，保险业的整体发展环境自然也就得到了优化。
    自国内开展保险业务以来，保险企业一直遵循笃守信誉的服务宗旨，也取得了很卓越的成绩。但我们也应当承认，近年来，由于一些片面强调发展速度和效率的急功近利思想的影响，以及新环境、新体制下的保险人才培育和使用制度的缺陷导致一些保险人放松了诚信教育，在坚持诚信经营上降低了要求，加上不讲质量的大规模增员引起的人员素质参差不齐等问题，导致了误导客户、扩大责任、隐瞒不利信息等各种各样的非诚信经营行为的出现。这些失信行为对整个保险业造成的危害日益严重，一定程度上甚至严重制约了一些地区或领域的发展，成为做大做强的瓶颈。时至今日，完善诚信体系，杜绝失信行为，重构保险业诚信形象已经成为业内共识。但如何平衡各方面利益；以什么样的标准统一各方面意识，共同和谐推进整个保险业诚信体系的建设；怎样提高整体效率，达到事半功倍的效果，以切实有效推进这项共同工程是我们必须认真研究的理论前提。
    胡锦涛总书记发表了关于“八荣八耻”的重要论述，提出了新的社会历史环境下，全体国民构建社会主义“荣辱观”的基本准则。保险业是党领导下的社会主义金融事业，是党体现三个代表重要思想，加强执政能力，构建新的社会保障体系，切实提高人民生活水平的具体实践，其发展自然也要严格遵循党的路线、方针和政策，围绕党在各个时期对社会主义建设事业的指导思想开展工作。事实上，我认为，完全可以通过学习和践行“八荣八耻”，统一各方面思想，加强教育，树立全行业主体和员工的诚信观念；建立诚信维护制度，加强监管；倡导行业自律，通过杠杆手段发挥各市场主体主动自律的积极性，提高其遵守各项市场规则的自觉性；通过各市场主体及其员工的诚信规范经营行为，体现诚信体系建设的实际效果，推进保险业的蓬勃发展。