我国普惠金融体系亟待完善

    普惠金融也称“包容性金融”，是指能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，其真谛就在于通过模式创新和技术创新，使得金融服务惠及传统金融体系未充分覆盖的贫困地区和弱势群体。近年来，我国的普惠金融机构和业务呈现出快速发展的态势，但受普惠程度不够高，普惠金融产品与服务创新能力不足等因素制约，目前还远未达到“普惠金融”概念所要求的普惠大众的基本目标。当前，应充分借鉴国际普惠金融发展经验，加快构建和完善具有中国特色的普惠金融体系，引导普惠金融向纵深发展。
    我国普惠金融发展的障碍
    目前农村、小微企业等基层金融服务体系仍较为薄弱。农村金融仍是我国金融服务体系的“软肋”。农村抵押担保品缺乏，新型农村金融机构准入不够合理，农村金融市场竞争还不充分，导致农村地区贷款难、贷款贵的问题仍然存在。近年来，一些有代表性的普惠金融从业机构如小额贷款公司、村镇银行、P2P借贷平台等，开发推出各具特色的普惠金融产品和商业模式，普惠金融服务呈现出网络化、移动化趋势，但我国金融机构市场竞争力和创新能力有限的局面并未改变。许多商业银行仅将金融业务创新作为对传统金融业务的补充，创新的微观动机偏向在无序竞争中抢占市场份额，从业人员素质不高、自主创新能力不足、产品同质化现象严重。信息化程度较低也是制约金融创新的重要因素。当前，传统金融正向信息化金融快速迈进，而我国计算机网络技术与世界先进水平相比仍有较大差距，金融领域的人才队伍已不能完全满足信息化金融发展的需要，银行金融创新与信息技术融合度不够，特别是一些新型金融机构如村镇银行等科技信息开发和建设落后，限制了其金融服务能力和水平。
    金融服务的良性发展必然要求对风险有很好的管理和防范。作为面向新群体的一种新的金融服务，普惠金融具有与传统的金融服务截然不同的风险特征，尤其是随着大数据时代的到来，移动金融、互联网金融等新的金融业态不断涌现，金融领域正经历着信息化时代新的变革。大数据时代让信息更加开放，客户信息安全面临新的挑战，在监管未明的情况下互联网金融有可能引发市场风险失控或投资者保护缺失，如果套用传统的风险管理手段和监管方式，必然不能适应普惠金融业务发展的需求。普惠金融的新模式发展迅速，对信用风险、市场风险、操作风险等全方位的风险管理方式和手段也提出了新的诉求和挑战。
    我国普惠金融体系亟待完善
    (一)完善相关政策法规，发挥政府财政支撑和引导作用。政府部门应探索成立普惠金融领导协调机构，加快制定完善适宜普惠金融发展的法律法规和政策框架，建立多层次、多样化的普惠金融供给体系，加强金融基础设施建设,制定合理的普惠金融发展战略。健全财政政策，建立普惠金融的正向激励机制。政府部门应在融资支持、财政贴息、税收减免、教育培训等方面加强对普惠金融机构发展的引导和扶持，不断优化政策效果，提高普惠金融的参与度，支持特色鲜明、创新性强、服务民生的普惠金融机构快速发展。
    (二)建立覆盖广泛的金融服务网络，增强金融服务力量。支持大型商业银行到县、乡增设分支机构，提高城乡金融服务的均衡化水平。继续发展村镇银行等新型农村金融机构，大力发展贴近社区，服务“三农”、小微企业和低收入群体的社区银行、自助银行、金融便利店等新型网点模式，扩大POS机、ATM布设范围，大力推广手机银行、电话银行和网上银行，填补偏远地区基础金融服务空白。鼓励传统金融机构设立普惠金融服务部门和新型普惠金融机构，从机构发起设立标准、业务经营范围、融资比例限制等方面适当降低普惠金融服务门槛，切实增强普惠金融服务力量。
    (三)创新推进普惠金融发展模式，优化普惠金融发展环境。一是加强互联网技术在普惠金融领域中的运用，形成多元化的普惠金融业态。要规范和引导互联网金融健康发展，充分发挥大数据、云计算等的信息和服务优势和作用，不断丰富金融市场层次和产品，降低普惠金融参与者的资金期限匹配和风险分担成本,促进金融服务的大众化。二是建立健全现代化支付清算体系，加强信用体系建设。支持商业银行与互联网企业、电信运营商等广泛开展高水平、深层次的合作，创新服务模式、渠道和业务产品，增强支付结算、资金融通等服务功能。完善信用基础信息数据库，依托大数据等信息资源，通过对客户交易信息、费用交纳等多方面信息的收集，建立信用评价指标体系，降低信用违约风险。推动普惠金融机构有步骤地接入权威征信体系，促进信用信息的共建共享。鼓励担保机构为普惠金融机构提供信用担保，加强再担保机构建设，完善担保补偿机制。
    (四)健全金融监管体系，保护金融消费者权益。一是形成严格高效的全方位监管格局。创建普惠金融行业管理协会，建立以“一行三会”为监管核心、金融机构内控为基础的金融风险监管系统，通过健全法规、行业自律、普及公众教育等举措，引导互联网金融趋利避害，防范金融风险，特别是在技术安全、流动性管理等方面产生的新风险。二是切实维护金融消费者权益。加快完善银行业消费者权益保护框架，完善金融机构服务定价管理机制，加大信息披露和透明度建设。将消费者权益保护作为常态化工作，开展差异化、特色化的金融知识宣传活动，加强金融消费者教育，提高风险防范意识。三是注重人才的培育和储备。大力培养兼具金融业务、信息技术和管理等多种知识技能的复合型人才，提高普惠金融从业人员风险防范意识、技术操作水平和法制观念等。