互联网金融动了银行的“奶酪”？

    互联网金融动了银行的“奶酪”？
    记者 周萃
    “金融业最近有点烦，这个烦不是因为最近钱比较紧，是因为来了一群‘野蛮人’——搞互
    联网的。”市场人士表示。
    新兴的互联网金融究竟是野蛮的入侵者，还是围在门口“不给糖就捣蛋”的小孩？传统金融
    业究竟是其共享发展的“糖果”，还是将被送进“历史博物馆”？互联网金融未来会是什么样子？
    在今年的陆家嘴论坛上，“金融互联网发展的前景”这一专题受到与会者的广泛关注。
    银行会被送进“历史博物馆”？
    无论是第三方支付，还是类似于P2P 的贷款融资平台，当下相当一部分互联网企业正从非金
    融领域不断地向金融领域渗透，并给银行的传统存贷业务带来不同程度的影响。
    “所有投资金融行业的人心里都有一点小忐忑，到底未来会怎么样？”和讯网副总经理王炜
    说。
    以成功向金融领域进军的阿里巴巴为例，2004 年3 月阿里推出诚信通指数，之后联合银行推
    出贷款产品，2011 年成立小额贷款公司，2011 年5 月阿里拿到第一张银行支付许可证，2012 年9
    月阿里成立东安财险。以阿里金融为代表的互联网金融依靠互联网平台、电子商务平台、移动互
    联网和大数据模式，正在迅速改变着中国金融版图。
    交通银行副行长兼首席信息官侯维栋认为，互联网金融的崛起导致部分资金脱媒，隔绝了部
    分客户与银行的联系，并对银行客户基础形成一定冲击。
    据不完全统计，目前全国网络借贷平台已超过300 家，2013 年以来全行业的成交量高达200
    亿元，这一互联网金融创新模式已直接动了银行的“奶酪”。
    “第三方机构做的其实是过去银行不愿意做的业务，或者银行把没有更多精力从事的业务让
    给第三方做。第三方在银行和客户之间充当了‘第三者’，后来他渐渐地不愿意当‘第三者’了，
    他直接在收款人和付款人之间做一个桥梁，成了银行的对手。”中国人民银行支付结算司副司长
    周金黄认为，第三方支付的发展已影响到银行的结算支付收入。
    然而，虽然互联网金融已对传统金融形成巨大挑战，但大多数参加“金融互联网发展的前景”
    专题的演讲嘉宾均认为，银行并不会被所有新兴的互联网金融送进“历史博物馆”。
    就第三方支付而言，有统计显示，2013 年的一季度，商业银行的非现金支付交易量370 万亿
    元，非金融机构仅仅是3.3 万亿元，前者是后者的110 倍。从交易笔数来讲，第三方交易机构已
    经达到银行机构的64%。
    “这是什么意思呢？第三方机构提供的都是小金额交易非常频繁的支付，所以他们是银行部
    门非常好的有效的补充。”周金黄说。
    “虽然互联网企业的金融尝试给银行带来一定冲击，但我认为，这在一定程度上对银行传统
    业务是一种补充，它覆盖了传统银行业务的一些盲区。”侯维栋说。
    创新来了“马也会飞”
    应对互联网金融带来的挑战，创新是重要的法宝。
    “互联网热爱创新的基因，也给商业银行带来了创新的动力，引发了商业银行对自身经营模
    式的重新思考。”侯维栋认为。
    满足多样性需求，被认为是创新的重要方向。“创新来了，马也会飞，猪也会飞，如果有需求你就可以去创新。”王炜说。
    在中欧国际工商学院院长朱晓明看来，马云刚刚新建的菜鸟网络科技有限公司就是以创新思
    维解决需求的典范。
    有数据显示，未来几年内，网络零售交易额将触及10 万亿元节点，而阻碍这10 万亿元规模
    实现的便是物流，菜鸟网络的成立则提供了一个“另类”物流解决方案。具体来看，菜鸟网络是
    想用互联网的思维来运营智能物流网，打通整个生产流通的数据，并把这些数据运营起来，实现
    信息的高速流转，而生产资料、货物则尽量减少流动。菜鸟网络科技有限公司的目标是，通过5~8
    年的努力打造一个开放的社会化物流大平台，在全国任意一个地区做到24 小时送达。
    “马云的‘菜鸟’其实就是看中了物流方面的新需求，其中一部分是做金融方面的工作。”
    朱晓明说。
    此外，创新性地对各类数据进行归类、分析、利用，也是未来互联网金融成功的必备要素。
    朱晓明认为：“海量数据虽然是金矿银矿，但不是金银财宝，必须要通过数据挖掘才能变成
    有用的价值，变成财富。在这个年代，为什么马云变得非常神奇，他重视大数据。我们传统的银
    行业也有大数据，有些做得非常好，但是有些金融机构不太重视，浪费了这么一笔财富。”
    侯维栋则认为，所谓大数据既包括结构性的数据，也包括非结构性的数据，既包括自身数据，
    也包括第三方获取的数据，通过这些数据，银行可以认识客户，了解客户。
    大数据时代的风险担忧
    几乎所有参加“金融互联网发展的前景”专题的嘉宾都不回避，互联网金融若不合理监管将
    会酿成极大风险。
    “众筹网站有将近40%的项目都能拿到钱，参与的人数几十万之多，而且直接参与融资，这
    样一个大规模的融资，如果不积极研究，不加快监管，蕴藏的风险很大。”清华大学五道口金融
    学院教授廖理认为。
    互联网很重要的特征就是大数据，数据共享和数据开放是大数据时代的一个发展方向，随着
    “云”服务的推出，很多互联网的企业都是把一些敏感的数据放在互联网的“云”端，这给信息
    安全，包括资金安全带来更大的挑战。
    朱晓明认为，最近发生的棱镜门事件，折射出来的就是对大数据的担忧。大数据和数字化让
    人们又爱又恨，它提供了便利和很多新的发展机会，但也存在互联网欺诈。
    “从近期的案件分析来看，犯罪分子更多把目光放在数据挖掘和数据分析上，互联网金融的
    发展也更容易窃取到一些更精准的企业信息和个人信息，他们作案成功率也会更高。”中国金融认证中心总经理季小杰说。