普惠金融如何更普惠

【摘要】普惠金融是国家助力小微企业、农民、城镇低收入人群的有效金融服务体系，是消除贫困、实现社会公平的重要渠道。同时，普惠金融并不是慈善救助，普惠金融要坚持商业性原则，要坚持市场化和政策化相结合，确保普惠金融可持续发展。在新时代，如何发挥普惠金融的重大作用，是社会主义金融体制革新的关键。
    【关键词】普惠金融 小微企业 弱势群体 【中图分类号】D82 【文献标识码】A
    聚焦三农、深耕小微、精准扶贫，充分发挥普惠金融服务实体经济的功效
    新时代发展普惠金融的关键就是找准定位，普惠金融需回归本源，关注社会弱势群体，三农、小微企业、贫困人口是社会发展的薄弱环节，也是普惠金融产品服务的主要对象，要充分发挥普惠金融服务实体经济的功效，促进社会实体经济发展。
    首先，聚焦三农。据一项数据调查显示，截止到2017年，我国农村人口数量接近6亿，贫困人口数量约占一半，该部分人口生活拮据，经济处于较低水平，是社会中的弱势群体，是普惠金融主要的服务对象。一直以来，我国农村个人信用体系缺乏，经济生活中的抵押能力、担保能力有限，金融机构不愿意为该部分人群提供信贷服务，保险、证券等金融服务也难以发挥出应有水平，导致我国广大农村地区贷款困难，经济发展缓慢。普惠金融应回归本源，重点关注三农问题，多为农民提供金融服务，发挥普惠金融服务实体功效。
    其次，深耕小微。随着社会主义经济发展，小微企业成为国民经济的重要组成部分，小微企业的发展对社会经济的影响巨大。但是，鉴于小微企业抵御风险能力不足，极容易被金融机构排除在信贷服务之外。普惠金融应关注小微企业，重视小微企业发展，为小微企业信贷服务给予特殊政策，助力小微企业实现更好的发展，解决小微企业融资难问题，发挥普惠金融服务实体能力。
    最后，精准扶贫。党的十九大要求，确保到2020年现行标准下农村贫困人口实现脱贫、贫困县全部摘帽、解决区域性整体贫困，做到脱真贫、真脱贫。贫困人口是影响我国社会主义和谐发展的关键因素，是社会的弱势群体，面对扶贫攻坚的艰巨任务，普惠金融要充分发挥作用，要给予最困难的人民群众最深入的帮助，要对扶贫项目给予更多的资金支持，实现资源配置的扶贫倾向，为弱势群体经济发展提供保障，利用普惠金融强大的资金实力，实现精准扶贫，早日帮助贫困人口脱贫。
    层次分明、定位精准、全面覆盖，持续优化普惠金融机构体系建设
    首先，充分发挥商业银行基础供给作用。商业银行是普惠金融体系的核心基础，要鼓励商业银行将业务范畴向乡镇地区延伸，增加乡镇贷款资金的比例，让更多乡镇企业能够享受到商业银行的信贷服务。同时，商业银行应贯彻执行《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，设立普惠金融事业部，单独开展普惠金融相关服务，构建贷款评审、风险控制、资源保障、绩效考核等金融管理机制，实现更加高效的金融贷款服务。
    其次，发挥政策性金融作用。普惠金融不仅要遵循商业规则，更具有一定的政策倾向，要将商业性与政策性进行结合。普惠金融产品具有一定公共属性，普惠金融发展应与商业银行合作，既确保资金的合理供给，又要降低普惠金融成本，要在市场框架下运行普惠金融，让普惠金融的市场性和政策性同时得到展现，以此促进普惠金融更好地发挥作用。
    再次，注重发挥民营金融机构作用。民营机构的决策机制较为灵活，信贷效率也相对较高，并且在信贷产品上具有一定的创新能力，政府应允许民营金融机构进入到普惠金融领域，依赖社区银行、村镇银行、农村资金互助等形式资助低收入群体，为低收入群体提供信贷服务，让“草根金融”能够真正服务“草根”，与商业银行形成经营化差异，将普惠金融的服务范畴扩大，充分发挥普惠金融的作用。
    最后，打造综合普惠金融服务体系。普惠金融不仅要依赖商业银行机构，还要利用保险、证券、租赁、信托等相关金融服务，让这些服务能够进入到普惠金融服务体系之中，形成更加全面的普惠金融综合服务，充分发挥债券市场、期货市场优势，鼓励小微企业上市融资，实现普惠金融综合化、一体化发展。
    秉承“政府主导、市场引导”原则，不断改善普惠金融社会环境
    推行全国信用信息平台构建。信用信息对信贷服务有着重要影响，降低普惠金融的风险系数，需要基于信用信息选择信贷对象。我国应推进全国信用信息平台构建，将公安、税务、工商等机构信息进行共享，打破信息孤立局面，确保金融机构在提供信贷服务时能够查询行为人的信用等级，以此保证金融服务的风险在合理范畴之内。同时，金融机构要对客户信用进行评级，对失信行为进行严厉打击，促进信用机制不断健全。
    加快建设风险补偿机制。金融风险产生最主要原因就是金融服务对象信用等级较低，存在失信行为。在普惠金融服务过程中，金融机构的风险显著提高，政府应对金融机构采取直接补贴、设置风险基金等形式缓解金融机构的高风险，利用财政作为杠杆工具，保障更多资金向社会经济薄弱环节流通，以政府担保营造普惠金融良好的社会环境。
    加快信用担保体系建设。普惠金融对象多数不具备较高的担保能力，为确保该部分人群能够享受到公平的信贷服务，政府应主导信用担保体系建设，由政府承担相应的担保责任，加大资金投入，为小微企业提供征信支持，并构建相应的保险制度，比如农业保险基金、灾害保险基金等，利用这些基金消除高风险，构建损失弥补机制。
    完善普惠金融相关政策。一方面，完善普惠金融税收和财政政策。普惠金融具有极高的政策性，利用政策将资本更多流入薄弱地区和弱势群体，利用收税和财政倾斜，确保普惠金融能够更加完善。另一方面，加强金融监管。普惠金融对象为弱势群体，该部分群体在信贷能力方面存在欠缺，政府应制定相关政策，放宽该部分群体的贷款容忍度，但是，要注重信贷过程严格履行监督职责，及时关注该部分群体信贷资金使用情况，以此降低信贷风险。
    运用“互联网+、大数据、云计算”技术，注重普惠金融发展数字化
    顺应数字化发展趋势。2016年G20峰会中达成《G20数字普惠金融高级原则》，要求普惠金融要朝着数字化方向发展，要注重客户体验，要确保数字化普惠金融安全高效，要采取最先进的技术保障数字化普惠金融良性发展。
    提升金融机构科技水平。普惠金融主要参与者就是金融机构，顺应数字化普惠金融发展浪潮，金融机构要善于使用最先进的科学技术，要利用互联网、大数据、云计算等先进技术，为客户提供信息、资金、产品的全方位服务，基于不同客户需求，制定和设计专属的金融产品，着重发展网络普惠金融，提高服务效率。
    以互联网带动普惠金融创新发展。相比传统普惠金融而言，应更多地鼓励以网络形式向弱势群体提供金融服务，借助网络提供小额信贷服务，提高支付效率。同时，要充分发挥股权众筹融资平台，利用该平台支持大众创业、万众创新，充分利用网络实现普惠金融的高效率、低门槛，满足多层次的金融服务需求。
    （作者为北京大学政府管理学院博士研究生）
    【参考文献】
    ①于平、周惠民：《中国省域普惠金融与经济增长关系的研究》，《金融理论探索》，2018年第2期。
    ②戴世宏：《如何发展好普惠金融》，《中国党政干部论坛》，2018年第1期。
    ③白当伟、汪天都：《普惠金融国际前沿趋势、重要成果与经验启示》，《国际金融》，2018年第2期。