提高财险公司盈利水平的措施研究

摘要：随着财险市场竞争的日益激烈，财险公司的盈利水平如何提高便成了各财险公司必须面对而又必须解决的重要课题。文章从分析财险公司盈利水平低的主要因素入手，探寻财险公司的主要盈利渠道，最后确定了提高财险公司盈利水平的主要措施。
    关键词：财险公司，盈利水平，营销方式，盈利渠道

一、财险公司盈利水平低的主要因素
    1.保费过低 返还过高
    随着财险市场竞争的日益激烈，价格战争不可避免，随意打折现象非常普遍，使原来精打细算出的保险产品定价也因此失去了原本应该有的盈利能力。如何恶性竞争的结果导致财险主体不断想出优惠政策，甚至将手续费等返还给保户，有的财险主体的返还标准甚至高出行业监管标准的上限，导致保险公司成本过高。
    2.营销方式简单化
    财产保险的营销渠道有三个，其一是通过业务员直接与保户面对面销售相关产品；其二是运用数据库里的资料，确定市场，然后联系客户，销售产品；其三是利用保险公司的柜台或银行、邮政的柜台销售产品。这对保险公司的盈利模式的发展形成了瓶颈。
    3. 风险评估形式化
    在行业内部，如何划分风险等级没有统一的标准，尤其是对保险标的物现时价值的评估以及对承保风险的评估流于形式，保险标的一旦出现巨灾或全损，财险公司便会受到巨额损失，严重时甚至导致财险公司遭遇灭顶之为，失去偿付能力。
    4.内部管理粗放化
    个别财险公司，内部管理粗放化，程序控制不严，常出现有章不循或无章可循，有法不依或执法不严的现象。尤其是在理赔环节，徇私舞弊现象也时有发生，水份较大，使保险公司的理赔成本增加。同时，个别关键岗位上的工作人员技术素质较低，现场查勘、检验估损、损失理算等工作无法胜任，致公司内部的成本一高再高，其损失难以估量。
    二、财险公司的主要盈利渠道
    财险公司的盈利渠道主要有以下几种：
    1.把承保业务现金作为投资资金
    把承保业务上获取的现金作为投资资金是财险公司的普遍采用的盈利手段之一，这些资金多半会投入到股票、证券等，以此来使利润扩大化。这样，无论是承保的业务是盈利还是亏损，公司都可以通过投资后的利润来扩大收益或加以补充。只要最终的结果是正数，那么财险公司的经营就有利润。多余的利润就是公司的经营利润。就拿财险公司争夺的车险市场为例，即便是车险市场综合成本率超过百分之百，承保业务严重亏损，可是，财险公司还是会大量的投入人力、物力、财力以获取更多的客户，取得更多的保费，其目的便在于获得大量的现金，以便把这些现金用于投资，获得更高的利润。这种投资方式虽然说在某种程度上来说能够通过获取投资的收益来获取利润，但是，如果公司承保的利润亏损过大，而这部分的亏损要全部靠投资的收益来补充，那么其风险的巨大是可想而知的。
    2.降低销售和机构成本
    “节省的就是利润”，这是一条真理。无论是在我们的生活中，还是企业的生产经营中，这种算经济帐的方法都是正确的。降低销售和机构成本是许多中小保险公司必须考虑和采用的一个盈利方式。财险公司通过充分发挥自己所擅长的核心业务产品的销售，来推动整个公司的稳步发展，并以此来减少因盲目扩大规模而使增加的销售和机构成本，使承保利润尽可能高，进一步促进公司的健康稳步发展。这种方法早在上世纪六十年代的美国就有成功的先例。当时的，还是一家中型保险公司将业务重心由个人财险（车险）转向企业工伤和责任保险，这一核心业务产品最终成了该公司崛起的战略转折点，这个利基市场的战略思想至今是所有保险公司推崇的最佳方略。
    3.获取更多的保费
    从中国财险公司的成长过程可以看出，多数保险公司在开业之初即通过增设机构来扩大市场规模和保费规模，短时间内将公司规模扩展到全国各地，以期通过保费规模的扩大来扩大市场份额，长期下来也能够实现规模效益。该种盈利模式的特点是在公司经营的前几年实现盈利比较困难，基本处于亏损状态，但在公司规模达到一定程度后，进入盈利期，再通过保险公司加强经营管理等措施，就可以实现保险公司的长远盈利。该种盈利模式也是目前中资保险公司主要选择的盈利方式之一，但这对许多中小公司而言效果并不明显，过分增设分支机构耗尽资本金而相应的保费规模却没有达到，后期管理也没有跟上，反而导致了公司的经营困难，这也是目前中国的保险市场上保险公司粗放式经营的主要体现。
    4.优化产品结构和管理流程
    无论是哪一家保险公司，都不可能仅依靠核心业务产品而发展，一定要通过各种方式，利用各种有利条件，优化自己的产品结构，以此来降低风险。与此同时，保险公司也越来越重视业务流程的管理，以此来降低因内部管理的疏漏而导致公司的组织和经营成本，以此来提高公司在激烈的市场竞争中的最大赢利空间，提升公司的竞争力。这种办法是各财险公司应对国际及中国财险市场中财险承保收益负增长困境的较好办法。
    三、提高盈利水平的主要措施
    鉴于影响财险公司盈利水平低的诸多因素存在和财险公司的主要盈利渠道的受限情况，可采取以下措施提高财险公司的盈利水平。
    1.修改不适销的老产品，加速研发新产品
    受国际经济环境大氛围的影响以及自然灾害的频发，财险的经营在激烈的市场竞争中要持续发展仍然是举步维艰。加之财险的种类虽然繁多，但是竞争的核心产品却全部围绕着是屈指可数的企财、车险和货运险。虽然说目前已有许多公司增加了责任险、信用保证险、短期健康险等险种，而且社会需求也不断增加，但是业务量始终是差强人意，发展速度也极其缓慢。财险公司应该及时修改不适销的老产品，让这些老产品能适应已经变化了的市场需要，同时，要加速研发新的险种，用新产品来占领市场，以拓展公司发展的空间。经验告诉我们，新产品上市初期阶段，其费率与保额的匹配一定会优于老产品，市场的竞争也不像老产品那样激烈，其盈利空间相对老产品来说较大，其发展空间也会相对较大，比较容易在市场竞争中形成规模，使业务总量大幅提升。
    2.实行精细管理，降低成本，增强风险控制能力
    保险公司在卖出一个个保单的同时，也承担着巨大的经营风险。因此，实行精细管理，尽最大可能降低成本，增加风险控制能力是争取经济效益最大化的必然选择。
    首先，要改变粗放管理为精细管理，开展好核保、核赔工作，尤其是各个关键环节，不能出现半点儿疏漏，严格按规章制度办事，做到有章必循，有法必依，执法必严，对承保标的风险评估要科学、准确，通过核保程序控制，将那些不可保风险坚决在第一时间剔出，不能因疏忽或人情而降低标准；认真核赔，既要保护被保险人利益不受损害，又要杜绝骗赔、诈赔事件的发生，更要杜绝因为人员的素质差、业务不精导致工作失误而增加赔付金额，或是因为工作人员考虑人情关系而导致公司赔付过高造成的损失，要将理赔环节中的“水分”全部挤出，将赔付率降至合理的位置。
    其次，要改变全部承保为分保管理。就是根据《保险法》中的相关规定，本着本公司安全经营的原则，将各险种的自留额标准细化，把超出标准的那些比较大的承保项目以及风险比较高的业务及时地分保出去。通过这种再投保的方式，提升承保能力，降低经营风险。
    第三，“安全是最大的效益”，在企业管理中如此，在财险经营中也是这样。做好安全防范工作是提高财险公司盈利水平的关键环节。凡事预则立，不预则废。财险公司在经营过程中，一定要充分认识到防灾防损工作的开展，做好人员和财力的整合工作，大力支持承保者全面开展防灾防损的各种活动，全力配合承保者进行隐患排查，以便及时发现事故隐患，并想办法将事故隐患消除在萌芽状态，达到防灾防损的目的。多年的经验告诉我们，做好防范工作，既能取得良好的社会效益，又能减少支出，最大限度地降低事故赔付率。
    第四，要重视高赔付率的原因分析。为了使财险赔付率降低，就要及时分析赔付率高的原因。要加强承保业务的风险动态管理，不断优化险种结构，对有效益的险种，大力发展，扩大规模；对赔付率较高的险种，一定要组织人员认真分析其赔付率高的原因，对症下药，调整对策。尤其是因为赔付率过高而一时难以获利的险种，一定要果断采取措施，使其淡出或退出市场，而对那些暂时不能获得，但有发展的险种，可以等待有利时机，条件成熟后再考虑重新投入市场。
    3.坚持以人为本，创建高效团队
    无论是开发新险种，还是阻塞管理漏洞，或是规章制度的出台，开源节流的节约挖潜性工作的开展，归根结底都在于人。因此，财险公司要想提高盈利水平，首先要使员工树立正确的价值观，熟悉并深刻领会本公司的经营理念，在以经济效益为中心的经营思想指导下，立足本岗，努力工作。基层员工能将自己肩负的任务指标高质量完成，中层员工能上传民意，下体民情，起到支撑的作用，领导决策层能够听取群众意见，给员工创新平台，鼓励员工开发新的险种，寻找新市场，开拓新局面。让每一个员工都充分认识到，安全是效益，效益是公司的命脉，也是员工的经济来源。其次，要建立健全规章制度，利润的分配要科学、合理，既要考虑到公司的扩大经营发展壮大的投次，又要考虑到员工的收入。员工的收入要在考虑其保费收入的同时，还要加大与利润挂钩的权重。只有公司上下都能从思想上、行动上时时刻刻想着经济效益，想着利润，才能不断提高公司的盈利水平。
    4.提高服务质量和服务效率
    有的退保或换保险公司投保的客户，原因除一部分人对保险公司的理赔不满意外，许多客户都是因为对保险公司的服务不到位表示不满。所以，财险公司要提高盈利水平，保证客户不流失，保证客户稳步持续增加，就要从承保开始到后续理赔为止，全程保持优质服务，无论是业务咨询、灾害预报，还是日常的办公会议，财险公司都应该充分利用信息手段提高服务质量和效率。可以通过电信设备、物联网等高科技手段来实现全面的自动化办公，必要时可以通过聘用或外包软件、硬件的维护人员，来提高服务质量和服务效率，降低运营成本。
    5.工作流程细化、标准化
    按规章办事，按流程办事才能更好地避免疏漏，才能更彻底地挤出“水分”。财险公司的经营要经过多道程序，需要多部门间的合作才能完成。从承保、核保、查勘、理赔、财务到人力资源管理、客户服务等，所有的环节都应该按工作流程进行，实现标准化作业，各不同岗位上的员工，毫无例外地，人人都要按照标准化的工作流程进行所有的操作，并按照标准化的工作流程进行及时有效的信息反馈和预警。只有这样，才能有效避免人为操作的失误，减少因操作失误造成的损失，同时，通过工作流程的细化和标准化，还能够规范员工的行为，为客户提供更优秀的服务。
    参考文献
    [1] 刘兰。财险公司如何提升盈利能力[J].中国保险，2011，04.
    [2] 江生忠，邵全权。保险公司盈利模式的认识与选择[N].中国保险报，2009-02-10.

作者简介：陈飞（1955-），男，福建东山人，经济师，中国人民财产保险股份有限公司漳州市分公司，研究方向：金融保险。