保险业与健康管理和养老产业正在融为新的蓝海

    摘要：习近平总书记在中共中央政治局就建设现代化经济体系进行第三次集体学习时强调，现代化经济体系，是由社会经济活动各个环节、各个层面、各个领域的相互关系和内在联系构成的一个有机整体。保险业与健康管理和养老产业有着天然的纽带和深度的合作空间，可以实现双赢和多赢。
    关键词：现代化经济体系 老龄化 保险业 养老产业
    
    习近平总书记在中共中央政治局就建设现代化经济体系进行第三次集体学习时强调，现代化经济体系，是由社会经济活动各个环节、各个层面、各个领域的相互关系和内在联系构成的一个有机整体。
    保险业与健康管理和养老产业有着天然的纽带和深度的合作空间。我国快速进入老龄化社会。这种快速老龄化，是在没有实现富裕的情况下进入的，由此形成诸多挑战。应对老龄化挑战，弥补养老保障缺口，是现阶段需要解决的重要经济社会问题。养老产业蕴涵着保险业发展的巨大红利。保险业是做风险管理的行业。把风险管理理念引入到养老和健康管理，有助于建立良好的行业之间的合作，形成风险约束型的关系，从而可以降低养老成本，与此同时，将保险业引入以后，健康管理、养老服务各方面的和谐关系，可以使养老质量得到提升。保险业与养老产业正在现代化经济体系建设中融合为新的蓝海。这是一种客观趋势，也是一种客观需要。这就要求我们顺应和把握这一机遇和发展趋势，加大力度、全方位加快推进其融合发展。
    近年来中国保险业面临一系列政策红利，国务院出台了一系列文件，对保险业和养老产业融合发展提出了越来越明确的要求。在完善社会保障体系方面，国务院办公厅2017年出台了《关于加快发展商业养老保险的若干意见》（以下简称《意见》），提出到2020年商业养老保险要成为家庭养老保障计划的重要承担者、企业发起的商业养老保障计划的重要提供者，以及社会养老保险市场的重要参与者。目前三支柱的中国养老保障体系中，还是第一支柱独大，第二、三支柱发展不足。保险业的参与，需要加快构建第二、三支柱，使中国的社会保障体系更加完善。在健全养老服务体系方面，《意见》提出，要使商业养老保险成为养老服务业的有利促进者。养老服务业目前主要靠政府。由于资金投入不足，养老机构床位少，服务质量和管理需要提升。保险机构参与养老服务后，可以细致研究社会对养老保障多层次多样化的需要，有助于改善目前的养老服务现状。
    在健康支持体系方面，“健康中国2030”规划纲要指出，支持保险业投资、设立医疗机构，促进养老保险。保险公司与医疗机构、体检机构、护理机构长期合作，特别是要加快保险业参与投入、投资健康管理组织和医疗机构的支持力度。保险与医疗健康管理合作，目前存在着巨大的空间。在医改推进过程中，如何解决看病难的问题，怎样改进中国的医疗健康管理？很多病并不仅仅需要治疗，要把疾病作为一个人身风险管理全过程，引入健康管理理念，使人少生病，生病了及时得到健康管理，而不是小病拖成大病，大病拖成重病。保险业参与到健康管理中，可以建立全过程的风险监控、风险约束机制，从而降低医疗投入水平，和谐医疗关系。这是下一步保险业巨大的发展红利。
    社会对养老服务特别是对高质量的养老服务，需要保险业提供更具体化、更有针对性、高质量、高科技含量的养老长期护理服务。保险业的服务和养老服务多个领域高度融合。保险业参与其中也有得天独厚的优势。
    中国保险业有大量的长期资金，周期一般是十多年。中国保险业快速发展积累了大量的资金，这些资金可以投入到中国的实体经济、民生保障特别是养老保障建设中，形成良性循环。这种良性循环，进一步带动保险业服务民生保障，完善服务体系。保险业和养老的结合，有利于中国保险市场进一步快速发展，同时有利于完善中国的长期资金形成机制，使很多长期资金可以投入到实体经济。
    此外，保险业有大量的高端客户。高端客户一般对养老服务有较高的需求。中国人寿为5亿客户提供服务，平安有3.79亿客户。为客户提供高质量的保险服务是我们的使命。保险业为客户提供保障服务，需要进一步加大人文关怀，提供个性化服务，并根据每个人的身体状况，引入高质量的护理和看护。这也是保险下一步要研究解决的重要问题。
    保险业与养老服务业融合发展，能够实现双赢和多赢。保险业的资金投入养老产业，不是挣快钱，而是战略投资、长期投资，从目前的效果来看，拉长了养老产业链，缓和了社会养老保障资源严重不足的问题。应该说，保险业参与到养老产业，是保险业巨大的红利，是保险业下一个发展的巨大空间，有利于使保险业回归保障，同时拓宽保险业服务，扩展保险公司服务的产业链，同时使保险资金投入形成一个良性循环。
    保险业基于老龄化，可以在三方面发挥作用。一是参与多层次的社会保障体系建设；二是健全以居家养老为基础、社区养老为依托、机构养老为补充的养老服务体系；三是与健康管理、疾病预防、康复等产业相融合，形成完整的产业链。当前保险业参与养老投资主要通过三方面。一是投资兴办养老保险机构；二是保险机构为老年人提供综合养老保障计划；三是保险机构为养老机构提供风险保障服务。保险业参与养老保障，已进入快速发展阶段。
    保险业直接参与养老保障、社区建设、养老保障服务经历了三个阶段。第一个阶段是2007—2012年，泰康公司和其他公司考察美国、日本等地的经验，合众在武汉设立了养老社区；第二个阶段是2012—2015年，泰康、太平、平安、新华等多家保险公司参与养老社区项目建设。第三个阶段是2015年6月以来，泰康、合众、国寿、平安加快在养老社区布局。一系列保险和养老社区的结合，得到社会高度关注，效果得到了社会的高度评价，很多社区现在一床难求。保险和养老社区的结合模式，各家公司有所不同。保险养老社区不同的特点，满足了不同人群的需求。通过提供责任保险，化解了很多养老机构的困境。保险业还在老年人中提出了综合保障计划，进一步解决了老年人养老的后顾之忧。
    针对保险业当前在养老投资中存在的问题，需要进一步加强能力建设。改进和完善参与养老的产品，进一步满足不同客户的需要；研究养老产业的特点，对不同的风险特点，更好地相互结合，提供养老保障服务；提升人员的素质，专门培养、培训一批参与养老的专业化人才；保险业要加大产品创新，加大科技支撑，加大保险和养老服务标准对接；在监管方面也要给予相关的政策，并尽快落地。对保险参与养老给予政策支持，对保险业来说，是推进行业发展；对社会来讲，尽快填补中国巨大的养老保障缺口，对完善中国的社会保障体系至关重要。在养老机构建设方面，保险业的参与取得了初步的效果。现在社会对养老保障需求缺口巨大，下一步，要进一步创造条件，加大保险业参与社会养老保障的步伐，为各类老年人提供更好的养老保障和创新服务。
    （作者系中国保险学会会长）