韩景旺 马一宁：中小企业为何融资担保难

    【摘要】民营中小企业在发展时面临资金需求问题，信用担保制度为融资问题提供了解决途径，但是民营中小企业信用能力与担保方面还存在一些问题。解决包括民营中小企业信用能力和担保问题，不仅需要各种政策、法律制度的支持，还需要中小企业提高自身担保信用能力。
    【关键词】民营中小企业 信用能力 担保
    【中图分类号】F276.3 【文献标识码】A
    2014年2月26日，习近平总书记在听取京津冀协同发展工作汇报时强调，“实现京津冀协同发展是一个重大国家战略，要坚持优势互补、互利共赢、扎实推进，加快走出一条科学持续的协同发展路子”。京津冀协同发展，需要实现三个区域产业间的科学布局，需要实现三个区域的产业结构优化和升级，这为区域内民营中小企业的发展提供了重大机遇。
    民营中小企业对中国经济的快速发展起到了重要的推动作用，有效保障了社会的稳定、健康发展。新常态对经济发展带来新挑战，包括民营在内的各类中小企业遇到的困难和问题尤为突出。因其自身存在资金周转困难、技术人才缺乏等问题，中小企业发展不够顺利，需要完善的信用担保制度和体系为其提供融资保障，为中小企业提供足够的发展资金，而京津冀协同发展为民营中小企业提供了较好的发展机会。同时，中小企业也应当注重自身信用建设，提高企业信用能力，保障自身在健全的经济体制和担保信用体系下快速、稳定发展。
    中小企业信用能力和担保中存在的问题
    民营中小企业数量较多，资金来源较少。民营中小企业在国民经济发展过程中，逐渐占据了经济发展的大部分行业领域，但是，数量相当多的民营中小企业面临着共同的融资贷款困难、社会保障制度不够完善、资金制度有待规范等问题，使自身发展受到一定的阻碍。信用担保行业本身存在很大的风险，一般在中小企业方面投资较少，使得中小企业信用能力不够强，存在较大的信用担保风险，进而使得中小企业资金来源渠道更少，使中小企业发展受到限制。
    适合中小企业发展的信用担保单位数量较少。一般金融担保企业在为其他企业承担担保责任时，都需要在保证自身利益不受到损害的前提下进行。部分发展不够均衡的中小型金融担保机构无法对中小企业做出全面、周全的资金担保，而大型商业性质担保机构一般对中小企业展开的信用担保较少，为了自身利益不愿受到中小企业牵连。因此，中小企业很难得到大型商业性质担保机构的帮助，适合中小企业发展的信用担保机构数量较少。
    专业的信用担保体系有待健全。我国目前面向中小企业贷款相关的专业信用担保体系需要完善，很多中小企业想要办理抵押担保，不仅程序较为复杂，且要缴纳不少的费用。比如，在开展房地产抵押评估时，包括申请评估、实地考察、限价估算等很多程序，而且房地产登记手续包括土地权属调查、测绘地基等多项内容，这些复杂的程序也使一些中小企业萌生放弃担保的想法。
    担保种类较单一、时间较短，法律制度不够完善。当前我国信用担保种类比较单一，一般用于流动资金担保，而设备、技术方面的担保很少。同时，担保时间较短，一般贷款担保都是三个月到六个月的期限，最长的贷款担保期限不会超过一年。此外，担保法律制度不够完善，现有的《中小企业促进法》、《公司法》和《担保法》都无法满足中小企业融资需求。
    中小企业信用担保外部环境有待改善。随着各种担保机构的不断增多，管理制度方面的漏洞逐渐显露出来，担保行业出现了很多违法操作和经营的现象，造成企业自身发展存在很大的风险。同时，社会的发展促使担保行业中出现了更多的新兴担保企业，这些担保企业之间相互竞争，造成担保行业运行不够合理，甚至有的企业为谋求高经济效益而违法经营，造成担保行业秩序混乱，担保行业发展环境有待优化。
    担保监管运行有待规范。信用担保行业发展规模不断扩大，而相应的监管机构资源不足，对信用担保企业的监管力度不够。有的信用担保企业浑水摸鱼、以假乱真，没有足够的风险管理意识。很多信用担保企业的融资、贷款问题不能得到很好地解决，造成信用担保行业的不合理运行，使资金不能有效使用流通，产生了一些负面的经济影响。
    中小企业信用能力和担保问题的解决措施
    中小企业应树立全新的管理意识。中小企业与大型企业相比，处于融资竞争的劣势地位，能够获得的融资机会较少，但是无论是中小企业还是大型企业都需要有良好的还贷信誉，才能得到更多的融资机会。因此，中小企业应当主动去争取融资渠道，而不是因为自身劣势而放弃融资。这就要求中小企业树立全新的管理意识，加强企业内部标准化、规范化管理，完善现代企业管理模式，充分发挥灵活管理优势，重视市场调研工作、内部科技创新工作，完善企业内部财务核算和控制制度，提高资金使用效率，按时归还融资贷款，全面提高企业信誉。
    规范并促进中小企业与银行间担保业务合作稳步开展。国家实施信用担保行业稳定发展政策的同时，要有效配置中小企业和银行间业务开展所需的技术、信息、人力等方面的资源，规范中小企业和银行之间的业务合作。同时，完善对担保行业内部监管的相关法律，加强对担保行业内部人员的控制力度，并通过对担保行业内部人员培训，增强其技术服务水平，促进担保行业稳健提升。
    加快担保相关法律制度的构建和完善。国家应当从保障基本经济增长需求出发，对信用担保行业相关法律制度加强建设力度，要求担保行业根据法律制度开展业务活动，促进担保行业的稳步发展，以逐步解决信用担保行业中存在的中小企业贷款困难、融资困难等问题。同时，设置相应的管理机构之间的相互制约机制，以保证对信用担保机构的监管能够到位。此外，国家应当本着公开、透明等原则，完善中小企业信用担保行业的内部工作制度设置，以促进中小企业信用担保行业稳步发展。
    增强监管能力，提高风险意识。在国家经济政策指导下，各地区应当切实增强对担保行业的监管能力，提高风险意识，健全风险防范体系，本着零风险原则，推动中小企业信用担保行业的快速稳定发展。同时，应当积极采取各种措施，控制和解决担保机构非法经营问题，根本上保证中小企业信用担保的有序进行。吸取有些担保机构非法经营的经验教训，总结风险防范方法，按照风险防范制度切实开展工作，防止风险出现。
    研发新的融资机制，拓宽中小企业融资渠道。解决中小企业信用能力和担保问题，不仅要充分运用银行贷款、融资方法，还应当拓宽中小企业融资渠道，不仅仅依赖银行融资合作模式，还可以创建中小企业发展基金会、增加政府扶持等多种融资渠道。政府拨款建立对中小企业进行信用担保的机构，增强政府支付资金力度，完善政府资金预算体系，选择有实力的企业加入到融资板块中，促使中小企业信用担保资金渠道流畅。
    增强信用担保行业协会作用。解决中小企业信用能力和担保问题，不仅需要国家政策的大力支持，还需要信用担保行业不断完善自身。应当通过建立和完善信用担保行业协会等组织和管理部门，并通过信用担保行业协会对各部门进行沟通、协调，促进各部门相互扶持、帮助和合作。这样，在国家政策支持、信用担保行业协会、信用担保行业法律制度等全方面支持下，完善中小企业信用担保体系，增强担保企业风险防范意识，就能有力推动中小企业信用担保行业快速稳健发展，促进良好的信用担保环境形成。
    总之，解决包括民营在内的各类中小企业信用能力和担保问题，不仅需要国家、行业各种政策、法律制度的支持，还需要中小企业提高自身担保信用能力，综合各方面力量，促进中小企业快速发展。
    （作者分别为河北金融学院教授；河北金融学院副教授）
    【注：本文系河北省社会科学基金项目“京津冀协同发展进程中民营中小企业信用能力与担保问题研究”（项目编号：HB16YJ041）阶段性成果】
    【参考文献】
    ①《促进中小企业发展规划（2016－2020年）》，新华网，2016年7月6日。
    ②《习近平谈治国理政》，北京：外文出版社，2014年。