信用卡的未来

    中国的信用卡行业已经过了“跑马圈地”的阶段，但未来的发展方向仍然具有很大的不确定性

    作者：周展宏

    彭千是招商银行信用卡中心的副总经理。去年 11 月，他回招商银行位于深圳的总部开会。从他住的宾馆到公司步行大概需要十分钟，途中要经过一座人行天桥。桥上的“小广告”很多。以前大多是办证的，身份证、结婚证、工作证，等等，办什么证的广告都有。但这一次彭千注意到，天桥上办证的“小广告”少了，取而代之的是信用卡套现─从信用卡虚假交易中获取现金─的广告。其中，利用招行信用卡套现的广告最多。其实，信用卡套现从 2003 年中国信用卡业务刚刚兴起时就有，但当时还比较少见。2007 年，因为股市和楼市的疯狂，用信用卡套现炒股炒楼很流行。随 2008 年股市楼市泡沫破裂，信用卡套现所引发的不良后果渐渐凸显。

    套现的堵与疏

    由於对不合格的用户大量发卡和信用卡套现引发坏账上升，2008 年，一些商业银行甚至直接让销售人员都去做坏账的催收工作。与此同时，各商业银行也开始收紧信用卡发卡，严格控制信用额度。去年下半年，一些银行还对特定行业员工的信用卡申请提高了门槛。比如，招商银行公开承认，对外贸、保险、咨询等行业的从业人员申请信用卡持谨慎态度。作为一种无担保的小额信用贷款业务，信用卡业务在经济下行时，坏账快速上升很难避免。公开资料显示，去年中国信用卡不良贷款率在 1%~ 2%，而今年肯定还会上升。一个正在发生的例子是美国的信用卡业务。据一家咨询公司的预测，因为金融危机，2009 年美国信用卡违约造成的坏账率可能会猛增到前所未有的10%，这比过去 5% 的平均水平翻了一倍。

    彭千所领导的招商银行信用卡中心是业内公认的领先者，为应对经济下行所带来的风险，招商银行信用卡中心早就提出，从 2008 年起之后的三年，都是巩固提高年，不再追求发卡量上的突破。招商银行目前有 1,000 多万信用卡账户，对於这些客户，招行内部有很多的小模型，只要账户发生异常交易，系统就会自动预警。

    显然，应对信用卡套现，对商户的管控非常重要，如果都是合法商户，也就不会出现信用卡套现，但这是一个全行业的问题，需要银联与各商业银行通力合作才能解决。

    对於信用卡套现，除了堵截，更关键的可能还是如何疏导。彭千告诉《财富》（中文版）记者，虽然信用卡套现会支付高额的利息，但很多客户最后还是会还本付息，因此银行应当反思如何为好客户提供合法的融资渠道，而不是将他们都赶到非法的渠道上去。2009 年，招商银行的营销主题是“和你在一起”，意思是在你人生中任何关键时刻，招商银行都将与你在一起，你有什么需求，都可以提出来。比如，在你装修时，招商银行可能给你一笔 10 万元的贷款额度，但这笔钱必须都花在百安居这样的建材超市里。这样一来，既满足了客户的资金周转需求，同时银行也能够监控贷款的使用方向。

    市场有多大？

    据麦肯锡公司预测，未来几年中国的零售信贷市场将呈指数增长，仅信用卡带来的个人信贷规模，到 2013 年利润将达到 130~140 亿，成为仅次於个住房贷款的第二大零售信贷产品，占零售信贷利润总额的 22%，占整个银行利润总额的 14% 左右。这么大的市场，是中国任何银行都不敢忽视的，因此才有这么多银行进入这个业务。最近有报道称，一家外资银行也在深圳发行信用卡，只要月收入高於 3,000 元就可办卡。

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