保险业发展仍处于黄金期(郭金龙等；1月27日)

    2013年是落实十八大精神的开局之年，也是“十二五”规划承前启后的关键年。尽管面临严峻复杂的国际经济环境，以及中国经济增长模式转变和经济增速放缓的局面，2013年中国保险业继续保持稳步发展的态势。
    2013年保险业整体运行状况
    农业保险增长较快，人身险发展明显加快。2013年1-11月，中国保险业原保险保费收入15886.38亿元，同比增长11.53％，明显高于2012年7.44％的同期增长率和8％的年增长率。财产险原保险保费收入5837.49亿元，同比增长16.59％，略高于2012年15.25％％的同期增长率和15％的年增长率；人身险原保费收入10301.43亿元，同比增长9.13％，明显高于2012年3.87％的同期增长比和4％的年增长率。
    2013年1-11月，人身险中寿险业务原保险保费收入10048.76亿元③，同比增长8.6％，明显高于2012年1.78％的同期增长率；健康险业务原保险保费收入1021.67亿元，同比增长28.58％，略高于2012年25.05％的同期增长率；意外险业务原保险保费收入432.61亿元，同比增长19.96％，稍高于2012年15.27％的同期增长率，健康险和意外险的快速增长对人身险的走出困境具有一定的促进作用。
    财产险中，农业保险和交强险发展趋势良好，2013年1-11月，农业保险原保险保费收入为292.05亿元，同比增长27.8％；交强险原保险保费收入1129.27亿元，同比增长12.9％，农业保险、交强险占产险比例分别为5.0％和19.35％。另外，人身险中，分红险占比有所下降，人身险和财产险产品结构都有所改善。
    保险资产规模稳定增长，保险资金运用收益率回升。2013年，中国保险业资产保持稳定增长。截至2013年11月末，保险业总资产达80903.66亿元，较年初增长10％。截至11月末，资金运用余额74683.11亿元，较年初增长8.96％。2012年以来，在一系列政策积极促进下，资金运用结构有较大调整，其中其他投资类大幅增加，配置比例达16.13％，远高于是2011年的8.83％、2012年的9.41％，另外三类资产的配置比例都有所下降，相比2012年债券类下降幅度最小，股票和证券投资基金类下降幅度最大，达13.76％。保险资金运用政策的重大变化，促使保险资金的运用趋向多元化，另类投资增长迅猛，保险资金运用收益率开始回升。2013年1-9月保险公司资金运用收益2724.2亿，收益率3.82％，同比上升1.5％，改变了自2009年来收益率不断下降的趋势。
    保险中介市场规模化、专业化发展趋势明显。2013年保监会发布《关于进一步明确保险专业中介机构市场准入有关问题的通知》，包括重新放开原区域性保险代理公司分支机构设立，大幅提高保险经济公司和保险专业代理公司的注册资本等重要内容，体现了保险兼业代理机构专业化、保险专业中介机构规模化的政策导向。保险中介机构数目继续减少，保险中介市场规模化发展趋势明显。同时，全国保险专业中介机构注册资本增长较快。中介机构实现的保费收入并没有随机构数量的下降而下降，反而呈现上升趋势，显示出保险中介机构结构优化的效果。
    保险业服务经济社会的能力持续提高，积极拓展保险功能作用。2013年1-11月，保险赔款和给付支出5545.73亿元，同比增长31.56％，高于保费增速20.0个百分点，增幅较2012年同期上升11.61个百分点。财产险业务赔款2996.22亿元，同比增长21.46％；寿险业务给付2097.05亿元，同比增长50.07％；健康险业务赔款和给付356.25亿元，同比增长34.22％；意外险业务赔款96.22亿元，同比增长12.44％，积极发挥了保险的补偿和保障作用。在甘肃地震、厦门BRT爆炸事件、“菲特”、海燕台风等重大灾害事故中，保险业都较好地履行了赔付责任。
    2013年保险业重大政策变动与制度调整
    保监会首次发布保险监管和保险行业核心价值理念。2013年3月21日，中国保监会正式发布保险监管核心价值理念和保险行业核心价值理念。保险监管核心价值理念是“为民监管、依法公正、科学审慎、务实高效”。保险监管核心价值理念和保险行业核心价值理念是保险文化建设的关键环节，它的培育和践行有利于进一步完善保险监管，弘扬行业精神，提高行业形象，增进全社会对保险业的了解和支持，促进行保险业更好地发挥自身特色和优势，不断提高保险业在经济社会发展中的地位和作用。
    《中国第二代偿付能力监管制度体系整体框架》出台。偿付能力监管是现代保险监管的核心内容，是保险业转变发展方式、实现科学发展的关键。2012年4月，保监会正式启动了第二代偿付能力监管制度体系（以下简称“偿二代”）的建设工作。2013年5月14日，中国保监会发布了《中国第二代偿付能力监管制度体系整体框架》（以下简称《整体框架》）。《整体框架》作为偿二代建设的顶层设计，是指导偿二代建设的基础性文件，明确了偿二代的总体目标，确立了“三支柱”框架体系，制定了偿二代建设的若干基本技术原则。第二代偿付能力制度建设意义重大、影响深远，将推动我国偿付能力监管步入一个新的阶段。
    普通型人身保险费率政策改革。2013年8月2日，中国保监会宣布正式启动普通型人身险费率政策改革，放开普通型人身保险预定利率。本次费率政策改革的基本思路是放开前端、管住后端，即前端的产品预定利率由保险公司根据市场供求关系自主确定；后端的准备金评估利率由监管部门根据“一篮子资产”的收益率和长期国债到期收益率等因素综合确定，通过后端影响和调控前端合理定价。
    2013年的普通型人身保险费率政策改革具有里程碑意义，标志着我国首次建立符合社会主义市场经济规律的费率形成机制，逐步与国际接轨。普通型人身保险费率政策改革，是人身保险业的一项基础性、战略性、长远性的重大改革，是引领行业完善体制机制、转变发展方式的重要举措，对人身保险业的持续健康发展具有深远意义。
    《农业保险条例》实施。2013年3月1日《农业保险条例》的正式施行标志着我国农业保险事业开启了有法可依、有章可循的新起点和新阶段。为了进一步加强农业保险业务管理，促进农业保险业务的平稳健康发展，2013年4月7日，保监会下发《关于加强农业保险业务经营资格管理的通知》和《关于加强农业保险条款和费率管理的通知》（以下简称《条款费率通知》）。2013年5月29日，中国保监会发布了《关于进一步贯彻落实〈农业保险条例〉做好农业保险工作的通知》，鼓励保险公司进行农业保险产品创新，对新型产品，保监会将开辟绿色通道，优先接受报备，这标志着农业保险进入了新的发展阶段，也对农业保险发展提出了更高要求。这些政策的相继出台，将激发农业保险未来的发展空间。
    环境污染强制责任保险试点。2013年2月21日，环境保护部与保监会联合印发《关于开展环境污染强制责任保险试点工作的指导意见》，首次在全国范围内提出环境污染强制责任保险，明确包括涉重金属企业、石油化工以及其他高环境风险企业的强制投保企业范围，规定对应投保而未投保企业采取相关约束措施以及要求保险公司加强对投保企业的指导和服务工作。开展环境污染强制责任保险不仅有助于保险公司拓宽服务领域，形成新的利润增长点，而且有助于社会借助保险手段解决大的污染事故，更重要的是，有望成为继机动车交通事故责任强制保险后的第二个全国性的强制保险，使这种模式运用到未来其他社会风险管理成为可能。
    巨灾保险试点获得新进展。2013年保监会批复云南、深圳地区开展巨灾保险试点工作，研究了近十年的巨灾保险终于浮出水面。云南探索的巨灾保险以应对地震为主，主要是为居民住房进行保障。而深圳主要是应对台风和洪水等巨大灾害，通过综合巨灾方式为当地居民的人身财产提供保障。在巨灾保险中时，商业保险作为风险分散机制的重要一环起着关键作用。巨灾保险制度需要多个部门的参与和合作，巨灾保险通过将巨灾风险转嫁给专门的保险机构，达成社会有效分工，从而提高政府运行效率，保证社会经济的稳定，是一项关系到国家长治久安的重大战略工程。
    保险公众宣传日确定为每年的7月8日。为了进一步加强保险公众宣传，提升全社会的保险意识，中国保监会将每年的7月8日确定为“全国保险公众宣传日”，并配合不同的年度宣传主题在全国范围内开展全行业宣传活动。“保险公众宣传日”的确立对提振保险消费信心、保护消费者权利、刺激扩大保险消费作用重大，同时对普及保险知识、提高保险意识、提升保险行业形象，促进保险业持续健康发展有着极为重要的意义。
    保险业未来发展趋势和展望
    中国保险业已高速发展多年，各种深层次问题和矛盾逐步显现，加之处于宏观经济结构调整和发展方式转变的大背景，以及面临复杂严峻的国际经济形势，从短期来看，保险业发展面临一定压力。财产险方面：车险独大，且由于机动车险市场竞争愈来愈激烈、4S店等车险代理机构手续费持续提升以及汽车消费政策效力的递减，可能导致机动车险发展速度有所减缓，但是随着农业保险、责任保险等其他险种的快速发展，财产险产品结构有望继续改善。人身险方面：短期难以摆脱困境，由于资本市场波动和银保渠道受阻，人身寿险面临着比财产险更为艰难的发展困境，但是随着普通型人身保险费率政策改革效果的显现，保障型产品将有所发展，有助于人身险行业尽快走出困境；健康险业务和意外险业务的快速发展将继续推动人身险业务持续健康发展。
    十八届三中全会通过的“中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定”明确提出“完善保险经济补偿机制，建立巨灾保险制度”，“完善农业保险制度”等要求，明确了中国保险业在中国特色社会主义建设当中的地位和作用，为中国保险行业发展开辟了新的天地，创造了新的机遇。从长期来看，我国经济持续较快发展的态势将继续保持，保险业发展的强大动力依然没有改变，在未来相当长的时期内保险业将继续保持持续快速的增长趋势，随着相关政策的出台及其效果的显现，保险产品的保障能力将有所上升，保险业服务经济社会的范围和能力将进一步扩大和提升。随着新型城镇化、人口老龄化和工业化进程的加快，以及国家支持金融业服务实体经济、积极发展健康产业等相关政策的出台，保险市场的需求将不断扩大，在服务民生领域、节能环保领域、支持“三农”领域、科技创新领域都面临较大的发展机遇。目前我国保险业仍处于快速发展阶段，仍处于重要的战略机遇期，若能坚持改革创新，积极防范和化解风险，着力保护消费者利益，在完善现代金融体系、社会管理体系、宏观风险管理体系等方面积极作为，中国保险业仍有着10-15年的黄金发展期。