孔繁祺：浅议社会主义新农村保险事业的设计(4月13日)

    十六届五中全会提出把建设社会主义新农村作为“十一五”期间的重要历史任务。2006年国家将投入3397亿用于新农村建设，如此巨额的资金投入，该有怎样的成效？新农村建设该依照怎样的模式，该如何建设？
    一、保险应成为新农村建设模式之一
    1、农村居民与城市居民一样享有保险保障权利。建设新农村要缩小城乡差距，给予农村居民像城市居民一样的保障机会和保障条件。国家将投入的资金侧重于提高农民收入，加强基础设施建设及教育、卫生、文化等农村公共事业建设。经过这番改造，农村将与城市的物质生活环境、投资环境等逐渐接近，农村的生存环境也是城市人所向往的，空气清新、环境优美。然而，现在城市居民和农村居民最大的不同是收入方式及收入数量的差别，由此带来保障上的差距。城市人可以有社会保障，然而农村居民却无法享受。城市居民可以方便的买到保险，而农村居民却对保险望而却步。
    2、农民急切的寻求有效的生活保障及收入途经。现在的农民很为自己的养老、看病、子女教育等问题担忧，按现有的生产经营方式很难负担得起这些高额的费用。在农村金融不健全的情况下，引导农民将大量储蓄变为投资，大力发展保险产品，既为农民提供保障又可以通过发挥保险的投资理财功能增加农民收入。
    3、保险只有在农村发展了，才能为新农村的快效、稳定、持续的建设保驾护航。经济发展过程中会加大各种风险，譬如开办企业就要承担投资风险，现有农村经济一旦遭受重大损失将很难重新恢复生产。只有尽量降低风险，使发展趋于平稳才能更快更好的发展壮大新农村，缩小城乡差距。
    二、农村保险发展的问题及状况
    （一）社会保险发展状况
    我国的社会保险资金尚无法完全解决城市的保障问题，农村基本没有建立社会保险体系。
    （二）商业保险发展状况
    1、缺乏供应主体。迄今为止，只有少数几家保险公司有全国销售网络，且不少保险公司也基于业务状况不佳，已纷纷撤出了县域销售机构。目前，仅中国人寿和中国人保两家公司经营县域的寿险和财险。
    2、市场需求不足。百姓保险意识不强，有些地区业务开展不起来。人们仍然宁愿把钱储蓄起来，也不愿购买保险。部分百姓对保险公司的诚信持怀疑态度，对营销人员的可信度也表示置疑。
    3、供需没有衔接。现有的县域保险产品多数就是城市保险，其整体设计只符合城市居民的要求，产品设计的数据完全来自于城市。由于城乡生活存在着巨大差异，城市的保险产品无法满足农民的需求。没有有效的供给就不会有有效的需求。
    4、政策扶植力度不够。县域保险的开展需要很多成本，且开展业务的过程中还存在着很多问题，解决这些问题，需要政府出台相关的政策予以扶植。通过税收改革鼓励发展，为县域保险提供便利。
    三、发展新农村保险的建议
    1、加强舆论导向。要借助媒体强大的力量，大力宣传保险知识，为农民接触保险建立平台。理论界也要积极探讨新农村保险建设问题，深入系统的研究发展办法，总结国际保险业发展的经验教训，提出政策建议，为新农村保险的正确、快速发展出谋划策。新农村保险建设可以为农民解决生活中方方面面的难题，然而保险这种有效的解决实际困难的途径并没有被真正有困难的农民正确的接受，有的农民没听说过保险，有的农民片面地认为保险就是骗人的东西，还有的农民想到如果没有发生保险事故岂不是白花钱了。要有效的发挥保险的功能，农民必须正确全面地了解保险。
    2、深入农村，将保险直接传达给农民。要从农村干部开始，改变思想观念，做通思想工作，化解对保险的误解。让素质相对较高、更容易接受新事物且相对较有经济基础的干部们深入了解保险，培养农村干部们的保险意识。农村干部接受了保险，便于进一步向村民宣传，协助引导村民。保险公司要向农民讲述保险的重要性，保险的保障范围、保障程度及可以发挥的广泛作用。结合农民的养老、医疗、子女教育等实际困难切实的讲述保险的保障功能，让农民体会到保险的好处。要及时为农民核保、赔付，并及时宣传成功的保险事例，让农民自己讲述保险带来的益处并全面推广。
    3、在农村开展试点，实践推广农村保险，不要只停留在理论探讨上。应选取经济基础较好，居民观念较新、接受信息较快，乡村干部改革意识较强，地域代表性较突出且离城市较近的农村单位进行试点，在全国范围内将保险开展起来。认真考察地区特点后，根据地区差异，设计出适应该地区经济、文化、生活、生产状况的保险产品，确立合理的保费标准及保险业务开展方式，注重保险业务咨询，调用业务较为熟练的保险营销人员深入农村，细致耐心准确的为农民讲解保险，让农民正确的认识保险，树立保险意识。在销售产品过程中为农民做好产品的组合，让农民以最小的付出得到最全面的保障。创新营销方式，充分利用银行、邮政、信用社、企业等机构的遍布全国的销售网络。业务要全面开展，深入每家每户。加强续保、回访的管理工作，稳定保险来源，提高服务质量。在试点过程中，要侧重农村的企业财产保险、企业团体保险，此类业务较容易开展，且业务较为整合，容易监管。现有四分之一的农民以“离土不离乡”方式转业，例如进入当地的工厂劳动。全面开展企业团体险业务，就可以覆盖四分之一的农村居民。在某种程度上将保险产品深入每家每户，减少了大笔的展业费用。一旦发生赔付事件，影响面可以相应的扩大。同时，适当发展责任保险以及农村地区农机车辆、农机具保险。
    4、政府出台扶植政策。限于农民居民现有收入有限且无保险积极性，政府可适当减免保险公司农村保险产品营业税，产品相应降价，把减免的税收回馈农民。在保险价格低廉，保障功能不变的情况下，可以增强农民投保的主动性。保险已经成为新农村发展的必要手段，与建成新农村宽广的马路、整齐的路灯、漂亮的楼房相比更给农民带来实惠。因为农民生活的风险在逐渐增加，只有提供一种根本的保障生存和发展的手段，才能真正全面提高农民的生活质量。因此，应把新农村的保险建设列为重要的新农村绩效考察指标。国家应出台相应的政策，积极推行在干部绩效评估时把保险的发展状况以数据指标的方式进行定量的衡量的考核办法。
    5、设计合理的保险产品。现有保险产品在设计方面完全以城市居民的情况为依据，保费的厘定、产品提供的保障程度、保费缴纳方式、合同条款的格式和语言等等完全不适合农村居民。这样的保险产品与农民之间有隔阂，无法被农民接受。且我国农村地域广阔、分散，各地情况不同但极富地域相似性，应根据此特点依据不同地区农民收入情况、生活状况、保障需求方向、传统文化观念及价值观念、生产周期和收入特点等角度设计保险产品。
    6、逐步建立全国范围内有效的保险网络。调配各地区保险资源，适当照顾偏远贫困地区，协调不同地区的业务，追求全国农村整体保费收入的平衡。根据各地区不同的经济状况，开展适合地区经济基础、经济发展阶段的产品。例如，在偏远贫困地区可以重点推出低保费、低保额的产品，而在较为富裕的地区并举保险的保障和理财功能。同时，利用全国网络，建立监督体系。侧重诚信监管，出台严厉的诚信违反处罚措施。全面报道违规事件以引起最大范围的关注，并采取对策及时防范恶性事件的再次发生，全面规范保险市场。
    四、新农村保险的美好憧憬
    当保险深入农民心中，农村居民把保险作为一项必不可少的支出，不再为生病、养老、子女教育、收成情况等问题担忧，生产生活得到全方位、深层次的保障之后，我们的新农村才真正让百姓过上了好日子，这时的生活才是真正地小康生活。新农村保险事业是新农村经济建设的重要方面，其先天的保障作用是任何金融产品都无法比拟的，农民有了保障才能安居乐业，生活才能幸福美满。