马龙龙：两方面入手促进我国信用消费发展

    信用消费的根基在于消费者的信心，这种信心来自：第一，宏观经济的持续发展和通货膨胀（CPI）的降低；第二，资本市场所反映的“虚拟信心”的上升，即股指的上涨。只有这两点持续保持旺盛的向好动力，才能使消费者信心增加，从而促进信用消费的增长。
    我国信用消费起源于上世纪50年代，而后一度被取消；以住房贷款为突破口的信用消费起步于上世纪80年代，但真正的转折点却是在90年代，彼时随着经济的不断发展进步，我国人民生活水平大幅提高，住房、汽车等消费需求逐渐旺盛，同时我国宏观经济转型需求逐渐显现，消费对拉动经济增长的作用日益凸显，扩大内需被提上日程。经过十多年的快速发展，我国信用消费取得了长足的进步，但是总体上讲，信用消费在我国社会消费中占比较低，且结构失衡，发展不尽如人意。
    目前我国信用消费主要集中在三方面：首先是个人住房贷款。2013年我国住户消费性贷款余额12．98万亿元，其中个人购房贷款余额9．8万亿元，占比超过75％，个人购房贷款占据压倒性优势。其次是个人信用卡消费。信用卡透支消费、信用卡分期付款、信用卡账单分期三种方式为目前信用卡消费的主流方式，截至2013年年末，我国人均拥有信用卡0．29张，较上年末增长16％。可见信用卡消费增长势头良好，且还有较为广阔的增长空间。最后，汽车信贷日益兴起，已经成为信用消费新的增长点，汽车金融公司业务量大增，且汽车信贷多以二、三线城市为主要消费市场，对改善二、三线城市居民生活，推动二、三线城市综合发展起到重要作用。除此之外，我国其他信用消费品种大多处于刚刚起步或没有大规模展开状态，规模占比较小，一些具有广阔前景的信用消费品种在我国没有得到大规模推广和使用。
    从普遍意义上讲，信用消费是促进经济发展和消费增长的有效手段。首先，信用消费会对消费者心理产生一定影响，特别是在中国这样一个储蓄偏好型国家，人们对于消费总是持保守态度，当使用信用卡付款时，消费者因亲眼目睹货币不断减少而带来的焦虑感会相对降低，久而久之，将在一定程度上改变大众消费习惯，激发消费偏好心理。其次，从通胀角度讲，信用消费是一种经济的消费方式。当期消费可以在下一周期付款，这一过程中消费者避免了因货币贬值带来的损失，获得了信用红利。举例来说，假定消费者在1月1日购买了价值1000元的商品，规定于2月1日付款，如果1月份的通胀率为1％，那么到2月1日，这件商品的实际价格已经上涨到1010元，而信用消费者仍然只需要支付1000元，这一过程中信用消费者便获得了10元的价差。因此，推广信用消费于国于民均有利可图。
    美国的信用消费起步较早，发展较快，到目前为止，信用消费者已经成为美国消费者的主力军，信用卡延期消费占据绝对的主流，极大地促进了美国经济的发展。我国信用消费规模与美国等发达国家虽然还有一定差距，但好在市场潜力巨大，拥有广阔的增长空间。近些年来，我国经济增长迅速，居民收入水平大幅提高，人们的物质文化需求日益旺盛，且思想观念不断转变，尤其是年轻一代，能够很好地理解信用消费的理念，对信用消费持支持态度，逐渐成为我国信用消费的主力军。房屋贷款的日渐普及，成为信用消费走入中国人思想和生活的一大突破口，由此带来的家具、家电等耐用消费品的消费，都为信用消费的发展提供了很好的契机，电商网上支付与信用卡的结合，也成为信用消费扩展的一大有效途径。
    如何有效拓展信用消费？我们认为，应从市场建设和体制建设两方面入手：
    从市场角度来讲，第一，应以住房和汽车作为重要支撑点，普及此两项信用消费，尤其是汽车金融，将是今后一段时间重要的信用消费增长点。第二，普及使用信用卡，信用卡消费是个人日常信用消费的主要形式，对扩大我国信用消费市场，改善信用消费结构具有重要意义。第三，大力发展家具、家电等耐用消费品的信用消费，随着我国城镇化进程的推进与农村居民生活水平的提高、消费结构的升级，耐用消费品消费将迎来新高潮，及时制定合理的信用消费政策，是推动信用消费逐渐融入大众生活的良好契机。第四，完善、发展助学贷款制度，助学贷款作为信用消费的重要内容，需求潜力巨大。国外助学贷款十分普及，我国情况则不然，助学贷款申请率低且还贷情况不容乐观。完善助学贷款申请、偿还等各种规章制度，提升助学贷款使用率，可以为商业银行拓宽业务范围，挖掘潜在优质客户；同时丰富社会信用消费品种，培养居民信用消费理念；更重要的是，为我国高等教育发展提供支持，为人才培养战略保驾护航。第五，借鉴国外经验，在保证现有信用消费品种健康发展的情况下，不断创新信用消费品种，促进信用消费繁荣发展。
    从体制建设层面来讲，必须不断完善各种规章制度，保证信用消费的健康有序发展。第一，完善信用体系建设，我国信用评级机制缺失、信用监督机构不健全，除房贷、车贷等需要对消费者进行较为深入的信用考察外，其他小额消费贷款均承担较高的信用风险，拖欠信用卡账单、拖欠助学贷款等情况比比皆是。政府层面应大力推动信用平台建设，使全民信用可查，使信用消费资格的认定变得简单、准确、快捷，针对违反信用的人员要加强管理，一旦故意拖欠或拒不偿还贷款，应从市场、道德、法律等方面有根据地给予严厉处罚。第二，规范信用消费市场，对制定信用消费品种，发放信用卡的金融机构或商家加强管理，规范各种收费项目，逐步取消如信用卡全额罚息等不合理设定，保护信用消费者权益。第三，充实消费者权益保护部门，信用消费有别于传统消费，其纠纷往往涉及金融、财务等专业问题，需要高素质的专业人士予与解决，因此我国的消费者权益保护部门，如消费者协会，也应为应对信用消费带来的新情况做好准备。
    另外，必须强调的是，信用消费的根基在于消费者的信心，这种信心来自：第一，宏观经济的持续发展和通货膨胀（CPI）的降低；第二，资本市场所反映的“虚拟信心”的上升，即股指的上涨。只有这两点持续保持旺盛的向好动力，才能使消费者信心增加，从而促进信用消费的增长。