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会员注册摘 要：本文介绍了当前人民银行人民币银行结算账户管理系统、反洗钱监测系统、征信系统、跨境贸易人民币结算信息系统，重点分析了各业务系统信息资源整合的方法和路径，通过系统信息资源整合，对促进稳中求进的经济发展起到积极的助推作用。
关键词：业务系统，信息资源，整合
一、人民银行主要业务系统特征
目前，人民银行人民币银行结算账户管理系统（以下简称：账户管理系统）、反洗钱监测系统、征信系统和跨境贸易人民币结算信息系统（以下简称RCPMIS系统）的信息数据已基本覆盖当前大部分企业和个人基本信息资料，在各自领域均充分发挥了服务管理职能，对经济金融平稳健康发展发挥了积极促进作用。
（一）人民银行账户管理系统
账户管理系统是运用信息化手段，对银行结算账户的开立和使用进行规范化管理的信息系统。人民银行通过该系统办理银行结算账户的开立、变更、撤销、年检和统计等业务，从源头上加强现金管理，提高银行结算账户管理的效率和水平，防范企业和个人利用多头开户逃税、逃债和逃贷，遏制洗钱、腐败等违法犯罪行为，实现人民银行对银行结算账户的非现场管理。同时，该系统通过对有关信息资料的查询、统计和监测进行定量、定性分析，可以实现对核准类银行结算账户的唯一性行政审批，为防范风险、促进社会信用体系建设发挥了重要作用。
（二）人民银行反洗钱监测系统
该系统主要是采集金融机构的大额和可疑交易信息数据，并根据事先确定的评估模型、数据监测技术对大额和可疑交易行为进行分析和评估，识别可疑金融交易活动，以提高我国反洗钱的效率和准确性，并指导反洗钱工作有序开展。
（三）人民银行征信系统
人民银行征信系统包括企业信用信息基础数据库（以下简称：企业征信系统）和个人信用信息基础数据库（以下简称：个人征信系统），是目前世界上人口和机构覆盖面最大、最广的征信系统。该系统主要从商业银行等金融机构采集企业和个人基本信息，在金融机构的借款、担保等信贷信息以及企业主要的财务指标。客观记载企业和个人的信用交易信息和公共信息，并提供企业和个人信用报告供金融机构和特定单位和组织查询、使用的征信基础设施。
目前，征信系统已经连接所有商业银行、政策性银行及其他金融机构，包括财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司等，一些村镇银行和小额贷款公司等小型授信机构也逐步接入征信系统。征信系统在帮助金融机构防范信用风险，提高商业银行信贷资产质量，促进信贷市场有序健康发展，改善金融环境以及加强社会信用体系建设中发挥了积极的作用。
（四）人民银行RCPMIS系统
为全面收集人民币跨境贸易结算信息，支持人民银行对跨境贸易人民币业务管理，规范试点企业和商业银行行为，防范相关业务风险，人民银行总行设计开发了RCPMIS系统。收集来自商业银行的跨境贸易资金流信息和来自海关的跨境贸易货物流信息，并将资金流信息与货物流信息进行比对，为人民银行履行职能提供监管手段。RCPMIS系统对外也提供服务信息，为商业银行开展贸易真实性审核提供信息服务，为海关总署、国家税务总局、国家外汇管理局履行职能提供信息服务。该系统于2009年7月在上海、广州、深圳、东莞、珠海等5个试点城市上线运行，随后分批次逐步向全国延伸。随着跨境贸易人民币业务的不断拓展，目前该系统管理监测功能正在不断完善之中。
二、人民银行主要业务系统的“条块分割”问题
目前，人民银行账户管理系统、反洗钱监测系统、征信系统和RCPMIS系统相互分割，独立运行。从系统建设总体情况看，各系统基本按业务条线建设，仅考虑纵向集中的要求，较少考虑系统间数据横向整合与共享，缺乏从全局角度考虑对数据的综合利用。数据信息资源分散在各系统中，缺乏横向整合和科学的信息共享，成一个个信息孤岛，“纵强横弱”现象比较突出。特别是作为核心系统的账户管理系统和征信系统，未能充分发挥监管效能。
（一）账户管理系统亟需整合与完善
一是账户管理系统与同城清算系统未能有效链接。目前由于账户管理系统与同城清算系统中相关联的结算账户信息无法进行比对，因而也无法对不合规结算账户进行甄别，不能及时清理和冻结不合规结算账户，不利于事前防范和化解金融风险。二是久悬账户耗费了部分系统资源。由于开立个人银行结算账户手续简单、方便，基本上没有限制性条件，而各商业银行也没有开、销户的主动决定权，致使当前账户管理系统中保存着大量开立后并没有发挥作用的闲置个人银行结算账户，耗费了大量的系统资源。另外，部分不法分子还可以通过开立多个个人账户转移非法资金，不利于监控个人的逃废债行为。三是查询功能屏蔽影响基层央行履职效能。目前基层央行账户查询功能被屏蔽后，各地方法院只能到省级中心支行查询被执行人账户信息，增加了司法成本。基层央行也因此失去了通过账户管理系统发现账户资金异常变动的线索，降低了基层央行监管效能。
（二）反洗钱监测系统信息资源亟需整合
一是未统一研发商业银行反洗钱监测系统。目前，各商业银行采集的大额和可疑交易数据信息处理流程不统一，人总行难以在第一时间及时、完整、准确的接受相关数据信息。二是未形成相关部门反洗钱监测合力。我国反洗钱监测工作还没有从源头上制定统一的报送数据信息文本格式标准，而相关机构反洗钱数据收集各行其是，采集的数据信息规范性、统一性较差，对未来反洗钱监测及综合分析造成一定的困难。三是关联信息统计、监测落后。目前我国人民银行反洗钱监测系统不支持复杂的数学模型及人工智能分析技术，仅具有比较简单的分析处理功能，而系统采集的大额和可疑交易信息往往是零散的，相互之间缺乏关联性，无法依据一定条件整合出某一客户的所有可疑交易数据，无法对反洗钱相关数据进行有效的关联信息统计、监测，人民银行反洗钱的应变能力和技术条件与专业化的国际洗钱活动相比还有一定的差距。
（三）征信系统信息资源亟需整合
一是企业和个人征信系统无法融合统一。目前，企业征信系统中部分企业高管人员、股东信息无法从个人征信系统中采集和比对。个人征信系统中个人基本信息也无法从企业征信系统中采集和比对。企业征信系统与个人征信系统未能有效融合。二是征信系统与RCPMIS系统缺乏有效链接，未能实现与跨境贸易人民币结算信息共享。
（四）RCPMIS系统信息资源亟需整合
一是RCPMIS系统与外汇部门管理系统缺乏有效链接，未能实现外汇管理信息与跨境贸易人民币结算信息共享。二是RCPMIS系统与反洗钱监测系统缺乏有效链接。分别在各自领域对资金流动情况进行监测，而对于部分共性的跨境资本流动，却未能形成有效的部门联动机制，发挥整体合力共同监测。三是RCPMIS系统与外部有关部门管理系统缺乏有效链接。无法为商业银行贸易真实性审核提供全面的信息支持，也无法对偷税、漏税的企业及时进行不良信息披露，达不到为税务部门更好地履行监管职能提供信息服务的设计要求。
三、整合完善人民银行主要业务系统信息资源的方法和路径
随着我国经济金融和信息技术的高速发展，数据集中化、管理扁平化和经营集约化成为人民银行主要业务系统建设的必然趋势。进一步整合业务信息资源，实现业务处理自动化、信息传输网络化和数据资源共享，提升金融监管效能，已成为人民银行系统建设的主要发展方向。
（一）完善人民银行账户管理系统
强化结算账户监管。将账户管理系统与同城清算系统账户信息进行比对，全面甄别结算账户的合规性。清理、冻结不合规账户，提高银行结算账户管理水平，确保支付清算资金安全，确立个人银行结算账户总量控制原则。修改《人民币银行结算账户管理办法》，升级完善账户管理系统，明确规定一个自然人（公民）在商业银行开立的所有个人银行结算账户和银行卡加起来最多为10户，合理设置账户管理系统屏蔽范围。采取“区别对待”的原则，确立合法性与合理性兼顾，依法管理与优质服务结合，权利与责任统一的执法理念，实现规范化执法与服务化监管的有机统一。在人民银行内部增设管理员查询权限。
（二）完善人民银行反洗钱监测系统
统一开发商业银行反洗钱监测系统。尽快统一研发反洗钱监测系统，力争及时、准确、完整的采集大额和可疑信息数据，并对信息数据进行扫描、分析，以识别出潜在的洗钱活动。统一报送数据信息文本格式，人民银行要借鉴环保信息、海关信息采集模式，尽快与税务、司法机关等部门沟通协调，制定统一的反洗钱信息数据格式标准，按要求报送相关数据，以利于系统自动校验，采集，把对反洗钱业务的事后监测变为实时、连续的监控，形成反洗钱监测合力。
（三）整合征信系统
由于企业征信和个人征信系统同在人民银行金融平台上运行，企业征信系统可充分利用现有个人征信系统建设的网络、安全、存储等软、硬件环境及数据资源，实现与个人征信系统间的互联互通，并可以实时在两系统中调出关联信息，使查询人员快速、方便地查询相关信息，实现企业和个人征信系统的信息共享。
（四）RCPMIS系统有效链接外汇、反洗钱系统
促进RCPMIS系统有效链接外汇管理、反洗钱系统。借鉴严密的监控手段，与跨境人民币收付数据进行匹配核对，从而在各数据间建立起相互关联的逻辑关系，满足日常业务监测分析的需要。
（五）搭建综合信息共享平台
要尽快改变过去分散式建设转而向集成统一推进，变“被动监管”为“主动导航”，通过整合和链接四大业务系统内部企业和个人相互关联的信息，有效融合关联信息资源，实现信息资源共享。加强跨部门沟通协作，实现与税务、法院等部门相关信息的有效链接。搭建信息服务平台，力促绿色实体经济持续健康发展。
参考文献：
[1]张伟。中小企业信用体系建设对融资的支持作用研究[J].金融发展研究，2012，（5）。
[2]刘文杰，李克峰。关于整合与完善跨境贸易人民币结算信息系统的设想[J].金融发展研究，2011，（6）。
（作者单位： 中国人民银行济南分行营业管理部）