欧阳宸：互联网金融的监管创新与绿色发展

    其次，将当前国内主要以机构为主的传统监管模式，转化为以负面清单为主的市场合规监管。金融监管的核心是构建规范化、制度化的监管体系，及时、完整的信息披露体系，维护市场程序正义和效率。
    其三，尊重市场主体间签署的合法契约。金融监管的目标是保障合同法的有效执行。坚决打破“刚性兑付”，让市场发挥主导作用和决定性作用。
    值得一提的是，我们的监管部门应该把投资者教育作为一个长期性的系统工作来做。在保护投资者利益的基础上，对投资者的投资心态、风险承受能力、投资基本知识等进行长期、系统的教育。我们也要让投资者明白，保护投资者利益不是为投资者兜底，而是在产品信息合法披露、风险有效揭示的基础上，要让投资者充分认识到风险和收益的关系。一个健康的市场，投资者应该始终坚信：投资风险与投资收益是成正相关的，妄图追求高收益低风险甚至零风险的金融产品，这不符合金融的基本属性。此外，逐步提高投资人的契约意识，让投资者自主选择金融产品并按照合同自主承担投资风险。
    其四，在监管手段方面，建立信息共享的企业、个人征信体系。在全球经济、金融一体化快速发展的今天，中国的金融系统要提高对个人、企业的金融服务水平，发展银行信用信息与税务、工商、质监、公安、水、电、煤气、电话等公用事业单位的非银行信用信息共享的征信体系，填补我国金融服务基础设施上的空白，提高商业银行经营效率，促进消费信贷和消费健康增长，改善经济增长结构，缓解中小企业借款难、促进经济健康持续增长，化解金融风险、维护金融稳定。同时，这也有助于我们提高企业、个人以及整个社会的诚信意识。这也是当前深化金融体制改革的迫切需要以及基础性的工作。
    建立“大数据监管”，重塑金融监管方式。目前我们的金融业态已经发生深刻改变，先进的信息通讯技术、大数据技术、云计算技术早已广泛应用在各种类型的金融企业当中。如果我们的金融监管还是传统的模式，是难以实现监管的有效性、及时性、低成本性。
    “大数据监管”的理念，是指以动态、实时、互动的方式，通过金融大数据对金融系统内的行为和其潜在风险进行系统性的、规范性和前瞻性的监管。
    大数据来临之后，互联网金融面临全新的风险特征，与原先小数据的管理方法有很大差异。现在唯一能够使全行在几分钟之内瘫痪的就是IT故障，大数据的接口很多，不像传统数据，攻击点有限，对于这个问题我们要加快研究，特别希望监管部门给互联网金融多一些帮助和指导。在大数据方面，银行的专业人才非常匮乏，而且能做到技术性和业务性兼顾的不多，工程师不懂业务，懂业务的不懂技术，两方面无法顺畅沟通，所以互联网金融还需要加强团队建设。
    尽管“大数据监管”是一个全新的课题。实际上，当金融业还处于相对初级的阶段时，受制于资源有限、成本因素和信息不对称，金融监管具有一定的滞后性，监管部门已经很难采取及时的监管措施。互联网金融的先进技术实际上是提供一个良好的契机，可以让金融监管发挥更大的效力。先进的信息系统可以及时检测金融市场与企业的动态大数据，而电子化的渠道有效地降低监管的搜索成本。多渠道的信息数据来源可以降低监管面对的信息不对称难题，而通过机器学习可以构建智能监管监测系统。这些信息化金融监管手段来源于市场，作用于市场，检测于市场，这是金融监管现代化的必由之路。其一，是监管的分布化和动态化。以属地、业务、机构等为导向的监管将会逐渐弱化，监管将更多地针对数据及数据背后所代表的行为。其二，是监管的协同化。金融行为越来越深地嵌入人们日常生活，金融和非金融机构的边界变得越来越模糊。这种变化将促使金融业监管者与非金融业监管者之间增加跨界协同。以数据为纽带，监管者之间的交互将越来越频繁，监管框架和规则也因时而变、随事而制。其三，大数据配之以有效的分析和呈现工具，不仅能让监管者迅速观察到已经和正在发生的事件，更能让其预测到即将发生的风险和这种风险发生的概率。这样，监管者可以动态地配置监管资源。

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