五大措施做好金融扶贫

    做好金融扶贫工作需要贫困户、人民银行、政府、产业与金融机构多方联动、共同努力，唯有如此，才能发挥好金融在扶贫攻坚战中的重要力量，为全面建成小康社会作出贡献。
    解决贫困问题、实现人民脱贫，这是全面建成小康社会的基础。目前我国的扶贫开发工作已经进入到啃硬骨头、攻坚拔寨的决胜时期，在这一过程中金融助力格外重要。习近平总书记曾明确指出“要做好金融扶贫这篇文章”。金融是改变贫困人口发展的重要手段，做好金融扶贫工作，要从以下五大措施着手。
    一是贫困户的精准动态识别。以较低成本对贫困户进行识别与动态跟踪，成为精准扶贫的关键着力点。采用建档立卡方式建立的贫困户档案提供信息有限，无法成为金融机构扶贫信贷的依据，较贫困的农户仍被排除在金融服务之外。征信体系建设则能以较低成本对贫困户进行更为精准动态的识别。首先，由人民银行牵头与地方政府达成共识，借助地方政府行政推力，依次推动各级政府开展征信体系的建设工作。其次，设计农户信用信息档案，确定农户信用信息采集指标，在农户财务资产信息基础上，增设农户道德品质、邻里评价以及诚信状况等非量化信息，对定量信息与定性信息按一定权重进行计算，综合评价农户整体信用状况。最后，在贫困村中成立由村支两委干部及农户代表等人员组成的农户信息采集小组，负责采集本村农户的信用信息。信用信息经过汇总整理后形成数据库，由政府、人民银行主导，建立共享的、动态更新的多层次征信数据平台，各个金融机构可以利用数据库，准确把握农户信贷需求与资信状况，精准定向对贫困农户进行帮扶。
    二是由人民银行培育金融市场。农村金融市场的弱质性表明，相应金融配套设施的缺乏，导致金融难以下乡。人民银行作为我国中央银行，兼具政府部门与金融系统双重身份，有必要发挥其金融政策与窗口指导的职能，培育好农村金融市场，引导金融支持精准扶贫。首先，针对贫困农村金融服务网点覆盖面严重不足的问题，人民银行应大力引导并制定优惠政策，力争消灭部分地区金融服务网点为零的现象。其次，人民银行应主导构建和完善贫困农村金融支付结算体系，加速社会主义新农村建设中的生产要素流动，提高农村非现金结算比例。再次，人民银行应适度降低贫困农村的金融市场准入门槛，充分吸收民间资本，对于经营效果不好的金融机构，应该出台市场退出机制，允许其退出市场，优化金融资源配置。此外，人民银行可积极引导设置扶贫小额信贷保险机制，提高农村金融机构放贷的积极性，建立农村金融市场的风险分散机制。
    三是政府助力建设信用环境。要有效发挥金融扶贫的作用，离不开外部金融生态环境的改善。研究发现，信用环境是影响贫困地区金融能力提高的关键外部环境。由于我国农户对政府具有“强依赖”特征，政府在社会信用环境建设中占主导地位，可以通过信用制度法律法规建设、信用监管、失信惩戒制度建设、道德建设等政策措施，改善以信用环境为主的金融生态环境，为农村金融发展提供良好的外部环境支持，降低金融扶贫的信息成本与不确定性，为农村金融机构更高效地服务贫困农户提供保障，实现贫困户福利提高与农村金融机构可持续发展。
    四是由产业联动推动精准脱贫。地方产业是金融信贷资金与扶贫资源向贫困地区输送的重要载体，通过推动当地产业的发展带动经济增长，增加就业机会，提升贫困村镇的自我发展能力，将“输血式扶贫”变为“造血式扶贫”。因此，可以引导金融机构的扶贫信贷资金投入贫困县的特色产业发展，围绕农产品深加工、农村服务业、特色种植养殖业等领域，根据当地特点运用金融信贷资金等手段，扶持一乡一业、一村一品，依托地方特色景观发展旅游产业，放大旅游乘数效应，推动支柱产业发展带动形成关联产业的“镭射”式体系。同时，可以大力推广“龙头产业带动模式”、“农业产业链带动模式”等多种金融支持的产业化脱贫模式，针对产业不同的发展阶段，按需提供差异化的金融服务。
    五是完善农村金融扶贫体系。首先，以农商行与农信社为主体的农村金融机构，要明确自身定位，坚定将目标定位于农村，发挥自身比较优势，承担扶贫任务，形成以扶贫小额农贷为客户主体、小额商贷与中小企业贷款为利润来源的金字塔型贷款客户结构。其次，以农业银行、邮储银行为主的大中型商业性金融，要在现有贫困农村网点设置的基础上，增加贫困农村的网点设置，优化改善网点服务，针对贫困农村的金融服务需求，可以设置专门的信贷审批流程，开设单列信贷计划，简化贫困农户贷款审批流程，降低抵押担保要求。再次，以农发行为主的农村政策性金融，可以剥离准政策金融业务与商业性金融业务，只经营针对“三农”的政策性金融业务，承担更大的扶贫使命。如此，可以形成农村金融机构、大中型商业性金融与政策性金融合力的金融扶贫体系。
    全面脱贫的实现需要动员全社会各方面的力量，更离不开金融的参与。做好金融扶贫工作需要贫困户、人民银行、政府、产业与金融机构多方联动、共同努力，唯有如此，才能发挥好金融在扶贫攻坚战中的重要力量，为全面建成小康社会作出贡献。
    （作者单位：湘潭大学商学院）