杨涛：农村电子支付的环境保障(11月19日)

    随着新技术突飞猛进，支付工具的演变令人瞩目。通常，支付工具可分为现金和非现金两大类。在非现金支付工具中，票据、汇兑等被认为是传统非电子支付工具，银行卡则属于传统电子支付工具，而网络支付和移动支付类业务等建立在网基之上的支付手段，则以其突出的便捷性和效率性，被认为是新兴电子支付的代表，也可粗略地称之为PC互联网和移动互联网支付。农村金融一直既是整个金融体系的“短板”，也是政策层重点推动的改革领域。
    过去人们对农村金融创新更重视融资方面，但作为金融基础设施的支付工具，实际上也在服务“三农”中具有不可替代的重要作用。对此，需要在政策和制度方面有更多完善与突破。
    首先，推动农村新兴电子支付的发展是一项系统工程，需要一定的顶层设计与综合性的政策支持。近年来，央行在推动相关改革方面做了许多努力。如2009年出台了《关于改善农村地区支付服务环境的指导意见》；去年发布了《关于全面推进深化农村支付服务环境建设的指导意见》；今年初又发布《关于推动移动金融技术创新健康发展的指导意见》，其中特别提出以移动金融技术来填补农村及偏远地区金融服务空白。但考虑到在农村移动支付产业链的整合、支付工具创新的路径选择与标准化、安全与效率平衡等众多方面，还要解决大量的协调与平衡问题，因此仍需要较大的政策着力。其顶层设计与政策支持的重点，一是协调好发展重点与次序，如在农村移动支付的布局中，处理好远程支付与近场支付的关系；二是协调好各方主体的利益与矛盾，使农村电子支付发展中形成合力；三是为市场主体通过电子支付满足农村普惠金融的行为，给予更多的鼓励和政策支持；四是改善监管机制，从机构监管转向功能监管，并且针对农村电子支付市场特点尝试建立分类监管模式。
    其次，促进硬件设施的完善与加强应用场景建设。农村新兴电子支付的发展，同样需要硬件设施层面的深入支撑。例如，除了提高电脑和手机的渗透率之外，农村的网络宽带速度、手机通信和上网服务质量等，都是影响电子支付效率的必要基础条件。再如，通过在农村大量发展承载移动支付的载体，也能有效推动电子支付的普及，包括无线POS、二维码等新兴移动支付的机具等。所有这些努力，都是为了尽可能拓展农村电子支付的应用，使更多群体能接触、熟悉、习惯于运用新兴电子支付工具。具体来看，还需在三方面拓展场景应用：一是依托于电商场景，大力发展电子支付在农村电商、交易、物流等方面的应用；二是社交与生活商务场景，在农村的社区管理、社区交往、生活缴费、社群交易等各方面，充分引入电子支付的服务与保障作用；三是积极发展涉农领域的行业供应链服务场景，着力构建各类信用支付平台，推动电子支付的应用。
    还有，以引导市场化的发展模式为主，政府职责在于推动技术与设施的标准化。在农村新兴电子支付的发展过程中，虽然需要政策大力支持，但却要减少政府直接投资和行政干预，更多以调动市场主体的主动性和积极性为原则。在此过程中，实现普惠金融与商业金融、机构利益与社会利益的平衡与共赢。在发展早期，可能会出现多种模式“百花齐放”的局面，长远则需有效引导，逐渐聚集于可持续的主流商业模式，使各方都在其中有效定位。政府需要着重维护市场竞争与运行秩序，提升行业效率。例如，央行在移动金融指导意见中提出要“减少重复建设”，实际上就是指POS机、ATM机等各类机具设施的标准化和包容性发展。在此，关键不在于各类机构重复布局机具的问题，而是提升现有机具如何兼容，如同一机具对各类银行卡的支持，以及对金融IC卡和NFC支付的支持等。再如，无论在基于手机的移动支付，还是二维码等新型工具创新，虽然现在更加重视技术标准化，也有了一些国家层面的规则，但整体上还需进一步整合和完善，真正通过促进规范化和标准化来实现支付产品的效率与安全平衡，为行业创新奠定坚实基础。
    再者，还需在农村积极培育新兴电子支付的需求，加强支付服务消费者保护。目前，农村消费者对互联网和手机的熟练运用程度在不断提升，但在电子支付领域仍需进一步培育成熟的支付文化，促使农村电子支付获得更健康的客户土壤。例如，新兴电子支付更注重便捷的用户体验，相对来说对安全性重视有所不足，这就可能对资金和交易安全产生影响。为此，除了政府和行业的职责之外，更需要客户培养现代化的支付安全意识、良好的支付消费行为，形成有利于农村金融创新的电子支付文化。同时，当前农村电子支付市场面对的客户群体，多数仍是普惠金融应覆盖的“长尾人群”，风险承受能力和自我保护能力相对较弱，需要监管者大力加强支付消费者保护，完善行业信息披露、竞争营销秩序、个人信息与资金保护、风险管理与保障等，从而防止消费者的利益受损，真正打造能保障各方共赢的电子支付良性发展生态。(作者单位：中国社科院金融研究所；载《上海证券报》2015年11月19日)