尹振涛：民企涉足个人征信领域，可行(4月21日)

    今年年初，中国人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等8家机构做好个人征信业务的准备工作。这受到广泛关注，不仅是由于腾讯控股有限公司、拉卡拉集团公司和阿里巴巴集团公司（芝麻信用的控股公司）这几家大型互联网公司名列榜单，更是由于征信关乎每个人的切身利益。公众质疑声主要集中在民营企业的征信数据从哪来、征信报告如何用、个人隐私如何保护等方面。对于这些疑问，有必要进行辨析。
    民营征信公司的数据主要来源于自有数据。民营征信公司属于商业性机构，与普通消费者的关系主要是商品或服务买卖关系，可以直接获得相关数据。从此次央行《通知》所涉及的8家公司看，一半以上的公司具有获取商业性信用信息数据的优势。例如，依托于阿里巴巴集团和支付宝的芝麻信用公司拥有大量的淘宝商户团体和消费客户群的经营情况、资金往来信息、消费支出数据；腾讯征信公司则凭借通讯软件拥有大量与QQ、微信以及财付通相关的个人社交情况、经济往来数据；依托平安银行的深圳前海征信公司拥有大量的银行信贷信息及支付清算数据；拉卡拉征信公司的数据优势则是其掌握的大量小商户刷卡记录和个人公共事业缴费记录；北京华道征信公司是最早涉足互联网金融风险评估和信用评级的公司之一，掌握大量与互联网金融业务相关的数据和信息。
    可见，民营征信公司最核心的数据是其在日常经营过程中积累下来的自有商业性数据，而且这些企业间的数据并不相通。因此，对民营企业借开展个人征信业务之便，私下收集个人信息和隐私的顾虑是没有必要的，因为这些数据早已被“公之于企业”。当然，除了自有数据，民营征信公司还可以通过购买、交换、自采以及免费获取等方式获得信用信息和数据，但前提是收集和分析这些数据需要获得个人授权，遵守法律规定。
    民营征信公司提供的个人信用报告主要用于非银行金融、商业行为或其他特殊领域。个人征信市场向民资开闸的目的，无外乎引入竞争和填补空白。当前，我国个人征信市场不成熟主要表现为“四个不”：一是法律法规不完善。二是征信机构不健全，只有央行征信中心及其下属的上海资信有限公司，民营征信机构尚属空白。三是信息内容不丰富，主要包括个人基本信息、信用卡信息、其他贷款信息、担保信息等，而与个人密切相关的个人参保、公用事业缴费以及法院民事判决、欠税等公共信息录入有限。四是覆盖人群不全面，在央行征信管理系统收录在案的8.6亿自然人中，只有3亿多人有金融信息记录，只占全国总人口的1/4左右。以互联网大数据为支撑的民营征信公司的出现，不仅能丰富征信机构组织体系，而且能将大量丰富的信息引入数据库，填补征信机构、信息和覆盖人群三方面的空白。
    在金融领域，民营征信公司可以使用大量自有的非金融信息反映一个人的信用状况，如再辅之以官方金融信息或从官方途径获得公共信息，则可以描绘出更加丰满的个人信用状况报告，帮助其增加信用等级、降低融资成本。同时，民营征信报告也可以帮助从未获得过金融服务的人即没有有效信用记录的人，证明其可能的信用状况，进而帮助其获得金融服务。在其他领域，民营征信报告的使用将更加多样。例如，给信用记录好的客户减免租房、租车和订房等各类押金；帮助个人或企业在征婚、交友和求职等社会活动领域筛选值得信赖的人；等等。可见，民营企业提供的个人征信报告和官方提供的征信报告具有互补、互利和相互促进的性质。
    民营征信公司的出现并不会影响个人隐私保护。个人隐私保护是一项系统工程，需要法律制度、操作技术、防范机制等“硬件”以及全社会的法律意识、诚信意识、人权意识等“软件”共同支持。实际上，就个人隐私泄露风险而言，民营公司拥有个人信息并不必然比政府部门或国有企业拥有个人信息的风险更大。因为数据资源是征信行业的核心竞争力，是企业发展之本，是其在激烈的市场竞争中站稳脚跟的砝码。因此，民营征信公司一般会投入大量的人力、物力用于数据的采集、挖掘、处理和保护，视数据如珍宝，绝不肯轻易泄露出去。所以，民营征信公司的出现，有利于个人征信发展成一个行业，进而逐步形成具有自我约束力和修复能力的行业自律机制。那些不尊重客户隐私、忽视数据安全、见利忘义、出卖客户信息的机构必然遭到同业的谴责和消费者的抛弃，最终被清除出市场，从而形成“珍惜信息、爱护数据、保护隐私”的良好社会氛围。