尹振涛：决议中提出的新名词(12月6日)

    “首次提出”这四个字常常被用来说明某件事情的重要性，暗含此为新鲜事物、已经得到高度重视、将面临大发展等多个政策含义。在党的十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》中，“发展普惠金融”就成为本次经济金融领域中的“首次提出”。
    “普惠金融”理念可追溯到15世纪的欧洲，当时意大利天主教堂建立典当行以抵制高利贷，服务社区穷人。到了20世纪70年代，以孟加拉乡村银行为代表的小额贷款机构取得了巨大的成功。此后，小额保险和支付结算等金融服务也得到较快发展，“小额贷款”逐渐被“微型金融”所取代。直至2005年，联合国才正式提出了涵盖微型金融的、内容更为广泛的“普惠金融”。同时，一些普惠金融国际组织相继成立，协助各国制定普惠金融发展规划，如2008年成立的普惠金融联盟（AFI）和2009年成立的全球普惠金融合作伙伴组织（GPFI）等。
    近年来，我国金融改革取得积极成效，多层次、竞争性金融组织体系基本形成，金融服务覆盖面和渗透率不断扩大。同时也应该看到，金融发展水平与人民群众日益增长的金融需求仍存在一定差距，农村地区，特别是贫困县域的金融需求难以得到充分满足；小微企业融资环境尚未得到根本改善；城市低收入人群无法享受到金融发展带来的惠泽。在国际组织的积极倡导和中国政府的推动下，大力发展普惠金融，让金融改革与发展的成果更多更好地惠及所有群体、所有地区和所有部门，将是今后一段时期，我国金融市场发展的一个重要方向和领域。
    事实上，目前“普惠金融”并没有统一的定义，并包括广义和狭义概念。最为广义的普惠金融概念是指能为社会所有阶层和群体提供多样化的金融服务，而狭义的普惠金融概念则专指为那些长期被排除在传统金融体系之外的个人或群体提供平等的、低价的和优惠的金融服务。
    从字面意义上看，“普惠金融”这四个字基本就可以表达出其内涵和特征。其中，普惠金融中的“普”字可以理解为“普遍”和“普通”，即所有（体现普遍性）的人，无论是贫困还是富有（体现普通性），都可以平等地获得享受金融服务的权利和机会，实现金融服务的“普遍”可得性。普惠金融中的“惠”字可以理解为“优惠”和“仁惠”，即为所有人提供的金融服务应该价格合理、方便快捷（体现优惠性），对改善低收入者的经济状况及收入水平有正面的作用（体现仁惠性）。普惠金融中的“金融”仍然表达了其含有金融属性的特质，即普惠金融并不是救济和施舍，不是简单的将资金转移到低收入群里手中，而是必须运用金融手段，发挥金融机制的作用，实现普惠金融的目标。
    虽然普惠金融这四个字能够非常形象的表达出其政策内涵，但在实践过程中，还是容易存在一些误区。一是，普惠金融只是一种政策向往。普惠金融强调的是一种政策向往，其政策措施不具强制性，而是建设性的。同时，普惠金融属于效果描述，是很难达到的一种理想状态。二是，普惠金融只能满足有效需求。普惠金融致力于满足所有人的金融需求，但这个需求是有效需求，或称合理需求。那些不具备相应条件的无效需求，不属于普惠金融范畴。三是，普惠金融需要考虑成本因素。普惠金融的发展虽然具有一定的政策性，但并不是不计成本的。为无有效需求的主体提供金融服务是浪费的表现，属于过度供给。四是，普惠金融必须具有可持续性。发展普惠金融不能仅靠政府力量，而是应该强调整个金融体系的广泛参与。只有通过可持续的商业模式和金融手段，而不是简单的扶贫救济，才能实现其最终的政策目标。