杨文沁：从希腊大火看我国森林火灾保险(11月12日)

    8月24日，希腊发生有史以来最为严重的森林大火，殃及过半领土，经济损失约12亿欧元，相当于其国内生产总值的0.6%。我国森林资源丰富，森林面积1.75亿公顷，列世界第五位。但是，我国森林火灾保险承保率占森林总面积的比例不到5％。我国是森林火灾多发国家，2006年发生森林火灾7946起，受害森林面积407624公顷，造成了严重的经济损失。在森林火灾保险覆盖率较低的情况下，火灾损失主要由国家承担。
    我国森林火灾保险的历史和现状
    森林保险是以防护林、用材林、经济林等林木及砍伐后尚未集中存放的原木和竹林等为保险标的，对整个成长过程中可能遭受的自然灾害或意外事故所造成的经济损失提供经济保障的一种保险。森林火灾保险承保由于火灾直接造成的保险林木死亡，或因火灾施救造成的保险林木死亡，以及一定数额的火灾施救费用，我国目前经营的森林保险基本都以火灾为单项责任。
    我国从1984年开始森林保险的试点，至1994年已经有20多个省、市、自治区先后开办了森林保险，承保面积达133多万公顷。并创造了4种保险类型：一是中国人民财产保险公司主办、林业部门代理业务，如广西的桂林、湖南的会同等地。二是林业部门与中国人民财产保险公司共保，如福建的邵武。三是林业部门自保，如辽宁的本溪。四是农村林木保险合作组织互保，如四川、山东。但是，近年来森林保险发展逐年萎缩。目前，森林火灾保险的经营现状可用“三高三低”总结，即：高风险、高费率、高赔付和低保障、低覆盖、低收入。2006年，国家林业局批复黑龙江伊春市林权制度改革试点实施方案，标志着国有林权制度改革开始启动，由火灾等灾害引起的损失将由承包者个人承担，银行也要求贷款的林农提供森林保险作为抵押。目前人保、太平洋财险开展了森林火灾保险，从投保情况来看，既有林农为自己投保，也有财政出资投保森林火灾保险，如重庆即是采取政府统一投保的方式。
    森林保险的国际经验
    森林保险起源于北欧的瑞典、挪威和芬兰，至今已有近百年的历史。瑞典、丹麦、美国、日本等国已经有一整套较为完善的林业保险制度。瑞典林业保险一般由私营商业保险公司经营，并成立联营再保险公司，承担联营分保业务。私营商业保险公司承保国有林、集体林和个人林场的人工林及林木产品，保险种类分为火灾保险和综合责任保险。根据各地的地理位置、自然环境、气候条件、交通情况、群众习惯等因素，将全国森林划分为6个林区，不同林区规定不同的保险费率。据资料显示，瑞典林业保险的年均赔付率在40％以上。芬兰的森林保险在政府农林部门监督下，由许多私人的保险公司组成的芬兰保险中央联盟来经营。承保对象包括：国有林、企业财团所有林、教会及个人林场。经营险种有：森林火灾保险、森林重大损失保险、森林综合保险和森林附加保险。目前，承保数量和险种都有很大发展。全国划分20个林区实行差级费率，重大损失险享受费率优待，芬兰政府提供相应的基金补贴。据资料显示，在上个世纪的七八十年代里，芬兰的林业保险平均赔付率为70%左右，业务发展比较稳定。日本的森林保险由森林火灾保险特别会经营，由政府对森林进行保险，森林保险的对象仅仅为人工林，天然林由于价格不好评估不予保险，森林保险的责任范围包括火灾险、气象灾害险和由于火山喷发造成森林山火的喷火险，另外，民间商业保险公司也开展森林火灾保险。
    如何发展我国的森林火灾保险
    第一、森林保险标的分散，由火灾造成的损失巨大，保险公司经营压力较大。目前,我国森林火灾保险平均赔付率为70.3%，而一般财产保险是30%-35%，保险公司经营的积极性不高。借鉴国际经验，森林火灾保险是一种准公共产品，在很多国家和地区作为政策保险经营，国家对森林保险采取保护、扶持政策，政府给予适当补贴或税收优惠。
    第二、保险公司在经营森林保险时，可以根据林业生产的特点进行分保或者共保，降低经营风险。此外，还可以发行巨灾损失证券，综合运用多种方式转移风险。
    第三、森林的植被丰富，品种繁多，价值难以确定。厘定保费和确定保险金额时需要林业专家参与，提高精算水平。针对人工林和天然林，地区不同、风险程度不同的森林应该实行差别费率，对风险防范措施较好的森林实行优惠费率，鼓励投保。
    第四、扩展保险责任，由单一的森林火灾保险发展为能承保气象灾害、病虫害的森林综合保险。气象灾害包括：风灾、水灾、雪灾、旱灾、冻灾等，这些气象灾害在我国时有发生；另外，病虫害也是造成森林损失的主要原因之一，需要保险保障。