王洪涛：发展再保险促进三农保险有效供给(5月22日)

    促进 “三农”保险的发展，长期合理有效的方法是对“三农”再保险业务提供资金和政策支持。理由如下：
    一、三农保险发展缓慢，根本原因在于有效供给不足。两方面表现：一是保险公司涉足“三农”保险非常谨慎；二是保险费率较高，不能形成有效供给。
    而这两种现象，其实源于同一深层原因：“三农”保险风险巨大。因此，鼓励“三农”保险发展的政策出发点就不可避免地落到“资金和政策支持”上。
    二、目前国内“三农”保险试点，在政府的资金和政策支持下有所启动，但由于采用了“支持直接保险公司”的模式，具有不可克服的两大弊端，阻碍了“三农”保险市场的进一步发展。这种模式，建立在政府与直接保险公司一对一谈判的基础上，不利于调动大多数保险公司的积极性；不利于“三农”保险的广泛发展；不利于公平竞争。只有“百花齐放”的市场，才有利于促进保险公司互相竞争，降低运营成本。而目前这种一对一谈判模式，极易政策待遇不统一，形成垄断经营。
    三、再保险对“三农”保险是不可或缺的核心环节。“三农”保险的显著特点就在于其较高的风险关联性和较高的巨灾概率，因此，也是公认最需要再保险支持的保险领域之一。
    但目前国内的试点，都没有强调再保险对“三农”保险的极端重要性，这就如同“头痛医头，脚痛医脚”，并没有抓住问题的核心环节。
    实际上，直接保险公司对“三农”保险的谨慎，来源于对“巨灾损失”的恐惧，政府的直接补贴，并不能完全消除这种恐惧。相反，如果有很完善的再保险支持，即使发生巨灾，也不会影响直接保险公司的财务稳定性。
    在这里必须纠正一个认识上的误区：“补贴”对保险公司并不是主要动因，而“财务稳定性”才是。如果能保证保险公司的财务稳定性，保险公司没有理由会放弃这么广阔的市场。
    由以上三点分析，我们可以提出长期合理有效发展“三农”保险的框架方案：
    1、国家对“三农”再保险业务持续提供有力的资金和政策支持；
    2、再保险公司向直接保险公司提供完善的“三农”再保险支持，确保其在不利风险下的财务稳定性；
    3、直接保险公司解除了后顾之忧，必然踊跃进入“三农”保险市场，从而根本上解决“三农”保险“供给不足”的问题；
    4、保险公司互相竞争，降低运营成本，同时再保险公司在国家的资金支持下降低再保险费率，双管齐下，使“三农”保险费率降低，进一步深化“三农”保险渗透率；
    5、“三农”保险业务规模的不断扩大，使大数法则和规模经济的作用更加显现，又构成了新一轮费率下降的基础，从而形成长期的良性循环。