杨振：“松绑”房贷险是否矫枉过正(2月12日)

    房贷险业务目前正在以超过30%的速度下滑。由于央行两次提高住房贷款利率，尤其是建行、工行、农行、交行等各大银行纷纷把办理房贷险由强制改为客户自愿选择，银行争先恐后给房贷险“松绑”，让这个本是“黄金险种”的产品正在变成保险公司的“鸡肋”。目前房贷险保费相当于房屋总价的千分之五。如果不再强制购买，购房者可以省下不少费用，少则一两千元，多则四五千元，对普通购房者颇具吸纺力。从强制购买到自愿购买，房贷险已经到了去留存废的关口。
    这一险种向来为购房者所诟病，并一度成为中消协炮轰的对象。房贷险之所“不得民心”，是因为5年、10年甚至30年的保费须趸交；保险公司由银行指定，不买房贷险不予贷款；购房者购买保险，银行却是第一受益人；保险金额是按购房价而非按贷款额计算，把几乎不可能灭失的土地价值也计算在内，提高了保险金额，从而也提高了保险费……
    银行一方面赚取了购房者的贷款利息，另一方面将自身的贷款风险转嫁到购房者身上，这是房贷险最大的“罪状”。
    但是，随之而来的情况令人担忧。购房者一般不愿意购买房贷险，已经购买的则在加息背景下纷纷提前还款，随之而来的是退保潮出现。受损失的不仅是保险公司，从长远来看还有银行。让我们回头看看设立房贷险的初衷：为个人住房贷款业务保驾护航。如果没有房贷险，这一初衷当如何实现？
    个人房贷一直被视为银行的黄金业务，不良贷款率极低。可是，近年来个人房贷的走势，应该引起人们警觉。由于开展房贷业务初期“假按揭”等因素积累的风险正在释放，北京、上海等地的房贷不良率已在持续上升。除此之外，造成房贷不良率上升的另一原因也不容忽视，那就是购房者丧失全部或部分还款能力。
    由于意外伤害事故死亡或伤残，导致购房者无力偿还贷款，在此情况下，银行只能通过法律程序起诉购房者，收回房屋进行拍卖。个人房贷的平均年限在15—20年之间，随着时间的推移，由于这一原因导致的房贷不良率将会逐渐上升。显然，这并不是我们希望看到的结果。如果房贷险能将这一因素囊括在内，将不会像现在一样受购房者冷落。
    银行之所以敢于“松绑”房贷险，在于过去房贷险发生赔付的概率较低。房贷险的保险责任包括：火灾、爆炸、洪水、雷击、泥石流、滑坡、地面突然塌陷、空中运行物体坠落等。这些风险几率诚然很低，但并非不可能出现。
    有观点认为，银行可以拿出利润的一部分来抵消上述风险，但从实际操作来看，银行并没有建立相应的风险防范机制，从利润中划出一部分设立房贷风险基金。这样，一旦发生房屋损毁，购房者无力偿还贷款，银行找不到拿来拍卖的抵押物，又没有保险公司为之埋单，必然会记入银行坏账损失。
    查看商业银行其他抵押贷款的规定，均要求借款人购买抵押物保险，才能发放贷款。由此可见，房贷险有其存在的必要性。
    盲目取消房贷险的强制性，是银行的一种矫枉过正的短视行为，虽然短期内能促进个人住房贷款业务的发展，但是从长期来看势必埋下风险隐患。
    房贷险还远未到退出历史舞台的时候。未来的房贷险必然会扩大保险范围，增加理财的功能，更大程度地保障消费者的利益。对之进行改良，如：要加中购房人的人身意外和财产损失的保险保障、将受益人由银行改为购房人及其家属、采取分期投保的形式购买、不指定保险公司，由保险公司之间竞争以降低保险费率等，才是房贷险的出路。
    据了解，一些保险公司已经开始变革房贷险。目前，平安财险针对房贷险退保趋势，已在全国率先推出“退保劝留”方案。即建议办理房贷险退保手续的客户，将退保后的全部或部分金额转成家财险，转换的同时可享受较大的费率优惠。另外，目前相关监管部门也在积极为房贷险寻找出路。