甘哲斌：保险电子商务前景广阔(12月18日)

    信息技术的革命为各行各业带来了深刻的变化和影响，保险业也无法置身事外。信息技术与保险业的结合，正在并将继续使保险业的经营方式产生巨大的变化，保险电子商务就是其中的一个重要方面。
    保险电子商务的最终目标是实现电子交易，即通过网络实现投保、核保、理赔、给付。客户通过互联网提供的产品和服务项目的详细内容，选择适合自己的险种、费率等投保内容；依照网上设计表格依次输入个人资料，确定后通过电子邮件传人保险公司；经保险公司签发后的保单将由专人送达投保人，客户正式签名，合同成立；客户交纳现金，或者通过网络银行转账系统的信用卡方式，保费自动转入保险公司，保单正式生效。
    保险是无形产品，保险合同是格式合同，因此十分适合开展电子商务。与传统的保险企业经营方式相比，利用互联网开展保险业务具有以下优势：
    对于保险机构而言：（1）电子商务有助于保险公司降低成本，特别是非寿险公司。电子商务提高了保单销售、管理和理赔的效率，而网上销售可以直接减少销售费用，非寿险公司的销售成本平均占保费收入的12%-26%。（2）网上保险降低了原有保险市场的进入壁垒。互联网能够让新成立的公司支出一定成本就立即进入保险市场，加上网上产品的价格信息具有相当的透明度，因此以“关系”来维系保险营销网络的时代即将过去，原有保险机构的市场地位将接受新的考验。（3）通过网上保险业务的开展，节省了双方当事人之间进行联系以及商谈的大量时间，提高效率。（4）保险电子商务有利于促进保险产品的创新。
    对于被保险人而言：（1）网上保险方便快捷，不受时空限制，保险客户或准客户可以在一天24小时内随时方便地上网，比较保险产品，并向保险公司直接投保。这样就加强了潜在客户的主动性，客户可以根据自己的偏好自由地选择产品。这对于那些相对简单的险种尤为适用。（2）被保险人有可能获得价格更低的保险产品。(3)可以获得更加高质量的服务。很多在线下不能获得或不易获得的服务，在互联网上变得轻而易举，保险消费者无需不厌其烦地去和每家保险公司、保险代理打交道；在投保后轻松获得在线保单变更、报案、查询理赔状况、保单验真、续保、管理保单的服务，从而避免了繁琐的手续、舟车劳顿、长时间等待等烦恼。
    近几年世界保险业的电子商务发展迅速，美国、英国等保险业和IT业发达的国家，网络保险逐渐被人们接受。现在美国几乎所有的保险公司都已上网经营，一些险种网上交易额已占到30%-40%的市场份额。据美国著名的咨询公司安德森和美国寿险管理协会对全球213个寿险公司、资产管理师和互联网用户的最新调查，在未来5年的全球寿险新保单中，将有16%-19%通过互联网销售。美国独立保险人协会发布的《21世纪保险动向与预测报告》显示：今后10年内，在世界保险业务中，将有31%的商业险种交易和37%的个人险种交易通过互联网进行。旅游险、短期意外险、车险以及信用险尤其适合开展电子商务。
    应该说，在我国，网络应用于保险并赋予保险全新的形态，形成眼下较为成熟的“网上保险”的概念，也是最近几年的事。据中国保监会统计信息部透露，近年来各保险公司开始重视电子商务的发展，2005年我国电子商务保费收入达到57亿元人民币，网上保险正逐渐成为未来保险业务重要的营销渠道和新的增长点。近几年来，国内保险公司在这一领域走在前列的是泰康人寿和平安保险。平安保险的“PAl8新概念”和泰康保险的“泰康在线”两个电子商务平台已经具备了保险电子商务的基本功能，初步实现了在线保险电子商务，平安的意外险等简单险种网上销售的势头良好，车险也已经实现了在线投保。
    中国人保财险的e-PICC开通4年来相继推出国内首个网上专用产品、国内首张电子保单，今年7月1日又率先推出交强险网上投保功能。目前e-PICC的服务已经覆盖全国110多个中心城市，推出了包括：车险、意外险、家财险、货运险等几十个保险产品。e-PICC服务方式的几大创新尤其值得一提：一是全e化服务。在提供“单到付款、送单上门”服务的同时，还具备集网上支付、智能核保、电子保单于一体的全流程电子化服务；保险卡注册：客户只需输入简单信息即可通过网络完成注册，并根据需要选择保险生效日期，灵活方便；保单验真：只需提供保单号码等简单信息，即可轻松鉴别保单真假。这些包括在线支付等多种实时网上服务功能的完善和推广，是e-PICC做大做强纯网络化“一站式”现代保险服务的重要标志。目前，e-PICC已实现了网上投保、在线支付、发送电子保单的全流程电子化网络服务模式，在国内保险电子商务行业中处于领先地位。
    中国人寿保险股份有限公司经过全新改版的中国人寿e通道今年11月正式上线。此次升级改版采用了全新架构和设计，突出了公司的产品服务和渠道支持功能。网站产品中心板块为广大用户提供了多达42种保险产品和37个保险计划的详细说明，用鲜活的示例和清晰的数字、通俗易懂的产品描述拉近了保险与大众生活的距离，网站还新增了保险自测功能，帮助客户选择自己真正需要的保障。进入网站客户服务中心板块，用户可以轻松查询各项客户服务说明，检索并获取5大类25个常见问题的解答。通过查询服务网点，用户可以在网上进行咨询、投诉，部分地区的客户还可以在网站上查询自己的保单信息、直接购买保险产品。
    虽然保险业网络化建设在近几年有了一定的发展，但由于相关环境及网上保险技术还有所欠缺，使得保险电子商务面临着许多难关：
    第一是网上支付系统不完善，这被视为网上保险发展的瓶颈。目前，在线保险交易中，客户必须在与所投保的保险公司签订了支付合作协议的指定银行建立账户，以便进行在线交易实时扣款。如果客户不具备上述条件，由于目前银行间资料交换不完善，尚不具备实时跨行转账交易能力，因此不能进行在线实时交易结算，网上交易条件的局限无疑限制了客户源。
    第二是网上安全认证问题可靠程度不高。在线保险交易过程涉及到保险标的风险状况等商业机密、人身隐私和有关支付方面诸如：银行账号、客户密码等敏感信息，一旦泄漏，后果不堪设想。然而目前网上保险对客户身份的认证技术水平很低。这些问题阻碍了网上保险的顺畅运行。根据权威调查，被调查人群中66%最关心在网上投保后支付保费的转账安全性。可见客户对网上保险安全机制的关注。
    第三是电子商务相关法律法规不健全。目前中国已经颁布了不少有关互联网的法律法规，但是有关电子商务的立法还比较滞后，网上交易的法律效力及电子商务过程中诸如网上安全、客户隐私保护等问题尚未解决，限制了网上保险的长足发展。
    保险电子商务尽管面临一些难题，但这都是发展过程中的一些技术性问题，随着国家对电子商务发展的日益重视，特别是《中华人民共和国电子签名法》自2005年4月1日起颁布实施，对电子商务的发展起着有力的推动，保险电子商务前景十分看好。