冯旭南：农业保险问题何在(5月24日)

    今年4月26日到28日，山东济宁、聊城、济南、临沂、枣庄、菏泽等地区发生了大风冰雹灾害，造成人员伤亡、房屋倒塌、农作物减产或绝产、基础设施受损等重大损失，其中受损最为严重的为农业部门。据媒体报道，仅菏泽市就有受灾人口31．2万人，受灾农作物达到38万亩，直接经济损失34460万元，其中农业损失33845万元，占98.2%。此外，济宁市10万余亩庄稼也受到不同程度的影响；同时，临沂市近40万亩农作物减产。同时有媒体报道：人保财险山东分公司反映说，受灾地区的农作物基本没有投保农业保险。笔者同时注意到， 1到3月份，山东省农业保险保费收入只有32.61万元，同比增长-3.85%，仅占整个财产险保费的0.02%，利润率-882.74%。一方面是农业保险市场的巨大潜力；另一方面却是农业保险发展缓慢。
    农业保险的问题究竟在哪里？
    根据最简单的经济学常识，我们不妨从需求和供给两个角度来考虑问题。
    1.农业保险有效需求非常有限。
    (1)农民的低收入严重制约着广大农村地区的投保能力。国家统计局的数据显示，2005年农民的人均收入3255元。广大农民必须用这些收入去购买生活必需品、赡养老人、为子女提供教育费用等，所剩无几；同时农民基本没有养老、医疗等方面的保障，他们同时还要考虑一些突发事件。因此，他们很难去购买保险。同时，农业保险的市场化费率通常要比普通商业保险费率高。经验表明，农作物保险的费率一般在2％—15％之间，比家财、企财的损失率（1％。左右）高出很多，这就进一步限制了农民的投保能力。如果我们再考虑到农业生产的特殊性，就能进一步了解农民在投保方面面临的问题。农业生产具有周期性，农忙季节，农民需要大笔支出投入化肥、种子、农药等生产资料的购买；同时收割季节也需要大笔的费用支出，比如收割机等农业机械的使用费用。这段时间内，农业保险投入将进一步降低，同时农民也没有时间去考虑保险的问题，而此时往往也是最需要保险的时候之一。
    (2)农民对保险的认知程度不高。广大农民缺乏保险意识，存在侥幸心理。事实上，这无可厚非，即使在我国广大城市，人们对保险也缺乏足够的认识，这一现象在广大农村地区表现更加突出。我国广大农民自古靠天吃饭，其收入在很大程度上严重依赖于自然条件。同时，由于我国金融发展严重滞后，对广大农民来说，把钱存入银行是最安全的，储蓄是他们必然而且几乎是唯一的选择。稍微了解一些农业保险知识的农民又往往认为保险意义不大、不值得，这一问题的突出表现就是索赔困难。如果出险，在向保险公司索赔时，不仅手续极其繁琐，而且在很多时候保险公司以种种理由拒赔，农民对保险公司的不信任已经成为一个比较严重的问题。
    2.保险公司开展农业保险的积极性不高。
    (1)农业保险风险大。一旦出现灾害，保险公司往往需要高达几千万元甚至上亿元的赔偿，尤其是在自然灾害比较频繁的地区。因此，保险公司对农业保险相当谨慎。农业保险的费率也难以计算，在农业保险上，缺乏大量的数据，相关的精算、测量技术难以到位。同时，保险公司在农村地区开展保险业务的成本也比较高。基层保险营销人员非常辛苦，也在很大程度上限制了他们开展工作的积极性。
    (2)保险纠纷也制约着保险公司的积极性。广大农民对保险合同缺乏认识，认为一旦出现灾害，保险公司就必须进行赔偿，而保险公司在宣传等方面的工作也不到位，往往导致双方发生较大的纠纷。农民往往认为保险公司不讲信用，存在欺诈等行为；保险公司又认为农民素质低，对理赔手续不清楚，对保险条款缺乏理解，对保险事故擅自处理等，导致理赔困难。
    因此，我国的农业保险市场发展缓慢不是一方面的问题。加强保险公司与广大农民之间的沟通异常重要，保险公司应该对保险条款讲清楚说明白，才能消除农民的不理解和不信任。农业生产具有很大的外部性，政府也应该为农业保险提供一定的财政支持与进一步的政策保障。从世界各国的情况看，政府在农业保险的推广中都发挥了巨大的作用，我们应该借鉴其他国家的先进经验，更好地为我国的农业保险服务。