试论寿险业在解决中国贫困问题中的作用(1)(06-03-11)

    [摘要]贫困问题是实现中国经济持续增长及构建和谐社会所面临的重大挑战。寿险业通过提供风险保障和养老保障，可以发挥对社会保障体系的补充和加强作用。政府应该鼓励商业保险公司发挥在“第二支柱”和“第三支柱”中的作用，以减轻国家和社会的负担，使经济上力所能及的民众都能得到商业保险的有效覆盖，从而使政府可以将有限的财力用于为最贫穷和最需要的人群提供最基本的保障上。寿险业在中国贫困问题的解决中可以发挥应有的作用。
    党的十六大明确提出：今后20年我国最重大的发展目标就是全面建设惠及十几亿人口、更高水平的小康社会，使经济更加发展、民主更加健全、科教更加进步、文化更加繁荣、社会更加和谐、人民生活更加殷实。解决贫困问题已经成为我国当前的一项重要任务，寿险业在解决我国贫困问题的过程当中，可以发挥应有的作用。
    一、中国贫困问题现状
    改革开放以来，我国政府一直高度重视城乡贫困问题，组织实施了大规模的、持久的和富有成效的扶贫开发计划，取得了举世瞩目的成就。但在历史因素、现实因素与未来发展趋势的交互影响下，我国贫困人口的绝对数仍然相当可观，贫困问题日益呈现复杂性。
    (一)贫困人口现状
    从城镇贫困人口存量情况看，2001年，我国城镇贫困人口在1400万人左右，2004年底，我国城镇仅领取低保补助的贫困人口数就达2205万人。城镇贫困人口绝对数有上升趋势。从农村贫困人口存量情况看，按照农村绝对贫困人口及低收人人口的标准，2004年底，全国农村绝对贫困人口为2610万人，占农村人口的比重为2.8%；初步解决温饱但还不稳定的农村低收人人口为4977万人，占农村人口的比重为5.3%。总体来看，近年来农村贫困人口总量呈现下降之势。
    (二)我国贫困问题的基本特点
    我国贫困问题具有鲜明特点：一是绝对贫困与相对贫困并存。发达国家存在的贫困通常是相对贫困，发展中国家的贫困往往是绝对贫困，而我国的贫困问题是绝对贫困与相对贫困并存。二是区域贫困与阶层贫困并存。我国的贫困仍主要是区域贫困，全国70%的贫困人口集中在国家重点扶持的贫困县或市。同时阶层贫困日显突出，在城镇与非贫困乡村均存在低收人家庭与贫困人口，且有扩大之势。三是城市贫困与农村贫困并存。发达国家的贫困是城市贫困，发展中国家的贫困是乡村贫困；而我国的贫困是城市贫困与农村贫困并存。20世纪90年代以来，城市与农村贫困发生率均在4%以上，其中城市贫困人口增长势头明显加快。四是物质贫困与精神贫困并存。我国的贫困问题不仅是经济贫困，同时还包括教育文化落后、人口素质和思想观念上的贫困。贫困人口受教育的程度普遍较低，思想观念也普遍较为保守
    和落后。从而形成了物质贫困到精神贫困再到物质贫困的恶性循环。五是长期性与复杂性并存。我国的贫困问题与自然条件、人口素质、社会生产力发展水平、国民经济所处阶段及国家的财税政策、价格政策乃至产业政策等因素密切相关，从而形成贫困问题的复杂性。同时，贫困人口基数大、分布广，加上国力有限、社会经济结构复杂化和物价的非常规波动、社会保障政策不健全等因素，贫困问题很难在短期内得到解决。
    (三)我国贫困人口的基本特点
    贫困人口的社会保障程度低。我国的社会保障制度包括社会保险、社会救济、社会福利、优抚安置和社会互助等内容，其中，社会保险是社会保障的核心部分。我国目前的社会保险制度主要面向城镇职工，是针对有劳动收入、有一定缴费能力的人群而设计的。贫困人口没有稳定的收入来源，不具备缴纳社会保险费的能力，通常被排除在社会保险制度之外。同时，贫困人口享受的社会救济程度也很低。但我国社会救济制度发展比较滞后，救济范围有限，救济标准偏低，救济经费严重不足。如属于社会救济范畴的最低生活保障制度在我国农村仅在部分省份试点，目前享受农村低保的人数只有488万人，人均月补助仅为27.88元，农村贫困人口基本享受不到社会救济。在城镇，虽然建立了下岗人员基本生活费、失业保险、最低生活保障这三条防范贫困的保障线，但问题重重。有的企业启动破产程序后，下岗职工领不到基本生活费；失业保险覆盖率实际不到城镇从业人员的一半；一些财政困难的地方根据地方财力来确定最低生活保障的人数和金额，人为降低了保障标准，缩小了保障面。
    贫困人口经济承受能力差，抗御风险的能力较弱。老、病、残及自然界的灾害，均会让贫困群体措手不及，加重生活的困难程度。贫困户暖而复寒、饱而复饥，因病致贫、因病返贫的现象比较普遍，极易形成恶性循环。此外，贫困人口大多地处偏远地区，消息闭塞且延续着古老的生产模式，难以接触到市场信息，从而适应市场变化的能力极弱，稍有变故就可能重新返贫或加重贫困，抗御风险的能力很弱。
    二、贫困问题给全面建设小康社会、构建和谐社会带来的挑战
    目前，我国正处于经济社会发展的最好时期，经济持续快速增长，各项社会事业得到长足发展。21世纪初期的这段时间，不但是我国经济社会的“黄金发展期”，也是“矛盾凸显期”，特别是贫困问题将越来越成为经济社会大发展过程中的不和谐音符。贫困人口被排除在经济繁荣之外，将面临着多重问题，其中包括收入不稳定、就业无着落、医疗费用高昂、养老金无保障等等。经济全球化时代下的市场经济体制所提供的机遇和挑战，将使收益的分配更加不平等，贫困人口的各项保障问题也将变得更加突出。贫困问题不断加剧，贫富悬殊不断扩大，将直接威胁经济社会的稳定和持续发展，对消费需求、储蓄和经济增长也都将产生不利影响。