解决好小银行转型的大问题

    市场化改革不彻底是主因
    ? 公司治理要加强 内部管理需提升 市场规则待完善
    分析小银行转型发展中的痛点难点，小银行市场化改革不彻底是根本原因。
    一是公司治理不完善。在经济增速下行期间，小银行多数主要股东并未主动调低回报预期，而是驱使小银行“弯道超车”，造成激励考核机制和薪酬体系不尽合理。主要体现在，更多关注市场份额和资产收益率、资本收益率指标的行业对标，很少考虑风险调整后的回报要求；以短期激励为主，没有建立对董事、监事、高管层长短兼顾的综合激励考核体制，容易从源头上诱发银行经营的短期行为，忽视长期风险。
    二是内部管理能力需提升。目前，很多小银行在内部管理方面存在明显“短板”，管理能力尤其是总部的战略规划与统筹推进能力亟待提升。在经营理念上，多数小银行仍在“规模即效益”观念的指引下追求做大做全；在定价管理上，利率市场化后，小银行利率风险分担原则尚不明确，与定价相关的基础数据积累存在一定缺失；在资源配置和成本管理上，尚未建立起以战略为导向的资源配置机制，效率低下；在风险管理上，小银行普遍缺乏高级的量化风险管理技术，利率市场化条件下的全面风险管理能力亟需提高；在体制机制上，小银行沿袭传统模式，条块分割还比较严重，尚未建立起以客户为中心、自上而下、具有专业化和协同性的垂直型管理的组织架构。
    从外部环境看，小银行转型发展的市场规则亦有待完善。虽然我国在2015年出台了《存款保险条例》，但迄今仍缺乏市场化、法治化的违约处置机制，刚性兑付尚未彻底打破，金融机构破产退市机制尚未建立，小银行无法真正做到“自担风险”、切实承担风险管理责任，导致一些小银行一味追求做大，忽视审慎合规的经营理念。
    实现差异化转型、特色化发展
    ? 打破“定位易实施难”“模仿易领先难”的怪圈
    对小银行而言，实现差异化转型、特色化发展是“知易行难”。首先，差异化定位易实施难，这需要与定位相匹配的经营管理水平、风控能力、人员素质、信息科技基础设施作为支撑；其次，特色化发展模仿易领先难，需要在人才、服务等方面持续投入。解决这些问题，需从三方面发力。
    一是厘清转型难点。当前，银行竞争已呈拼产品、拼系统、拼营销模式的“集团作战”态势，重心由支行和营销端转到中后台。在这种情况下，银行总行的战略引领、产品研发、系统开发、风险管理至关重要，应抓住重点，将资源更多投向解决小银行总部管理能力不足等问题上。
    

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