对欠发达地区涉农贷款投放情况的调查与思考——以江苏省盐城市为例

近年来，伴随着中央和地方一系列强农惠农政策措施的出台与落实，农村金融发展迎来了新的历史机遇。在当前执行稳健货币政策的背景下，国家仍坚持进一步增强金融支农力度，加大涉农信贷投放。但由于受多方因素制约，涉农贷款投放还存在许多困难和问题，亟待改进和提高。
    一、盐城市涉农贷款投放情况
    
    至2011年8月末，盐城市金融机构农村贷款余额为759.54亿元，占总体贷款余额的比重达54.53%，比年初新增88.4亿元，增长13.17%，同比增加125.87亿元，不良贷款率2.12%，同比下降1.65个百分点；盐城市金融机构农业贷款余额为293.45亿元，占总体贷款余额的比重达36.57%，比年初新增61.15亿元，增长26.32%，同比增加81.43亿元，不良贷款率1.67%，同比下降1.17个百分点；盐城市金融机构农户贷款余额为241.55亿元，占总体贷款余额的比重达17.36%，比年初新增20.54亿元，增长9.3%，同比增加39.07亿元，不良贷款率3.07%，同比下降1.98个百分点。
    二、涉农贷款投放中存在的问题
    (一)稳健货币政策下信贷挤出效应明显，涉农贷款趋难。
    调研显示：在稳健货币政策背景下，银行出于效益、风险等考虑，更倾向于把有限的信贷额度给予大型工业企业，中小企业及种养殖户经常面临已通过审批的贷款需等待额度的情况，如江苏天成纸业有限公司于2010年10月份向东台建行申请贷款700万元，由于资金规模紧张，东台建行只好采取分批发放的方法，于2011年1月份、2月份、3月份分别向该公司发放200万元、155万元、345万元。利率优惠、流程缩短等惠农措施在实际操作中也大打折扣，有的甚至变相抬高利率。以盐城为例，目前银行给予大企业的贷款制率一般已由执行基准利率改为上浮10%～20%，中小企业利率则提高30%～40%，部分农村法人金融机构担保贷款已上浮达60%～90%。目前，盐城农村法人金融机构的农户贷款基本除扶贫贴息贷款保持基准利率，大多已上浮20%以上。再加上基准利率从去年10月至目前已调整5次，上调1.25个百分点，使得农户贷款实际利息支出提高30%以上。
    (二)涉农企业贷款期限不甚合理。
    走访调研显示：涉农的农业产业化企业一般投入产出的周期长，从投入到产出至少需要一年的周期，部分如林业则产出期更长。而各金融机构对涉农企业的贷款期限都在一年以内，农业产业化企业普遍存在着短贷长用的问题。这就造成部分行业的涉农贷款期限与其实际需求不匹配，不仅造成企业财务成本的不必要增加，甚至可能出现续贷不成功影响资金周转问题。另外，涉农贷款发放周期与实际需求不相吻合。涉农贷款一般是春放冬收，即年初1、2月发放，至年末11、12月份回收，较少跨年使用，而实际资金需求高峰在7～10月份之间。
    (三)抵押物缺失影响涉农贷款投入。
    按照我国相关法律规定，企业、个体工商户、农户经营者可以现有的以及将有的生产设备、原材料、半成品、产品甚至农作物进行抵押，但是，这些财产十分有限。虽然土地产权证可作抵押，但是由于涉农企业大多租赁集体土地进行生产，而近年来，各银行有把贷款风险控制向抵押物集中的倾向，如响水县光明植物胶有限公司现有职工96人，年销售额2000万元，纳税100万元。企业曾经尝试从担保公司获取担保，和金融机构有合作的担保公司都不愿为企业提供担保；和金融机构未合作的担保公司愿意直接借款给企业，但是借款利率过高，企业无法承受。企业也曾和金融机构接触，提出用机器设备作为抵押，但银行认为机器设备估值困难、折旧很快，不愿接受。由于企业难以获得及时、足额的资金支持，企业目前处于半停产状态。调查显示，30家企业中有60%企业反映曾经遇到过抵押物不足而无法从银行融资。
    (四)新型农村金融机构贷款偏离支农方向。
    调查显示，目前农村小额贷款公司贷款利率相对较高。据盐城中支监测，2011年7月份，小额贷款公司贷款加权平均利率为19.38%，较6月份上升1.65个百分点。但从各方了解情况来看，实际贷款利率一般已达到30%～50%的水平。从贷款投向来看，部分贷款偏离支农方向，出现“大额、集中”的倾向，增加了公司贷款的风险集中度，且在业务上与商业银行形成了交叉，难以与农村商业银行等银行机构形成差异化竞争。据调查，2011年二季度，全市小额贷款公司单笔贷款金额高于1000万元的有68笔，平均单笔金额达2173.5万元，小额贷款公司贷款“垒大户”现象值得关注。
    (五)担保机构无法满足涉农企业担保需求。
    数据显示：目前盐城经过信用评级的担保机构有41家，注册资本平均在人民币1亿元左右，根据担保公司的融资性担保责任余额不得超过其净资产10倍的要求，部分担保公司担保限额已基本处于饱和状态。担保公司由于股东结构较为复杂，申请增加注册资本的手续繁琐，实现期限较长，因而面临发展瓶颈，社会服务功能未能得到完全体现。此外，担保公司还存在内部管理制度不健全、对被担保企业准入标准过高、担保损失补偿没保障、担保机构运作不规范和风险控制不严密等一系列问题，使担保机构难以实现可持续发展，造成涉农企业缺乏担保，贷款融资困难。
    (六)涉农贷款未能适应信贷需求的变化。
    由于现代农业科技对农业生产的作用越来越大，在传统农业向现代农业转化过程中，对信贷需求既有传统农业的基本特点，同时也在需求上发生了一些变化，主要是：一是信贷资金需求总量持续增长，需求额度不断扩大。随着农业和农村经济结构的调整，土地流转进程的加快，农民经营范围由过去单纯的粮棉油种植向粮棉油、经济作物种植、养殖业、加工业和商贸流通业综合经营的转变，农业生产要素构成也由土地密集型、劳动密集型向资金密集型转变，传统种、养殖业已经向产业化、特种化、精细化方向转变。因此引起农村资金需求的变化。二是信贷需求呈多元化态势，信贷服务对象逐渐从农民向综合经济体延伸。传统农业模式下，对信贷的需求主体主要是农户的种植养殖种苗、农资、小型农机具等小额资金需求。随着农业产业结构调整，现代农业发展的各个环节都对资金提出了新的要求，如专业化的种养殖户、“公司+农户”式农业生产结合体、经济作物专业合作组织、农产品加工户等多种经济组织。三是信贷需求结构多样化，需求领域从生产环节逐渐向综合领域延伸。因土地流转力度的加强，农民主动调整产业结构，经济作物面积不断扩大，规模养殖和个体工商业迅速发展，资金需求不断增加。据调查，目前农业产业结构调整引起的资金需求约占40%左右，其次是个体工商经营资金需求约占30%左右，且呈逐年快速增加趋势。四是消费需求呈增长态势。农村消费贷款已占全部贷款需求的10%左右，主要用于子女上学、建房、购置耐用消费品。五是农田水利、公路等基础设施建设以及农村科教文卫事业的发展等都需要大量的资金。
    三、对策建议
    (一)引导金融机构继续加大涉农贷款和小额贷款比重。
    一是要拓宽农户小额信用贷款内涵，由种养业延伸至发展农村经济的二、三产业。二是要增加农户小额信用贷款的用途，由农业生产领域拓展到农业、农副产品加工和流通、消费领域，并进一步拓展到外出务工农民农房改建、助学等领域。三是要合理确定农户小额信用贷款期限，由不超过一年，拓展到根据农户贷款用途、生产周期灵活确定贷款期限。四是要适度调高农户小额信用贷款额度，对生产规模大、经营效益佳、信用度好的可放宽，切实解决农户资金需求。
    (二)建立多种形式农村信贷担保机制，解决抵押担保难问题。
    金融机构要进一步创新担保方式，积极探索多户联保、公司+农户担保、林权抵押、农机具抵押等新的担保方式；研究农村土地承包经营权、农业收益权等动产抵押和权利质押的可行性，缓解农村担保资源紧张状况；组建农民担保公司，通过发展农村互助担保组织，开展农村信贷担保业务，从根本上解决“三农”贷款担保难问题。
    (三)加大对农村小额贷款公司的监管力度。
    一是要明确监管制度。明确政府及各部门对小额贷款公司的监管职责，建立风险处置预案，按照“谁审批设立、谁负责监管、谁处置风险”的原则，提高综合监管能力。二是要明确市场定位。小额贷款公司要立足于中小企业和“三农”服务，针对涉农中小企业、微型企业和农民的贷款需求，提供“小额、分散”的贷款，严格控制大额放贷，扩大客户数量和服务覆盖面。三是主管部门应加强业务指导，促进其健康发展。
    (四)金融机构和担保公司加强涉农贷款合作。
    一是金融机构应进一步提高对担保功能的认识。各金融机构要从思想上重视担保机构的作用，努力寻求政策扶持，适当降低涉农担保机构准入门槛。二是逐步建立风险共担机制。要改变目前基本由担保机构承担全部风险的现状，探索建立银保双方“利益共享、风险共担”机制，互通各自掌握的企业信息，提高风险识别和防范能力，降低风险控制成本。三是适当放大担保倍数。可综合考虑农村企业信用状况和担保机构担保能力，对信用等级较高的担保公司，适当放大担保基金的放大倍数，在风险可控的情况下，扩大对涉农企业的担保贷款投放，支持农村经济发展。
    (五)加快业务创新。
    一是加快信贷管理体制创新，提高金融覆盖率和信贷满足度。金融机构应适应现代农业的需求特点，整合信贷管理模式，创新业务流程，简化审批环节，强化约束激励机制，调动基层员工信贷营销的积极性，努力保持农业信贷投放总量的稳定增长。二是加快农村金融机构风险定价机制建设，发挥利率杠杆促进资金优化配置的作用。在资金来源落实的情况下，对向农村回流的资金进行贴息，以鼓励更多的金融机构加大对农村和农业的投入。实行差别利率，按项目测定风险系数、基本收益率等，实行不同的贷款利率，对联保贷款执行优惠利率。三是加快金融新产品研发，创新农户小额贷款模式。探索和建立小额农贷联保基金等方式，优化小额农贷营销方式组合，实现贷款额度、贷款期限及贷款利率的创新。
    (六)加快农村金融市场竞争机制建立。
    积极探索农业发展融资的新途径，进一步放开农村金融管制，尝试建立多种所有制形式的民营金融组织，积极推动有条件的地方探索建立小额信贷组织。鼓励按行业、项目、社区建立不同类型的会员制担保机构、互助基金，为农村创业筹资提供便利。
    （作者单位： 中国人民银行盐城市中心支行）