曲庆武：立足保障和服务民生，做大做强保险行业(4月7日)

    一、立足保障和服务民生是时代赋予保险业的任务
    解读党的十七大工作报告，聚焦今年两会，民生问题被放到前所未有的高度。民生强调的是社会公平、正义、共享的发展理念，关注的重点是弱势群体，着力的是解决人民群众最关心、最直接、最现实的利益问题，涉及的是教育、就业、收入分配、社会保障、医疗卫生、社会管理6个重点领域，目的是努力使全体人民学有所教、劳有所得、病有所医、老有所养、住有所居，形成人民群众各尽其能、各得其所而又和谐相处的局面。
    对照民生的基本理念和要求，结合保险业的本质属性和发展需要，我们深深体会到关注保障和服务民生是时代赋予保险业的任务：
    1.企业肩负的社会责任，决定了保险业应该高度重视保障和服务民生。管理大师彼得·德鲁克说过：企业首先是做得好，然后是做好事。这说明企业的责任，首先要立足于发展并强壮自己，其次，还要勇于承担社会责任。企业承担社会责任，只要把握的好，完全可以转化为一种发展的机遇，一是直接的市场机会，二是借履行社会责任之机提升自己的品牌形象，促进企业的长远发展。
    2.保险的职能作用，决定了保险业必须高度重视保障和服务民生。保险的本质属性，与民生建设保障人民群众安居乐业的要求高度吻合，这就决定了保险业在服务民生建设方面具有独特的作用。保险所具有的功能和担负的使命，使得它能够在应对各种灾害事故风险、完善商业养老保险及健康保险等社会保障体系、健全安全生产保障和突发事件应急机制等方面大有可为。
    3.拓宽业务领域，决定了保险业必须高度重视保障和服务民生。自1980年恢复国内业务以来，保险业资源配置高度向城市倾斜，城市保险业务发展快于农村，企事业单位客户保险业务发展快于个人客户，城镇居民保险业务发展快于农村居民。目前，强势群体保险业务发展竞争激烈、相对饱和，而弱势群体保险发展潜力较大。积极发展服务民生的保险业务，能够为保险业带来广阔的发展空间。
    二、认真梳理，聚焦保险业保障和服务民生的重点领域
    1.大力发展农业保险和农村住房保险，把保障农民民生问题放在首位。发展农业保险和农村住房保险，事关9亿农民的基本生存，事关社会的基本和谐稳定，同时有中央和部分地方政府的强力支持，保险业也积累了一定的经验，取得了初步成功。如2007年中央政策性农业保险试点，在转移农业风险、减轻政府负担、稳定生猪价格、保障农民利益等方面，发挥了重要作用。福建等省份进行政策性农村住房保险，有效化解了飓风、暴雨等风险，为农民朋友居者有其屋提供了安全保障。
    2.积极参与社会保障保险，把弱势群体民生建设放在重要地位。目前我国的社会保障体系欠账较多，表现为：一是养老保障、医疗保障覆盖面低；二是还存在着大量的由于产业结构调整使城镇职工失去就业机会、由于家庭贫困而造成部分学生不能顺利完成学业等问题。这些问题事关基本民生，为此保险业要配合政府积极参与基本养老保险和基本医疗保险体系的建立，同时还要努力开展商业性养老保险和医疗保险、城镇职工失业保险、贫困学生贷款助学保险等项目，建立多层次保障体系。
    3.努力推进高危行业责任保险，通过参与社会管理保障民生。我国每年有将近20万人左右死于各种事故，有将近200万人因为灾害事故伤残。面对突发事件和群死群伤事件，保险业还要全力拓展火灾公众责任保险、矿山雇主责任保险、医疗责任保险等项目，切断突发事件与贫困之间的链条，在协调各种利益关系，有效化解社会矛盾和纠纷方面作出应有的贡献。
    4.面对巨灾损失，还需勇于探索攻克难点。我国是个灾害频发的国家，每年因自然灾害和各类事故造成的人民生命、财产损失巨大。如我们辽宁2007年3月5日雪灾，直接损失72亿元；今年南方大部分地区50年一遇的雪灾，直接损失愈1500亿元。目前我国保险业在巨灾保险方面，基本还是空白，如何有效化解巨灾风险，还需保险业继续努力，积极探索。
    三、理清思路，找准保险业保障和服务民生的路径
    1.提高认识，树立服务民生的理念。一是必须转变观念，跳出就保险论保险的狭隘思路，把业务发展和保险职能的履行放到民生建设的全局中统筹考虑；二是努力实现民生保险与政府在民生政策制定、资源配置方面的对接，自觉地把保险工作融入到政府民生决策中，融入相关部门民生建设的整体规划中，融入百姓日常生活中。
    2.借力而行，全力以赴推动民生保险。对政策性民生保险项目，保险业应该借力政府，全力介入；对于非政策性民生保险项目，保险公司一是需要利用政府政策的导向作用，激发、激活民生保险需求；二是需要借力其他行业力量，形成合力共同推动。对于巨灾保险，保险业可以借鉴国外的经验，通过政府强制手段和政策扶持，尽快建立巨灾保险保障制度。
    3.抓住关键点，立足于民生保险可持续发展。发展民生保险，保险业需要立足于建立长效发展机制。这里的关键，一是保险产品品种要丰富，能够满足广地域、多层次民生保险的需求；二是保险产品条款要创新，保险责任、保险金额、责任免除责任等确定要合理，能够有效控制道德风险，进而降低保险价格；三是保险公司对于所保标的的技术，如农业保险的动植物生长规律，必须熟练掌握，这也是控制承保风险和理赔风险、降低价格的重要手段；四是利用多种再保途径，转移巨灾风险，化解原保险公司的压力。 
    4.利用涟漪效应，扩散民生保险影响力。舆论造势、广告宣传，是市场开拓的永恒话题，但面对民生保险，由于社会公众尤其是弱势群体具有保险观念淡泊、保险主动接受能力不强的特点，因此，先行投保客户的引导示范作用会更强一些，辐射力会更大一些。据此我们在开拓民生保险时，一定要把乡村干部、计生人员、乡村教师、已经致富的农民等作为展业的重点，利用他们的影响和利益的保障，引导其他群体。(本文作者系人保财险辽宁省分公司副总经理)