孙祁祥：“曲突徙薪”与保险“零”消费(3月14日)

    今年的“两会”正在热开，代表、委员们讨论了许多老百姓关心的热点问题，而“看病难”、“看病贵”、“医疗保障”、“医疗制度改革”等问题可以说是此次“两会”“热点”中的“焦点”。
    俗话说，天有不测风云、人有旦夕福祸。身体再健康的人恐怕也不敢吹大牛说能够与医院“绝缘”，与医生“断交”。因此，人在生病之后必须有救治措施：要有尽职的医生给病人诊疗；要有合适的药物给病人服用；要有足够的床位给病人住……而目前的情况是，这些都成为带着大大问号、困扰百姓的问题。据中国人民健康保险公司提供的2005年数据表明，在13亿总人口中，参加各类社会医疗保险的人仅占总人群的22.2％，其中城镇未享受各类健康保险的占50.4％，农村更有80％以上的人无任何健康保险。在我国城乡居民患者中，未就诊比例竟高达48.9%，应住院而未住院率也达到29.6%。
    这是一组非常令人不安的数据。不过，本文不想讨论这个问题。今天，我想从另一个角度来讨论一个应当说与之也是非常相关的问题：即人类是否有能力控制自己“少生病”？如果答案是肯定的，那么，生病的人少了，即使假定其他条件不变，“看病难”的问题是否也能在一定程度上得到缓解？
    中国工程院院士钟南山教授在最近的一次讲话中说，在健康程度的决定因素中，遗传因素和环境因素分别只占15%和17%，医疗条件占8%，而生活态度、生活方式决定了60%。按照这个“健康决定因素模式”，如果我们每个人、每个家庭从60％做起，整个社会从17％做起，采用健康的行为方式、生活方式和工作方式，不就可以在大大提高人们的健康水准，减少生病、降低个人和亲人的痛苦以及家庭负担的同时，也提高整个社会的劳动生产率？
    我们必须承认，有许多的疾病甚至死亡本来是可能避免的。今年新年伊始，同事发邮件来表达祝福，同时传来的还有一份名为“精英的代价”的PPT，其主题是谈现代社会“过劳死”的问题。这份报告列出了长长的一份“英年早逝者”的名单，其中既有著名年轻企业家，也有青年学术翘楚——个个风华正茂、正是出成果的最佳年龄。但他们却因为身心疲劳或工作、生活不规律而英年早逝，不仅对家庭、对朋友而且对社会都是一个巨大的损失，令人惋惜。
    这份报告还引用日本《朝日新闻》的数据说，自1995年以来，每年死于工作过度的人数在逐年上升。不仅英年早逝的人在增加，随着现代生活方式的出现，生活节奏加快、工作压力增大，导致各种“现代病”频发。如癌症、心血管病、亚健康、过劳死等越来越严重地威胁着人们的健康状况。
    在很多情况下，一方面由于工作节奏太快，人们没有时间去调节、休养、诊疗，由此被耽误，小病拖成大病、大病导致死亡；另一方面，不良的生活习惯，如不适当地饮酒、抽烟、不合理的膳食结构、缺乏锻炼等无疑也对人们的健康产生了很大的负面影响。
    由此可见，“预防重于治疗”这是千真万确的道理，这实际上也就是风险管理中的“防损”概念。如果我们从单纯的健康问题再说到我们生活中的其他方面，其实都有一个“防患于未然”的问题，而中国自古就有这样的理念。
    据《汉书·霍光传》记载，有一户人家的灶上装了很直的烟囱，灶旁堆满了柴禾。有位客人到他家里做客，见此情形告诉主人说，烟囱应当改曲，木材必须移开，免得发生火灾。主人没有当回事。不久以后，主人家里果然失火，四周的邻居跑来救火，终于将大火扑灭。之后，主人烹羊宰牛，宴请四邻，以酬谢邻居们的救助，但却忽漏了当初建议他将木材移走、烟囱改曲的人。有人对主人说：“如果你当初听了那位先生的话，也就不会发生火灾，更不用准备筵席了。现在论功行赏，帮你救火的人是座上客，而原先给你建议的人却没有，这真是很奇怪的事情！”主人顿时省悟，赶紧去邀请当初给予建议的那个客人来吃酒。后人以“曲突徙薪”来比喻事先采取措施，以防患于未然。由此可见，如果没有风险防范意识和有效的风险防范手段，人们就会遭受到意想不到的损失并追悔莫及。这也正如梁启超所说，“今不为曲突徙薪之际，后必有噬脐莫及之忧。”
    我们再从风险管理说到保险。作为风险管理中最重要的一个手段，保险的本质功能是保障。除了恶意骗保者以外，普通大众购买保险的基本目的是“防患于未然”，是为了免除由对未来不确定的担忧而产生的忧虑，由此提高生活质量。但如果我们把被保险人在发生保险事故（指对“损失”的赔偿和给付）以后的“索赔”形象地称之为“消费”保险的话，那么，普通大众是不希望真正“消费”保险的，我把它称作保险“零”消费。试想一下，有哪个“正常”的人在购买了“车险”以后希望发生车祸？有哪个购买了“意外伤害保险”的人希望发生死亡或者伤残等各种“意外事件”？有哪个购买了“重大疾病保险的”人希望患上“不治之症”？有哪个购买了“家庭财产保险”的人希望发生火灾或者家庭被盗？有哪个购买了“人寿保险”的人希望早日“寿终正寝”？由此可见，人们购买保险是为了“防患于未然”，但“消费”保险则是一件不得已而为之的事情；而如果我们平日能够做到“曲突徙薪”，降低风险的发生几率，则“不消费保险”的概率就会大大增加。保险“零”消费是一件对个人、对家庭、对社会都有益的事情。
    回到“两会”。我建议代表、委员们是不是在强调改革各项制度的同时，也呼吁或者通过有效的方式或渠道（包括教育、媒体、政府、保险公司等各方面），将“预防重于治疗”、“行为方式和环境等是影响人们健康状况的重要因素”等理念植入大众的意识之中，并积极行动起来！