合作 共赢 超越——“亚洲金融合作联盟”扬帆起航

2012年4月24日，海韵椰风，来自中国民生银行、包商银行、哈尔滨银行等33家中小金融机构的董事长、行长、高层管理人员100余人齐聚海南三亚，共同见证“亚洲金融合作联盟”成立启动仪式。联盟的诞生，预示着“合作共赢”经营理念已经成为中小金融机构保持持续健康发展的主旋律，这是中小金融机构联手抵御金融风险的一个新尝试，也是亚洲金融史上开创性的一个大事件。
    相比占据中国银行业份额半壁江山的国有大型商业银行来说，中小银行是名副其实的“弱势群体”。当前，中小银行面临着利率市场化、人民币国际化、科技变革等各项挑战，“结盟合作”成为其共同的选择。
    亚洲金融合作联盟的含义
    亚洲金融合作联盟（英文名称为Asia Financial Cooperation Association, 缩写为AFCA)是一个由中国民生银行、包商银行和哈尔滨银行发起倡议创立，是亚洲国家的中小银行及非银行金融机构组成的区域性金融合作组织。联盟以“抱团发展、创造多赢、共同超越”为宗旨，以“自愿、公平、主权独立”为合作原则，以“由小到大，由松散到紧密”为合作方式，致力于为联盟成员提供合作平台，促进联盟成员合规经营，帮助联盟成员突破发展瓶颈，为经济、金融健康发展做出积极贡献。目前，参与亚洲金融合作联盟的中小金融机构共包括33家。
    中国民生银行行长洪崎表示，“亚洲金融合作联盟是为了联盟成员之间实现共同发展，是一个非常全面的战略合作，成员单位之间共同承担风险、共同享受成果、共同超越自身。”他还表示，联盟成员的合作不仅仅是商业银行之间的合作，还可包括证券、金融租赁和保险等非银行金融机构。他同时希望有更多的成员，包括银行、非银行金融机构共同参与合作，并在联盟成员遇到困难时，大家能相互搀扶，共同发展。
    成立亚洲金融合作联盟的原因
    近年来，历经多年的高速增长之后，中国宏观经济形势走弱，加之利率市场化的潜在冲击，商业银行在2012年着手“深挖洞、广积粮”，建立亚洲金融联盟的目的主要是为了应对国际、国内经营环境的变化。
    于外，世界经济金融形势的变化改变了金融机构的生存环境。经济一体化一方面扩大了全球市场，另一方面也使得危机呈现加速放大效应。2008年以来的危机不断传播，从地产危机到金融危机，从金融危机到财政危机，下一步甚至可能从财政危机演变到货币危机。当前美国经济增长乏力，欧洲则陷于债务危机，危机改变了世界，触动了变革。亚洲不能独善其身，中国也不再长袖善舞。
    于内，中国正经历着艰难的经济转型期，金融机构的发展面临重重挑战。激烈的竞争、严格的监管、低迷的经济都将极大地影响银行和非银行金融机构的生存环境。何况在这个过程中，还要经历利率市场化、人民币国际化等重大市场挑战，科技系统等问题也时刻困扰着银行和非银行金融机构。
    在银行和非银行金融机构大变局即将来临之前，中小金融机构面临的挑战更为严峻。在这种情况下，亚洲金融合作联盟的诞生就可谓恰逢其时。
    事实上，无论是较小的资产规模和较弱的传统信贷业务竞争力，还是相对落后的中间业务发展、资金转移定价能力、利率风险管理能力，都决定了在利率市场化过程中，中小金融机构可能面临更大的负面影响。显然，合作是中小金融机构发展自身、提高市场竞争力的必然选择。
    中国民生银行董事长董文标表示，成立亚洲金融合作联盟主要是基于欧盟和自身发展的启示。“正是有了欧盟，欧盟成员才在世界上有发言权，才有竞争力。对我们大多数中小金融机构来说，如果没有一个好的合作组织，中小金融机构就没有什么话语权，抗御风险的能力将大打折扣，我们的竞争能力和发展能力都会受到制约。”他同时表示，“在中国民生银行的发展过程中，尤其在规模比较小、增长速度比较快的时候遇到过很多困难，我们深深感觉到，如果当时有一个这样的合作组织，我们就不会显得那么无助。”
    “成立联盟应该说是为成员单位搭建起信息交流的平台，搭建起一个资源共享的平台。我们将通过联盟间的合作，能够用最短的时间、最低的成本把自身做强，在做强的基础上做大，继而使联盟能在中国乃至世界金融环境中发挥更大的作用。”晋商银行董事长上官永清如是说。
    联盟宗旨
    “抱团发展、创造多赢、共同超越”作为亚洲金融合作联盟的宗旨有其特殊的内涵。董文标解释，“‘抱团发展’既是基于中国市场经济深化改革的客观要求，比如说利率市场化、竞争的日趋激烈、市场风险越来越大，这些都要求我们抱团；同时又是中小金融机构发展到一定阶段的自身要求。因为只有抱团，只有创造一个全新的机构、一个全新的局面，才能在大风大浪面前应对各种各样的挑战。‘创造多赢’的内容繁多，主要表现有：建立一个风险基金，使大家都感觉到后边有一座泰山，很安全很可靠；打通我们的柜台，疏通我们的渠道，使我们更流畅，更完美；建立一个共享的信息平台，使我们在信息年代能掌握更多信息，了解更多情况，在我们整个投资和决策中间，更有准确性，更少犯错误；建立一个共同的科技平台，通过集中采购，其价格就会降下来，同时只有我们有强大的科技团队，才能不断地对科技平台进行升级，迅速升级，才能真正创造我们的未来。‘共同超越’，就是只要通过我们这样的合作，就能产生出很多思想火花，而这些思想火花的碰撞就一定会出现意想不到的效果。”
    包商银行董事长李镇西表示，“发展也需要抱团，合作就是要抱团。”哈尔滨银行行长高淑珍认为，“抱团发展首先体现在每个联盟单位主动寻求发展的愿望。因为主动去跟别人合作，去跟别人共同分享发展的经验，这本身就是一种获取发展的机会。这样就能够应对未来金融市场的变化，包括利率市场化和人民币国际化。所以我们只有主动的去合作，去寻求更好的发展空间，才能够应对市场格局不断变化的挑战。”
    合作领域
    亚洲金融合作联盟将在多个领域开展新的合作。初期合作将在战略研究、风险管理、科技系统、运营管理四个管理领域以及金融市场、信用卡和私人银行三个业务领域展开。
    管理领域的合作
    第一，在战略研究方面，近期将以“小微金融可持续发展策略”、“中小金融机构发展战略”两个课题为基础，提出适用性、前瞻性建议，在成员间共享，并在银行组织体系、管理模式、管理工具等方面进行广泛交流；中长期将专注于中小商业银行的管理咨询，为成员单位提供管理咨询服务，发挥联盟组织公共平台作用，并逐步提供发展战略规划、战略绩效管理、客户战略管理等深层次战略咨询服务。
    第二，在风险管理方面，当务之急是成立风险合作协调小组，全面负责风险合作的日常工作，统筹协调合作事宜，并通过刊物、培训等方式，强化成员间在风险管理上的统一理念。成员间在联盟的框架下扩大相互授信风险敞口额度，尽快建立协议框架下的风险合作基金，打通危机状态下的快速融资通道，初步建立风险合作基金的危机响应机制，同时通过建立“不良资产周转池”，以打包转让、拍卖、资产证券化等市场运作方式，加快不良资产的处置。风险管理中新资本协议的实施也是一项重要的内容，新资本协议的实施在数据采集和系统推广上要投入大量的人力、物力和财力，最重要的是数据的完整性和真实性，如果没有联盟成员的经验和数据支持，一般的银行很难满足协议实施的要求。
    从中长期看，实现风险合作基金的公司化运作，完善流动性安排的风险应急能力，扩展基金在风险转移、资本支持等方面的功能；实现资产管理公司的公司化运作，加强不良资产的处置功能，进一步扩展其优化风险资产配置的功能，是联盟风险合作的终极目标。
    第三，在科技系统方面，尽快建立集中采购联盟，建立共同灾备中心，降低科技开发和运维成本是联盟成员最紧迫的需求。同时联盟成员可以通过项目合作的方式共同开发科技系统、互联互通搭建统一支付平台、共享中国民生银行核心系统等方式，密切科技领域的合作。从中长期看，成立合资科技公司、共同制定科技规范和标准、成立科技联盟论坛、实施后台集中运营等，都是实现深层次科技合作的重要手段。
    第四，在运营管理方面，近期目标是在成员间建立“柜面通”系统平台，实现各成员间个人账户通存通兑、公共事业代收代缴费、对公账户通存以及信用卡还款业务的互联互通，并就运营流程再造、运营风险管理、运营管理专业培训、运营管理经验等方面的内容进行咨询交流，在集中采购、风险信息运营案例等方面内容实现共享。中长期目标是建立“后台运营作业平台”，丰富银行产品，实现成员单位开发共享，在条件成熟时，通过成立“运营作业公司”，以公司化运作方式，对成员的后台运营作业进行作业外包；共同建立统一支付平台，实现流程、作业、通道、服务、管理、风险控制工具的全方位统一。
    中国民生银行副行长赵品璋表示，在条件具备时，可以建立统一的“后台集中作业平台”，以后台“运营作业外包”或“运营作业公司化”模式实现集约经营目标。
    业务领域的合作
    
    首先，金融市场业务的合作，短期内可以通过互相增加授信、银行间市场债券承销、债券交易、资金融通、理财业务的交流沟通，成员间结售汇业务合作和市场信息的互通等多种方式搭建成员间稳固的金融市场业务合作平台。从中长期看，通过合作共同创新金融产品、开发金融工具、制定市场标准、培育金融市场人才方能扩大联盟在金融市场上的知名度和影响力。
    其次，在信用卡业务上，中国民生银行将不遗余力地向联盟成员提供智力支持，共建还款渠道，并基于中国民生银行现有的信用卡品种，通过打上联盟和合作银行的标志，达到联名发卡的效果，一方面可以解决成员单位无法发行双币卡的当前问题，另一方面也可以有效地扩大联盟及发卡银行的影响力和知名度。在现有合作的基础上，可继续深入探讨发行联名卡或者成立合资信用卡公司的方式，加深双方在信用卡业务方面的合作。
    第三，在私人银行业务上，中国民生银行将依托产品优势，打造私人银行特色产品的共享机制，利用联盟成员的销售渠道，建立销售一体化平台，实现交叉销售和特色销售。中长期，联盟成员可在非金融渠道、培训和人才交流方面实现更加广泛和深入的交流。
    董文标表示，“通过创立联盟风险基金，打通柜台，疏通渠道，建立信息共享平台，使投资和决策更有准确性；通过合作的力量更好地化解经营风险、更好的实现优势互补、更好地提高服务质量，实现共同超越。”
    服务小微，实现共赢
    值得注意的是，参与此联盟的银行有一个共同的特点，就是在小微企业贷款领域都颇有建树，如中国民生银行、包商银行和哈尔滨银行。在小微贷款业务方面，联盟银行之间也开展了多项合作。比如，各银行将从重点关注的中小金融机构及小微金融发展战略等具体课题研究入手，联合研究、共同发布小微企业主信心指数。这些合作及其分享最终必将带来成员单位的共赢。
    以小微企业金融业务为例，联盟成员间将通过建立培训机制开展多种形式的培训交流，提升整个组织的微型金融服务水平。针对小微企业金融服务，计划提供智力咨询类型的服务和支持，在行业分析、信息交流和人员培训等方面加强合作，积极合作为小微企业客户提供一揽子金融服务方案，积极支持小微企业发展。
    具体来说，小微企业是联盟成员的主要服务对象之一。高淑珍表示，“联盟在小微金融领域开展合作主要是为了金融战略发展领域实现资源的共享和技术的分享。”她同时表示，“中小银行通过联盟相互获取各自优势的技术理念和发展经验，能够使小微企业金融产品实现本地化、客户化，能够更好地服务小微企业。”
    针对“同行是冤家”问题，即对联盟大多数成员来说，如何避免大家共同为小微企业提供金融服务、争抢同一类客户的矛盾。洪崎表示，“竞争的层面存在，但是合作的层面更多。对小微企业提供金融服务，我们有我们的经验，也有我们的一些心得。各家商业银行在做小微企业金融业务时也有他们的经验，有他们的理解，我们愿意把我们的经验技术都奉献出来。”
    李镇西表示，“小微企业是我国未来经济增长和经济结构调整的重要推动力。我国小微企业的发展前景不仅广阔，而且需要做的工作二十年、三十年甚至五十年都做不完。”他还表示，“成立联盟，我们可以共享各自经验，取长补短，共同来把小微企业这个市场做好。参加联盟，就是要认认真真地向中国民生银行和其他成员单位学习。事实上，各家金融机构合作的定位是不一样的，方式也不一样。同时，不仅模式不同，而且市场定位有大有小。联盟成员之间不仅不是竞争对手，更应该是合作的伙伴。”
    联盟组织制度
    一个新的组织机构的运行要尽快进入有效运行状态，同其他组织机构一样必须有制度、章程作保障。4月24日下午，33家亚洲金融合作联盟成员的董事长、行长们对《亚洲金融合作联盟章程》进行了激烈、认真的讨论。确定亚洲金融合作联盟将由理事会、常务理事会、监事会和秘书处组成，理事会是联盟的最高权力机构，由全体联盟成员组成。董文标表示，“理事会最大的任务就是保护成员单位的利益，实现成员利益的最大化。”
    理事会下设常务理事会，是联盟最高权力机构的执行机构，在理事会闭会期间领导联盟开展日常工作，对理事会负责。常务理事会秘书处是联盟日常办事机构，负责联盟日常运作和财务管理，推进联盟成员各项业务合作，并对联盟成员合作协议执行情况进行监督。理事会下设监事会，对联盟的运作、财务等执行情况进行监督。理事会根据工作需要可以聘任顾问或设立顾问委员会。
    联盟采取准入制度，所有合法合规经营的银行和非银行金融机构均可自愿申请加入联盟。具体由多家联盟成员推荐，经过理事会审议通过后，即可加入联盟。联盟成员的退出采取自愿原则，但当联盟成员出现长期不参加联盟活动、不缴纳会费等情况，亦可启动退出程序。
    建立广泛合作机制
    33家中小金融机构走到一起，成立亚洲金融合作联盟，为的是一个共同的愿望，就是让中小金融机构能更有序的保持自身发展、更好地支持区域经济发展、更全面地给客户提供全方位的服务，承担起更多的社会责任，成为中国金融业健康发展的护航舰。
    面对如何建立灵活有效的风险协调和分担机制的大框架方面，赵品璋表示，只要条件具备，联盟将建立风险合作基金和资产管理公司，以市场化运作方式加快联盟成员的不良资产处置，实现机构资产的优化，提高资本充足率。
    此外，在对公与投资银行业务、私人银行业务、金融市场业务、企业年金与托管业务、信用卡业务等方面，联盟成员之间将根据具体的合作需要，并通过建立常态沟通机制、共享销售渠道等方式实现资源共享和业务互动。与此同时，在深度和广度上加强与租赁、保险、基金等非银行金融机构的合作也是该联盟发展的一个重要维度。
    对于联盟的未来，董文标表示，通过联盟成员的共同努力，希望“亚洲金融合作联盟能成为中国市场乃至亚洲市场上最活跃、最有活力、最具创造力的新型金融合作机构；能成为令金融业羡慕、受社会尊重的新型金融合作平台；能成为中国成长速度最快，收获最大的战略合作伙伴机制；能成为监管部门最放心的一块试验田。”
    我们相信，亚洲金融合作联盟的成立，顺应了国内金融业改革逐步深化的形势需求，是提高中小金融机构核心竞争力的一次有益尝试，不仅为解决各联盟成员发展过程中遇到的问题带来希望，也必将为进一步推动金融业健康、稳健发展做出积极贡献。