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会员注册摘要：医药产业是通辽市的支柱产业之一。近年来，通辽市银行业积极贯彻落实中央《关于深化医药卫生体制改革的意见》，切实加大对医疗事业的信贷支持力度，有效促进了辖区医药卫生体制的深化改革。截至2011年末，辖内银行业机构发放医药类贷款余额14762万元，其中：发放各类医院贷款10247万元，医药生产企业贷款1815万元，医药销售企业贷款2700万元。调查发现，由于医疗体制改革仍处在不断探索与完善阶段，政策上还有待完善，加之医疗领域固有的体制机制并未被完全打破，致使银行业支持医疗体制改革仍面临较多难点。
关键词：医疗体制改革，医药企业贷款，金融支持
一、银行业支持医疗体制改革的主要做法
(一)重点满足大型医院信贷需要，推动其增强容纳力。为帮助辖内旗县、市各家大中型医院提高综合诊断水平和接纳病人的能力，辖内各银行业机构积极向重点医院发放贷款。截至2011年末，共向4家市国有医院发放贷款10247万元(其中基础设施贷款6252万元，医疗设备及药品采购贷款3995万元)，支持其新建、扩建病房，引进先进的医疗检查设备及药品采购。如建设银行通辽分行对辖区医疗行业的龙头单位通辽市医院投放6152万元贷款，支持其购进大型医疗设备。中国银行通辽分行为其发放200万元贷款，满足其采购医疗器材、药品等流动资金需求。
(二)积极扶持民营医疗事业发展，方便群众就近就医。针对县级民营医院发展快，建院初期医疗器材短缺、设备落后，硬件急需补充更新的状况，辖内各金融机构积极主动开展信贷支持。如扎鲁特旗农村信用联社为基层卫生所提供贷款9万元，支持其兴建相关配套设施。邮政储蓄银行通辽分行为社区门诊提供房产抵押贷款143万元，满足其购买药品、医疗器材及流动资金周转需求。与此同时，区域商业银行积极支持医药企业发展。如包商银行通辽分行支持科左后旗医药有限公司、通辽市医药有限公司和通辽市东方利群药品有限公司三家企业，累计向三家企业发放贷款1600万元。
(三)支持龙头医药企业做大做强，增强产业创新能力。近年来，通辽市新医药产业发展势头迅猛，涌现出通辽蒙药股份、通辽蒙王药业、东北第六药业、康源药业等知名企业。各银行业机构抓住发展时机，大力扶持医药龙头企业发展。截至2011年末，辖内金融机构共为医药企业授信3.7亿元。工商银行通辽分行为康源药业提供8000万元项目贷款，支持其用于血栓通项目的药物生产。中国银行通辽分行为通辽蒙药股份企业提供贴息项目贷款支持，同时为其量身打造一揽子金融服务方案，如为企业提供现金管理服务、配合企业推动股权激励方案等。
(四)主动实施多样化的倾斜政策，不断优化信贷服务。一是对优质客户实施基准利率。中行通辽分行对优质医药生产企业的贷款利率均按照基准利率支持。二是采取信用方式给予信贷支持。鉴于医院的资产难以用于抵押担保，部分银行采取信用方式为医院提供信贷支持。如中国银行、建设银行通辽分行对通辽市医院和科尔沁区第一人民医院2家重点医院9252万元贷款全部采用信用方式。三是简化小型医疗企业贷款流程。中行通辽分行根据医疗企业客户资产和销售水平不同，把客户划分为小企业和一般法人客户，对小企业客户在一定额度内(2000万以下)可依据担保(如房地产抵押)直接核定客户授信额度，并根据客户实际需求发放贷款。
二、当前银行业支持医疗体制改革的问题及难点
(一)银行对医疗行业风险预期提升导致投放趋于谨慎。一方面，长期以来药品收入是医疗机构收入的重要来源，不少医疗机构药品收入比重过高，“以药养医”情况普遍存在。医药体制改革后，实行医药分开经营管理将直接导致医院药品利润空间下降，医院收入面临大幅减少的状况，部分银行担心对医疗机构的信贷风险将上升，因此对医院的贷款持谨慎态度。如某县人民医院业务收入占总收入的比重在90%以上，其中药品收入占比、盈利较大，随着医药改革的推进，药品利润空间逐步下降，医院的还款来源面临挑战。另一方面，一些医药制造企业如生物医药制造企业具有高投入、高风险、高回报和长周期“三高一长”的特点，且行业竞争激烈，银行出于资产安全考虑一般对此类企业贷款审批较为严格，一定程度上制约了医药生产企业对新产品的开发、研制进程。
(二)门槛设置过高导致民营、基层医疗机构贷款受阻。一些基层医院及刚成立的民营医院注册资本少、高水平医生少、资产负债率高，经营管理与盈利水平有限，贷款偿还能力较弱，加之卫生部门对其认定的资质较低，部分医院没有被纳入当地医保定点医疗机构的范围。银行出于风险考虑，对此类医院设置了较高的准入门槛，致使民营医院、社区医院及其它较小的医疗服务机构无法取得信贷支持。如某大型银行总行规定对卫生行业实行名单制管理，信贷客户须为二级甲等以上公立医疗机构以及存续期满五年，且已纳入医保定点医疗机构的民营医院。截至2011年末，辖内银行业机构没有发放民营医院贷款，而发放社区类医院贷款为143万元，乡村卫生机构贷款9万元，这两项贷款仅占已发放医院贷款的1.02%。
(三)担保难以落实致使银行贷款投放总量受限。根据《担保法》有关规定，医院的资产属公共福利设施，不得用于贷款抵押；对于医院及医药销售企业而言，占有资产很大比例的药品是有保质期且流动性极大的商品，也难以作为抵质押担保物。非营利性医院不计提折旧和摊销，还款来源较为单一，主要为医院每年收支结余、提取的修购基金和财政补助，且该类医院多为公益性事业单位，一旦医院无力还款，银行难以通过诉讼途径处置其相关资产。因此，各银行对医疗机构多采取信用和保证方式贷款，银行为降低风险，不得不对贷款限额管理。截至2011年末，辖内银行业机构发放的医疗类贷款中采取信用和保证方式的为12326万元，占医疗贷款余额的83.5%，以抵质押方式发放的仅为2436万元，占比16.5%。
(四)信贷规模控制背景下银行贷款投放放缓。为防止经济过热，央行多次上调存款准备金率，对各银行实行信贷规模控制。调查发现，辖内银行在可用资金不足、信贷规模紧张的双重压力下，不得不降低对部分医院、医药生产销售企业的授信，并停止对成长期、经营管理水平一般的医疗机构授信。同时，由于大型银行总行对分支机构按月核准规模，基层银行对一些医疗机构前期申请且审批完毕的贷款，也无法保证按时投放，导致贷款总体投放进度呈下降趋势。
三、相关建议
(一)强化政策支持，营造良好氛围。深入推进医院补偿机制改革，通过加大财政投入，完善医院经济补偿政策，调整诊疗费、医疗服务费等方式，改变药品收入在医院收入中过高的局面，逐步解决“以药补医”问题。建议政府在对公立医院进行补偿的同时，采取税费减免、财政补贴等形式对民营医院进行支持，确保民营医院与公立医院收入结构的同步调整；医疗主管部门要在审批、医院资质等级评定等方面给予民营医院政策倾斜，将其纳入居民医保范围，大力支持其发展。同时，民营医院要通过提高医疗服务水平、降低各项医疗费用等方式，增强医院的吸引力，做大客户群体，增加医院的收入，为银行信贷投入打好基础。
(二)做实风险管控，实施授信倾斜。针对目前银行对医院信用贷款多，还款来源渠道单一的特点，银行业机构要加强合作，对大型医院的贷款开展联合授信，统一确定授信总额度，防止同业竞争推动医院过度扩张引发超额授信风险。银行在贷后管理中要建立对医院的盈利能力分析评估制度，加强对其收入来源、成本结构的分析，科学测算其还款能力，实现对医院贷款风险可测、可控。在此基础上，大型银行总行可适时修订相关制度规定，明确相关评级标准，由各分支机构依据标准进行评级，对符合要求的、有发展前景的民营医疗机构和生产销售企业降低准入门槛，进一步扩大支持个私、基层医疗机构和企业的范围。
(三)完善激励机制，扩大资本来源。要综合运用财政、税收等手段，积极鼓励和引导社会资本参与发展医疗卫生事业，着力解决当前民营医院因资本投入不足、规模小、设备不齐全、竞争力不强等问题。同时，地方政府可对支持符合医疗体制改革方向的民营医院较多的银行、民营企业予以奖励，鼓励他们加大支持力度。
(四)创新担保方式，落实还款来源。主管部门、医疗机构及医疗生产销售企业、银行应该积极探索将符合条件的药品纳入抵质押范围，建议由医疗主管部门牵头成立相关机构，对辖内医药行业的药品实行动态监管，银行依据被纳入监管范围内的药品建立动态质押药品池，据此按一定质押比例为相关医疗单位和企业提供信贷支持。同时，银行可在保证第一还款来源可靠的前提下，对一些地方龙头医院适当放宽第二还款来源的条件。此外，政府通过鼓励设立再担保公司等形式，推动各类担保公司积极参与医疗贷款担保。
（作者单位： 中国人民银行通辽市中心支行）