金融IC卡推动城市信息化建设的可行性分析

    摘要：以金融IC卡为纽带加载其他行业应用，打造集办理各项个人相关社会事务和享受公共服务为一体的市民卡，是城市信息化建设过程中的一项基础性工作，其项目建设和应用推广过程中所引发的带动效应，必将为一个城市的信息化深入建设和全面发展奠定良好的基础。推行和实施市民卡工程对于整合城市信息化资源，提升信息化应用和发展水平具有十分重要的意义，对于石家庄市的城市信息化建设具有极大的示范作用。本文分析了石家庄实施市民卡的条件与环境，提出石家庄市民卡发展策略和建议。
    关键词：金融IC卡，城市信息化，可行性分析
    金融IC卡是现代信息技术与金融服务高度融合的工具，采用芯片技术与金融行业标准，可兼具银行卡、保障卡、管理卡等多重功能，其安全性、便利性、标准性和可扩展性等特点决定了其相对于以往的银行卡或一般的IC卡具有更广阔的应用发展空间。金融IC卡建立在联网通用的基础上，具有明显的资源优势，在跨行业合作过程中可作为纽带，直接为各行业提供金融服务，促进相关合作行业在受理网络、终端覆盖、技术标准、资金监管等方面提升信息化水平；各地政府也能够借此在组织城乡信息化建设过程中，更好地发挥统筹规划、政策制定、信息引导等方面的作用，在新时期进一步加快政府职能转变，促进服务型政府建设。
    以金融IC卡为纽带加载其他行业应用，打造集办理各项个人相关社会事务和享受公共服务为一体的市民卡，是城市信息化建设过程中的一项基础性工作，其项目建设和应用推广过程中所引发的带动效应，必将为一个城市的信息化深入建设和全面发展奠定良好的基础。推行和实施市民卡工程对于整合城市信息化资源，提升信息化应用和发展水平具有十分重要的意义，对于石家庄市的城市信息化建设具有极大的示范作用。同时，我们也认识到，市民卡的建设和发展并无定式可寻，仍需要因地制宜地加以探索和实践，从而走出一条具有地方特色的市民卡发展之路。
    一、以金融IC卡推广应用为契机发行市民卡，具有良好的前景
    2011年3月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》，决定在全国范围内正式启动银行卡芯片迁移工作，“十二五”期间将全面推进金融IC卡应用，以促进中国银行卡的产业升级和可持续发展。当前，推行“一卡多用”形式的金融IC卡工程，已经成为一个城市资源和服务整合的必然趋势。以金融IC卡推广应用为契机发行市民卡，是贯彻落实省委、省政府提出的改善发展环境的强力举措。开拓市民卡既给市民带来了方便，也为政府部门的科学管理提供了有效的信息化手段，为公共服务创新和发展提供了新途径。
    (一)市民卡是面向广大市民，为市民提供各种应用类服务的IC集成电路卡：其中应具备水电煤、有线、电话等各项缴费功能；具备市民日常生活消费的小额支付功能；具备各项缴费、消费支付信息查询功能；具备市民公共交通支付功能等市民日常生活必需的应用。
    (二)市民卡是政府为市民提供服务和信息交流的用卡，是劳动保障、公安、民政、教育、卫生、交通、市政、园文等各相关服务部门为市民提供社会服务的载体。
    (三)市民卡是社会服务与企业服务相关需求的用卡，实现工商年检、查询、个私报税、单位车辆加油等增值功能。
    二、石家庄发行市民卡的条件与环境分析
    城市建设市民卡项目和可持续发展所必备的条件包括以下几个方面：(一)经济条件：符合市民卡建设的城市必须有良好的经济基础，从现有国内城市分析，适于建设市民卡项目并具备相应经济条件的城市需符合以下几个特征：
    1.城镇居民人均可支配收入达到12000元以上，并且能保持稳定的增长。市民卡在基本应用规划中把小额支付的电子钱包功能作为基本应用，城市居民人均可支配收入的高低直接影响到消费的支付能力和消费欲望。而2011年石家庄的城镇居民人均可支配收入已经突破2万元。
    2.人均国民生产总值能达到4000美元以上，并能保持长远的增长。市民卡实施城市的国民生产总值代表一个城市工业、服务业及其他产业的发展，也代表城市的综合竞争实力和发展前景。2010年石家庄的人均国民生产总值已经超过5000美元。
    3.城市居民消费性支付在5000元以上，随着人均可支配收入的增加以及城市经济的发展，零售消费支出也将逐步上升。一个城市经济的活力同时也要表现为消费品的零售总额以及餐饮消费所占消费零售总额的比重。2010年石家庄市区居民人均消费性支出为10568.49元。
    4.恩格尔系数达到40%以下的城市经济消费结构合理。恩格尔系数一直是衡量城市人民生活状况的晴雨表，并且城市居民较为富裕，有足够的资金用于除食物外的其他消费中。据国家统计局石家庄队的资料显示，2012年1至9月份，石家庄城市居民的恩格尔系数为37.6%。
    (二)应用环境：市民卡应用环境从以下几个方面进行分析：
    1.在城市交通系统中的应用，公共交通作为城市交通枢纽的主干，拥有非常庞大的使用群体，一个城市的市民卡项目在前期的关键还在于该城市公共交通IC卡应用的普及情况和整合公交的IC卡资源。目前很多城市的公共交通都发行了公交IC卡，实行了无人售票制，不但减少了公共交通系统的运营成本而且方便了乘客使用。公交IC卡应用成为最具有人气、日均刷卡率最高的智能卡项目。
    2.在金融支付方面的应用，目前各大银行都发行了大量的贷记、借记银行卡，在发卡量较多的城市几乎已经做到了平均人手一卡，无论是商场购物还是代发职工工资、银行按揭、代缴水电费、学生缴付学杂费等基本都应用了银行卡业务，并且在各消费行业投放了大量的刷卡POS系统，做到持卡人在方圆1500米范围内可以通过ATM或者自助银行取款圈存，并做到刷卡POS无盲区，为金融卡的广泛使用铺垫了基础。
    (三)政府支持力度：建设数字化城市是市民卡工程项目的远期目标。在市民卡工程项目中，通过向市民发行用于城市生活的金融IC卡，建立城市公共事业管理信息平台，将市民的生活信息和消费信息，通过使用金融IC卡进行数字化记录，反映到城市相关的信息系统中，为城市信息的综合管理提供必要的数据与分析。有了这些信息，辅以其他手段，如：查询、统计，间接测算、决策分析等，为城市中的个人消费、企业经营及城市管理者的决策，提供了多方面有力的分析基础和指导依据。根据国家城市信息化建设的战略方针，以及各城市实现“数字城市”发展规划的纲要，以坚持“统筹规划、分步实施、重点突出、注重实绩、统一标准、开放互通、政府推动、市场运作、多方共建、利益共享”为原则，以需求为导向，以便民服务为基本出发点，以系统安全可靠为前提，有步骤、分阶段地推进市民卡项目建设，提高城市综合管理能力和社会公共服务水平。市民卡项目的建设和应用离不开政府对该项目的支持和协调。为此，实施市民卡工程，建议由市政府主要领导挂帅成立相应的领导协调机构。市民卡项目是一项政府为民办实事的工程，也是一项民心工程，实施市民卡项目就是要方便老百姓日常生活，实现“多卡变一卡、一卡多用”的目的。
    (四)卡资源情况：目前各城市发行的卡分为公共服务卡如社保卡、医保卡、公交卡，金融业务方面的磁条卡，电信业务卡，各商户如咖啡馆、洗衣店等发行的储值卡。在经济条件较好的城市差不多人均会有一张银行卡，在金融卡领域可实现取现、消费和转账等各种金融功能，也可以通过银联实现各家商业银行的卡片互通和机具共享。在各行业发卡量多的城市，无论是衣食住行，还是消费购物，或者日常的生活开支均可使用各种金融卡以及消费卡或者是公共服务卡，大量的卡发行培养了市民用卡的习惯，为市民卡的推出奠定了环境基础。
    (五)技术标准：市民卡项目在整体系统设计中涉及《中国金融集成电路(IC)卡规范(V3.0)》、《社会保障(个人)卡规范》和《中华人民共和国建设部建设事业IC卡应用技术管理要求》等各项国家以及行业的规范标准，但在众多的应用之下无法把各标准都融入到市民卡系统中。采用金融系统的PBOC3.0标准为核心统一密钥管理、统一系统设计，这样不仅符合国家金融卡标准和规范而且可与国际相关卡应用接轨。
    1.统一标准：无论在软件环境还是在硬件环境的设计中都符合金融系统PBOC3.0的规范。在硬件网络设备、系统软件选型设计和应用软件开发中，充分注意系统的开放性，与各行业的系统可以进行顺利的对接，支持多个应用标准的存在，并使之相互独立在市民卡系统之中。
    2.一卡多用：在市民卡中支持多个应用的存在，并支持在PBOC3.0标准下的与其他相关行业标准的密钥系统、管理系统和认证系统的统一。各行业系统可以是紧耦合或者是松耦合方式接入市民卡系统，达到数据共享和互相交互。
    3.开放互通：在系统设计中的平台、系统结构、采用的技术都应该是开放性、标准性、既能独立的存在，同时也可以和其他系统共存。
    4.安全可靠：市民卡系统必须拥有完整的系统安全结构和完善的安全保障机制，确保市民卡系统安全运行。其中包括数据安全、网络安全、交互安全、系统安全、卡片安全、机具安全、交易安全以及物理安全。
    三、市民卡发放策略和建议
    (一)以金融IC卡为突破口，促进城市信息化建设。政府积极引导是基本保障。一是协调各方利益，消除和打破行业及商业壁垒，较好地解决发卡、分润、受理等环节的利益协调问题；通过在城市信息化过程中通过发行多行业应用的市民卡来推动金融IC卡发展。二是坚持统一的总体规划，实现标准和实践的统一，要求和保障的一体。
    (二)以提升金融IC卡安全等级、多卡合一为突破口，增强居民主动办卡的意愿。在大力推进金融IC卡的产品创新和行业应用中，加大安全方面的宣传，扩大居民持卡量，以金融磁条卡的升级推动城市信息化进程。加强金融IC卡受理环境建设，疏通客户用卡途径。
    (三)以金融IC卡外部环境的不断改善，促进金融IC卡在参与城市信息化建设中的功能拓展。尽快制定金融IC卡国家战略的实施细则，规范应用发展；尽快出台支持商业银行先行发展金融IC卡行业应用的导向政策，调动推进应用的积极性。
    参考文献：
    [1]中国人民银行科技司.金融IC卡标准当先[J].金融电子化，2010，(2).
    [2]李佳良.借力金融IC卡工程推动城市一卡通发展[J].金融电子化，2011，(3).
    （作者单位： 中国人民银行石家庄中心支行）