杨涛：支付新规助推支付行业良币驱逐劣币(12月30日)

    新支付技术变化非常之快，带来的支付产品和服务让人看起来“脑洞大开”，但背后的技术规则与标准，效率与安全的认定等，不是个别企业能够做到的，而需从国家层面、行业层面来共同推进。
    在经过多轮征求意见之后，备受各界瞩目的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》（简称《办法》）近日终于出台，通过在支付效率与安全目标之间进一步寻求平衡，将会促使重要性渐增、却又问题凸显的第三方支付市场，逐步走上“良币驱逐劣币”的健康发展轨道。
    《办法》最为突出的特点，是对支付便利与支付安全的平衡点把握更加准确。
    与银行相比，支付机构给消费者带来的服务理应更加有效、及时和便利，但由于许多创新走到了监管前面，也在部分环节引发潜在风险，因此如何处理好效率与风险的“跷跷板”成为重中之重。对此，《办法》一方面围绕业务关系相对复杂的银行卡快捷支付，既设定了底线原则，又给予保障便利的、责权相称的弹性政策空间，另一方面针对基于支付账户余额的支付活动，按照实名程度从原有两类扩为三类，赋予不同的功能，并列出了相应的业务“负面清单”。客观来看，《办法》已在规范前提下，尽可能降低对消费者支付便利的影响。此外，《办法》把支付机构分为三类进行差异化监管，充分落实了分层监管的基本原则。
    可以说，《办法》最终的目的就是通过推动支付行业的健康发展，来加强支付层面的消费者保护，从而使公众享受既安全又便利的服务。
    在此基础上，加强消费者保护其实还有更多的提升空间可以探寻。在保护渠道上，现在已经有了金融消费者保护的相关规定，但如何在支付领域进一步落实，支付行业的违规违法活动会遭受怎样的处罚，这些仍然在制度方面值得进一步探讨。此外，形成一个良好的社会氛围，使消费者了解更多的支付专业知识，消除概念误读和曲解，培育健康的电子支付文化也需要继续努力。
    在保护重点上，安全性仍然是毋庸置疑的焦点问题。公众最关注的就是“钱袋子”是否在支付活动中受损失；而所有人的行为在支付层面都留下信息，支付企业的信息采集有没有侵犯个人的权益，同样是很关键的问题。尤其是大数据时代，支付信息实际上牵扯到千家万户，需要规范这些信息使用的原则和边界。此外，因为新支付技术变化非常之快，带来的支付产品和服务让人看起来“脑洞大开”，但背后的技术规则与标准，效率与安全的认定等，不是个别企业能够做到的，而需从国家层面、行业层面来共同推进。平台安全也需纳入保护的重点，即支付服务平台企业是否利用信息不对称，来做一些“灰色”的事情，是否有损害消费者的行为，如产品的霸王条款和捆绑销售等。
    最后是保护方式，无非是事先预防、事中监督和事后保护。事先就是用制度和规则来做到效率与风险的权衡；事中的监督就是促进支付业务的公开透明，充分利用大数据进行动态监管；事后保护则是一旦出现支付服务的纠纷或投诉，如何充分保障消费者合法权益。
    总之，《办法》使得支付消费者保护成为行业规范发展的重要起点，今后需要深入研究和准确界定这一命题，使得公众能够更放心地体验电子支付创新带来的好处。(作者单位：中国社科院金融研究所；载《新京报》2015年12月30日)