任建国：提高保险业竞争力的几点思考(11月22日)

    胡锦涛总书记在十七大报告中指出：“要提高银行业、证券业、保险业竞争力。”这一要求虽然用语不多，但实际上提出了一个非常重要并值得思考、研究的课题。保险行业学习贯彻十七大精神，必须把提高行业竞争力作为重中之重。
    党的十六大以来，我国保险业快速发展，保险市场发生了深刻变化：一是保险业越来越贴近经济社会发展实际，市场发展空间在不断拓宽。保险业发展、监管和功能理论不断创新，保监会引导全行业大力发展责任保险、健康保险、养老保险、农业保险等与国计民生密切相关的业务，行业发展与经济社会发展结合得越来越紧密。二是社会对保险业越来越关注，行业发展的环境不断改善。十六大以来，中央和各省市政府都印发了一系列关于加快保险业发展的文件，使得行业发展的政策环境、法制环境、舆论环境不断优化。三是保险业改革开放的成效越来越明显，行业实力不断增强。国有公司成功完成股份制改造，一些保险公司的上市工作正积极推进，保险业按照“入世”要求已基本实现了全方位对外开放。行业实力显著增强，保费收入已达到5年前的2倍，世界排名从第16位上升到第9位。四是保险业对自身发展规律把握得越来越准确，行业发展目标不断提升。又好又快做大做强的指导思想逐步成为行业共识，服务小康社会与和谐社会建设的战略目标更加清晰，保险业改革发展不断迈上新台阶。
    尽管近年来保险业取得了显著成绩，但也存在一些问题，主要表现为四个不适应：一是保险业人才队伍建设与高速发展的新形势不相适应；二是保险业发展方式与行业发展要求不相适应；三是保险业自主创新能力与经济社会发展、人民群众需求不相适应；四是保险监管工作与市场日新月异的变化不相适应。这些都影响到保险业竞争力，必须认真研究，切实加以解决。
    提高保险业竞争力，是一项复杂的系统工程，必须既统筹兼顾，又突出重点。根据当前实际，应突出抓好四个方面的工作。
    一、提高行业竞争力，必须重视人才建设，全面提升保险队伍素质
    十七大报告指出，转变经济发展方式，要“依靠劳动者素质提高”。对保险业而言，要实现健康快速可持续发展，关键在于有一支高素质的人才队伍。要着力培养以“服务大局、勇担责任、团结协作、为民分忧”为核心价值观，具有高度责任感、从业自豪感和光荣感的保险队伍，把保险业建设成为受人尊敬的行业。其中的重点，又在于进一步增强保险从业人员的社会责任意识，坚持保险业为经济社会发展服务，让最广大人民群众分享保险业改革发展的成果；在于大力弘扬保险业互助友爱，人人为我、我为人人的人文精神，把保险业发展与和谐社会建设、与人的自身发展紧密结合起来；在于培育保险业的专业精神，把保险业在灾害预防、风险管理方面的专业性体现在经营管理的各个方面。
    提高保险队伍素质，重点应从四个方面入手。一是制定完善保险人才建设规划。要在全面梳理保险业人才队伍现状的基础上，科学分析形势，明确人才队伍建设的指导方针、总体目标和主要措施。针对人才领域存在的突出问题，在构建人才教育培训体系，完善人才激励与保护机制，健全人才队伍管理体制等方面采取积极政策，形成有利于保险人才快速成长的制度体系。二是加强教育培训。建立监管部门、保险公司、行业协会、教育机构多方联动的从业人员教育培训体系，把科学发展观要求和保险专业知识及时传递到每个从业人员。三是扩大人才队伍的来源渠道。既要立足自身，加快培养人才；又要扩大视野，着力引进具有较高素质和丰富经验的人才，特别是精算、法律、财务方面的人才，提高公司内控水平，完善公司治理结构。四是营造有利于人才成长与规范流动的环境。健全人才管理制度体系，在人才评价、使用、引进、流动、保障等方面，做到有章可循。用具有竞争力的人才政策最大限度地激发创造潜能，实施人才建设工程，有计划地培养一批经营管理和监管领域的业务骨干。把市场配置人才资源的基础性作用和人才宏观调控结合起来，科学指导、依法监管人才的合理有序流动。建立人员淘汰机制，坚决清理那些不讲职业道德的“害群之马”，净化保险队伍。
    二、提高行业竞争力，必须落实科学发展观，转变保险业发展方式
    科学发展观是我国经济社会发展的总纲。十七大报告明确指出，“加快转变经济发展方式”是“关系国民经济全局紧迫而重大的战略任务”。近年来，保险业虽然实现了较快发展，但一些公司存在的粗放经营问题仍然比较突出。保险业增强竞争力，必须转变发展方式。要切实做到以人为本，坚持业务增长的速度与质量并重，保险资源的开发与保护并重，竞争与协作并重，城市与农村两个市场并重，着力构建保险行业发展与经济社会发展之间、保险市场各主体之间、保险公司与客户之间、监管部门与保险企业之间以及保险企业内部和谐互动的行业。要从主要依靠增加投入、消耗保险资源向主要依靠技术进步、品牌建设、加强管理和服务创新转变，走环境友好型、资源节约型发展道路。
    一是大力推进技术进步。保险行业是技术密集型行业，技术因素的重要性体现在产品设计、资金运用、客户服务等各个层面。要学习借鉴先进的精算和风险管理技术，提高保险产品的竞争力，控制经营成本；要进一步完善资金运用手段，提高保险资金运用效率；要加强信息化建设，推进保险电子商务。二是加强保险品牌建设。保险产品是体现信用和承诺的无形产品，品牌建设与保险产品本身在形式和内容上是统一的。保险业提高竞争力，就必须牢固树立品牌意识，把资源向品牌建设倾斜，在经营的各个环节都注重品牌宣传和推广，让品牌成为市场竞争的重要手段。三是提升客户服务水平。进一步改进承保、理赔、售后等基本保险服务，切实做到服务起点前置，做到先服务，后承保；服务终点后置，做到一日承保，终身服务。要积极推进保险企业内部增值服务体系建设，拓展服务内容，着力提高保险产品附加值，不断提供个性化、系统化、专业化的保险增值服务。四是进一步强化管理工作。继续深化保险公司体制改革，提高保险公司管理制度建设水平。切实加强对高管人员的管理，发挥好高管人员在保险业改革发展中的带头人作用。
    三、提高行业竞争力，必须以改善民生为着力点，增强保险业渗透力
    当前，保险业发展不够的主要表现是覆盖领域还不宽，介入经济社会的程度还不深。其重要原因又在于行业的创新能力不足，发展和竞争主要集中于老险种、老渠道。十七大报告明确提出，要“以商业保险为补充，加快完善社会保障体系。”保险业提高行业竞争力，就必须以改善民生为着力点，坚持创新发展，不断增强渗透力。
    （一）统筹发展城乡养老保险，完善社会保障体系。大中城市发展保险业有明显优势。例如，经济社会发展较快，居民收入情况较好，保险意识与保险消费能力较强等。可以预见，今后一个时期随着城市化进程加快，大中城市仍然是支撑全国保险业稳定持续发展的重要基础。但是，我们决不能因此而忽视了县域农村保险市场的发展。虽然农民收入水平较低，但人数众多，农业生产以及农民的健康、生命财产都迫切需要保险保障。十六大以来，惠农政策密集出台，农业税和农村学杂费的减免、农村基础设施加快建设，特别是近年来粮食丰收、粮价上涨，对于农民增产增收都起到了很好的促进作用。这必将带来保险需求的扩大。因此，我们一定要坚持城乡区域协调发展的思路，在巩固扩大大中城市业务的同时，加快推进县域保险。要有针对性地开发适合县域消费、农民乐于接受并有能力购买的保险产品。要进一步优化机构布局，加快保险服务向基层、农村延伸步伐。要创新营销手段，为县域居民提供“全方位、宽领域、多层次”的保险服务。
    （二）积极发展健康保险，提高人们的健康保障水平。健康保险发展前景广阔。十七大报告强调指出：“健康是人全面发展的基础，关系千家万户幸福。”当前，保险业一是要巩固发展城镇职工大病医疗保险，支持城镇居民基本医疗保险制度。二是要积极参与新型农村合作医疗体系，推动新农合事业健康快速发展。三是积极探索推进医疗健康保险管理体制创新，进一步完善医务管理委员会等组织体系，加强对定点医院医疗费用支出的管控，减少医疗资源的浪费。四是创新健康保险产品和服务，提供包括健康教育、健康咨询、健康保险在内的全方位健康管理。
    （三）大力发展责任保险，促进经济社会的和谐稳定。十七大报告指出：“要坚持安全发展，完善突发事件应急管理机制。”市场经济条件下，引入保险机制参与社会管理，对提高政府管理效率，促进社会稳定安全发展具有积极作用。特别是责任保险，能够有效化解社会纠纷、分担政府责任。今后一个时期，要进一步加大公众责任保险发展力度，健全政府应急管理机制；进一步加大雇主责任保险发展力度，推进劳资双方和谐发展；进一步加大产品责任保险发展力度，切实促进生产企业技术创新；进一步加大职业责任保险发展力度，维护生产生活和社会稳定。
    （四）巩固发展农业保险，促进社会主义新农村建设。十七大报告指出：“解决好农业、农村、农民问题，事关全面建设小康社会大局，必须始终作为全党工作的重中之重。”商业保险在服务新农村建设和保障农业生产方面能够发挥独特作用，我们一定要巩固发展好农业保险的成果。要继续做好生猪、水稻保险工作。丰富农业保险产品服务体系，开展特色产业、效益品种的种养业保险。积极争取优惠政策，不断增强防范农业风险的能力。
    （五）做好弱势群体保险工作。大力发展弱势群体保险，不仅能提高全社会保障度，也有利于保险业自身发展。我们要按照十七大精神要求，进一步发展好弱势群体保险。要积极开展对弱势群体保障状况的研究，制订系统的工作方案。要探索对部分条件成熟的行业或人群进行统保，积极争取对弱势群体保险给予适当的保费补贴和税收优惠。要切实把握发展的重点领域，加大对贫困大学生、城市五保户等低保人群的保障力度，积极探索发展农民工养老保险、失地农民保险、农民工意外伤害保险等险种。
    四、提高行业竞争力，必须加强和改进监管，防范化解风险
    十七大报告中提出：“加强和改进金融监管，防范和化解金融风险。”这对保险业健康快速发展和保险监管工作提出了明确要求。学习贯彻十七大精神，必须进一步加强和改进保险监管。
    （一）明确监管目标。保险监管部门必须始终坚持一手促发展、一手抓监管的总体要求，抓住维护市场竞争秩序、营造环境、防范风险三大任务，明确总体目标和阶段性工作目标，做到监管工作既把握方向又循序渐进。任何时候、任何情况下，都必须把保护被保险人合法权益作为首要目标。要牢牢抓住发展这个第一要务，不断丰富完善保险产品和服务，切实保障被保险人的选择权；要增强投保、理赔、售后服务各个环节的透明度，切实保障被保险人的知情权；要维护公平竞争的市场秩序，严厉打击销售误导和经营造假问题，切实保障被保险人的公平交易权。
    （二）统筹监管任务。一方面，按照“三支柱”的保险监管体系框架，进一步明确保监会和派出机构间的职能分工。要通过加大对公司偿付能力和治理结构监管的力度，来增强市场行为监管的有效性，达到资源整合、上下联动、提高效能的目的。另一方面，要充分利用各方力量，共同做好监管工作。把政府监管与企业内控有机结合起来，引导和督促保险企业坚持依法合规经营；把政府监管与行业自律有机结合起来，共同保维护好保险市场秩序；把政府监管与社会监督有机结合起来，充分发挥社会舆论的宣传和监督作用。
    （三）创新监管方式。一方面，要大力推进分类监管。在目前监管资源有限而市场发展较快的情况下，必须积极稳妥地推进分类监管制度，把经营管理和服务工作存在重大问题和隐患的公司有效甄别出来，督促其尽快整改并实施相应监管措施，达到有效防范和化解风险的目的。另一方面，要加强沟通与协作，实行协同监管。不仅要加大监管部门内部的协同监管力度，还要加大同工商、公安、法院、检察院的协同监管力度，促进保险市场秩序进一步规范。(作者为湖北保监局党委书记、局长)